يحتاج الأمريكيون إلى 1.6 مليون دولار للتقاعد. أما متوسط من هم في سن الخامسة والخمسين فلديهم 205,341 دولاراً.

نُشر المقال الأمريكيون يحتاجون إلى 1.6 مليون دولار للتقاعد. الشخص البالغ من العمر 55 عامًا في المنتصف يمتلك 205,341 دولارًا. لأول مرة على 24/7 Wall St..

وضع أحدث استطلاع لمشاركي خطة 401(k) من Charles Schwab (NYSE:SCHW) "الرقم السحري" للتقاعد عند 1.6 مليون دولار في عام 2025، منخفضًا من 1.8 مليون دولار في عام 2024. لسنوات، أعطى الأمريكيون المستطلَعين إجابة مشابهة. يهدف هذا الرقم إلى تمثيل تقاعد مريح: يكفي لتغطية السكن والرعاية الصحية والسفر والفجوة التي تتركها مدفوعات الضمان الاجتماعي. المشكلة الحقيقية تكمن في المسافة بين هذا الهدف وما جمعه المدخر العادي فعليًا. هذه الفجوة هي جوهر القصة.

ما الذي تحتويه الحسابات فعليًا في المتوسط

رصدت تحليلات Fidelity للربع الرابع من عام 2025 للتقاعد، التي تتتبع أكثر من 53 مليون حساب IRA و401(k) و403(b)، متوسط رصيد 401(k) عند 146,400 دولار ومتوسط IRA عند 137,095 دولار. تشير هذه الأرقام إلى عام آخر قوي للأرصدة، لكن المتوسطات لا تروي سوى جزء من القصة.

المتوسطات وحدها مضللة. يُرفع متوسط الرصيد بفعل مجموعة صغيرة من أصحاب الدخل المرتفع الذين استفادوا من عقود من التراكم المركّب. أما الوسيط—الرصيد الذي يمتلك نصف المدخرين أكثر منه والنصف الآخر أقل—فهو القراءة الأدق لوضع الأمريكي العادي. يتتبع تقرير Vanguard "كيف تدّخر أمريكا 2025" كلا الرقمين، والفجوة بينهما واسعة في كل فئة عمرية.

أرصدة 401(k) الوسيطة حسب الفئة العمرية

بالنظر إلى بيانات مشاركي Vanguard لعام 2024، تروي الأرصدة الوسيطة قصة مختلفة عن المتوسطات الرئيسية:

1. أقل من 25 عامًا: الوسيط 12,479 دولار، المتوسط 15,559 دولار
2. 25–34: الوسيط 36,110 دولار، المتوسط 43,149 دولار
3. 35–44: الوسيط 84,156 دولار، المتوسط 95,057 دولار
4. 45–54: الوسيط 151,890 دولار، المتوسط 164,663 دولار
5. 55–64: الوسيط 205,341 دولار، المتوسط 217,851 دولار
6. 65 عامًا فأكثر: الوسيط 184,142 دولار، المتوسط 194,654 دولار

المدخر الوسيط في فئة 55–64 عامًا، وهي الفئة الأقرب إلى استخدام المال فعليًا، يمتلك ما يعادل ثُمن رقم 1.6 مليون دولار تقريبًا. وهؤلاء هم فقط من لديهم حساب في Vanguard أصلًا. العمال الذين لا يملكون وصولًا إلى خطة مدخرات في مكان العمل، أو أولئك الذين لم يسجّلوا أصلًا، غير مشمولين في هذا الجدول.

لماذا كان إغلاق الفجوة أمرًا عسيرًا

أصبحت حسابات الادخار أصعب. انخفض معدل الادخار الشخصي من 6.2% في الربع الأول من عام 2024 إلى 3.7% في الربع الأول من عام 2026، حتى مع ارتفاع الدخل المتاح للفرد من 63,638 دولار إلى 68,391 دولار. نما الدخل المتاح، لكن الاستهلاك نما بوتيرة أسرع. يُشكّل التضخم جزءًا من التفسير، إذ بلغ مؤشر أسعار المستهلك 333.979 في مايو 2026، وانخفضت متوسط الأجور الساعية الحقيقية إلى 11.24 دولار في مايو 2026 من 11.32 دولار قبل عام.

ما تُشير إليه الأرقام

بالنسبة للمدخرين الساعين إلى تقليص الفجوة، تُعدّ سقوف المساهمة الرافعة الأكثر مباشرة. يبلغ حد مساهمة الموظف في 401(k) لعام 2026 مبلغ 24,500 دولار، مع مساهمة إضافية تعويضية بقيمة 8,000 دولار للفئة العمرية 50–59 و64 عامًا فأكثر، ومساهمة تعويضية فائقة بقيمة 11,250 دولار للفئة العمرية 60–63 عامًا. بالإضافة إلى ذلك، يبلغ حد مساهمة IRA 7,500 دولار، مع مساهمة تعويضية بقيمة 1,100 دولار. توصي Fidelity بادخار 15% من الدخل قبل الضريبة وتجميع ما يعادل 10 أضعاف الراتب بحلول سن 67 عامًا.

الخلاصة الكبرى هي أن هدف 1.6 مليون دولار ليس اعتباطيًا. فبتطبيق معدل سحب 4%، يُنتج ما يقارب 64,000 دولار من الدخل السنوي، وهو قريب من متوسط الأجر الحالي للعامل بدوام كامل. لا يسير معظم المدخرين في مسار يُمكّنهم من الوصول إليه من خلال حساباتهم الشخصية وحدها، ولهذا السبب لا يزال الضمان الاجتماعي مهمًا: يحصل المتقاعد العادي حاليًا على نحو 40% من دخله قبل التقاعد من هذا البرنامج. توثّق الفجوة بين الرقم السحري والأرصدة الوسيطة الموقع الذي يقف فيه الأسرة الأمريكية النموذجية الآن، والأشخاص الذين يحققون الهدف هم دائمًا تقريبًا أولئك الذين لم يتوقفوا أبدًا عن المساهمة.

نُشر المقال الأمريكيون يحتاجون إلى 1.6 مليون دولار للتقاعد. الشخص البالغ من العمر 55 عامًا في المنتصف يمتلك 205,341 دولارًا. لأول مرة على 24/7 Wall St..