ما هي قاعدة 50 30 20 للمراهقين؟

ما هي قاعدة 50 30 20 وكيفية البدء في الاستثمار كمراهق

تعريف بسيط

قاعدة 50 30 20 هي إطار عمل بسيط للميزانية يقسم الدخل بعد الضرائب إلى ثلاث فئات: حوالي 50 بالمائة للاحتياجات، و30 بالمائة للرغبات، و20 بالمائة للمدخرات أو تقليل الديون. يُقصد بهذا النهج أن يكون نقطة انطلاق للتخطيط، وليس قاعدة صارمة، وينطبق على الأموال التي تأخذها فعليًا إلى المنزل بعد الضرائب والخصومات النموذجية من الرواتب Investopedia 50/30/20 article.

لماذا هي مبدأ توجيهي وليست قانونًا

بالنسبة للمراهقين، من الأفضل التعامل مع نسب 50 30 20 كأهداف مرنة. غالبًا ما يكون لدى الشباب دخل أصغر وغير منتظم من المخصصات أو الأعمال المنزلية أو الوظائف بدوام جزئي، لذا يجب تعديل التقسيم ليتناسب مع التكاليف والأهداف الحقيقية. توصي برامج التعليم الاستهلاكي بتكييف النهج من خلال إعطاء الأولوية لمهارات المال المناسبة للعمر وعادات الادخار الصغيرة والمتسقة CFPB Money as You Grow.

كيف ترتبط القاعدة بالاستثمار المبكر

جزء المدخرات من القاعدة هو المكان الذي يبدأ فيه استثمار المراهقين عادةً، ولكن معظم المعلمين يقترحون بناء عادة ادخار قصيرة المدى أولاً واستخدام تلك العادة لتمويل الاستثمارات اللاحقة. في الولايات المتحدة، تشمل المسارات القانونية الشائعة للقاصرين محافظ الأمين أو، إذا كان لدى المراهق دخل مكتسب، حساب Roth IRA، وكلاهما يحتاج إلى إعداد ومراقبة الوالدين Investor.gov custodial accounts guide.

كيفية البدء في الاستثمار كمراهق: لماذا يحتاج المراهقون إلى ميزانية مرنة

دخل غير منتظم وأرصدة صغيرة

غالبًا ما تكون دخول المراهقين غير منتظمة وصغيرة، مما يعني أن التقسيمات النسبية الصارمة يمكن أن تكون مضللة. أسبوع بدون ساعات عمل أو شهر مع أجر إضافي من رعاية الأطفال يمكن أن يغير ما هو واقعي، لذا اهدف إلى المرونة وخطة أساسية تغطي النفقات المهمة أولاً CFPB Money as You Grow.

إعادة تعريف الاحتياجات والرغبات لحياة المراهقين

عندما تطبق فكرة 50 30 20 على حياة المراهقين، قد تشمل الاحتياجات اللوازم المدرسية، أو المساهمة في خطة هاتف موثوقة، أو النقل إلى العمل، بينما تغطي الرغبات الإنفاق التقديري مثل الألعاب أو البث أو الملابس. إعادة تعريف الفئات بهذه الطريقة يساعد في الحفاظ على الحسابات ذات معنى للمراهقين وعائلاتهم Investopedia 50/30/20 article.

تحديد أهداف واقعية قبل الاستثمار

قبل وضع الأموال في الاستثمارات، يوصي العديد من المعلمين بأهداف قصيرة المدى ووسادة طوارئ صغيرة حتى يتعلم المراهقون عادة الادخار أولاً. وهذا يجعل من السهل التعامل مع المفاجآت دون بيع الاستثمارات في وقت سيء NerdWallet guide on starting as a teen.

فئات عملية وروتين البداية: التتبع والفئات والأتمتة

كيفية تتبع الدخل والمصروفات

ابدأ بسجل بسيط لكل دولار تحصل عليه وتنفقه لمدة شهر واحد. اكتب مصادر الدخل، ثم ضع قائمة بالتكاليف المتكررة والمشتريات لمرة واحدة. صنف كل عنصر كحاجة أو رغبة أو مدخرات، واجمع كل عمود لترى مدى قربك من تقسيم عملي CFPB Money as You Grow.

بعد شهر من التتبع، يمكنك تعديل الفئات أو تحديد الأولويات. على سبيل المثال، إذا كانت تكاليف الهاتف تدفع حصة احتياجاتك فوق 50 بالمائة، قلل حصة الرغبات وعامل هدف المدخرات كمرن حتى ينمو الدخل.

طرق الفئات البسيطة للمراهقين

استخدم مظاريف فعلية أو حسابات فرعية أساسية تقدمها أدوات مصرفية صديقة للمراهقين لفصل الأموال إلى احتياجات ورغبات ومدخرات. يجعل نهج الفئات القرارات مرئية ويساعد على منع الإنفاق الزائد العرضي في فئة الرغبات NerdWallet guide on starting as a teen.

استخدام التحويلات التلقائية حيثما أمكن

تجعل الأتمتة الادخار أسهل. إذا كان لدى المراهق جدول رواتب منتظم، فإن إعداد تحويل تلقائي إلى فئة المدخرات في يوم الدفع يمكن أن يبني العادة دون جهد يومي. يمكن للوالدين غالبًا إعداد تحويلات أو ترتيبات أمين تعكس هذه الأتمتة للقاصرين CFPB Money as You Grow.

تكييف النسب: أمثلة على ميزانيات لدخول مراهقين مختلفة

مثال ميزانية 100 دولار

مثال وظيفة بدوام جزئي

إذا كان لدى المراهق وظيفة ثابتة بدوام جزئي وتكاليف ثابتة قليلة، فقد يكون من المنطقي الميل أكثر نحو المدخرات أو الاستثمار. يمكن أن يؤدي تقسيم 60 20 20، حيث تكون الاحتياجات أصغر، إلى تسريع عادة الادخار مع الحفاظ على بعض المساحة للرغبات وإعطاء هدف ادخار واضح لأول استثمار T. Rowe Price parents and kids survey.

مثال دخل العمل الحر مع دفع غير منتظم

بالنسبة للعمل الحر أو الموسمي، ضع ميزانية أساسية بناءً على دخل شهري متوقع متحفظ، وعامل الدفع الإضافي كفائض. ضع جزءًا ثابتًا من الفائض في المدخرات لتسهيل تقلبات الدخل وحماية القدرة على الادخار باستمرار CFPB Money as You Grow.

الخيارات القانونية الشائعة في الولايات المتحدة للمراهقين الذين يريدون الاستثمار

محافظ الأمين: أساسيات UGMA و UTMA

تتيح محافظ الأمين بموجب UGMA أو UTMA للبالغ الاحتفاظ بالاستثمارات لقاصر حتى يصل الطفل إلى السن القانوني المحدد بموجب قانون الولاية. يدير الأمين الحساب لصالح القاصر، وتنتقل الملكية عادةً عندما يصل القاصر إلى السن القانوني في ولايته Investor.gov custodial accounts guide (see Vanguard UGMA-UTMA overview and state age details).

Roth IRA للقاصرين ذوي الدخل المكتسب

قد يكون المراهقون الذين لديهم دخل مكتسب من وظيفة مؤهلين للمساهمة في حساب Roth IRA، مع مراعاة حدود المساهمة والشرط بأن المساهمات لا تتجاوز الدخل المكتسب. تطلب العديد من شركات الوساطة من أحد الوالدين أو الوصي فتح حساب Roth IRA أو العمل كصاحب حساب حتى يصل القاصر إلى السن القانوني المطلوب للسيطرة المباشرة FINRA guidance on teaching children about investing (see Fidelity custodial account page).

من يتحكم في الحساب والآثار الضريبية

تختلف محافظ الأمين وحسابات Roth IRA في الملكية والمعاملة الضريبية. تصبح أصول محفظة الأمين ملكًا للطفل في السن القانوني المحدد بموجب قانون الولاية، بينما ترتبط قواعد Roth IRA بأهلية المساهمة والمعاملة الضريبية للسحوبات المؤهلة. تؤثر هذه الاختلافات على الخيار الذي يناسب أهداف المراهق ويجب مراجعته مع أحد الوالدين أو شخص بالغ موثوق به Investor.gov custodial accounts guide.

قائمة القرار: متى تدخر، متى تستثمر، ومتى تسدد الديون

الأهداف قصيرة المدى مقابل طويلة المدى

أعط الأولوية للأهداف قصيرة المدى ووسادة طوارئ صغيرة قبل الاستثمار، خاصة للمراهقين. تساعد الوسادة الصغيرة على تجنب بيع الاستثمارات على عجل وتبني عادة الادخار أولاً CFPB Money as You Grow.

عتبات وسادة الطوارئ للمراهقين

قد لا ينطبق حجم صندوق الطوارئ الدقيق على المراهقين بنفس الطريقة التي ينطبق بها على البالغين، ولكن وجود عدة أسابيع من النفقات النموذجية في المدخرات يمكن الوصول إليها يمكن أن يقلل من الضغط لاستخدام الأموال المستثمرة للاحتياجات المفاجئة NerdWallet guide on starting as a teen.

متى يكون الاستثمار منطقيًا

فكر في الاستثمار عندما يكون لدى المراهق دخل مكتسب منتظم، ووسادة طوارئ، وهدف واضح بأفق زمني أطول من بضع سنوات. قم أيضًا بوزن مشاركة الوالدين ورسوم الحساب كجزء من عوامل القرار Investor.gov custodial accounts guide.

مثال خطوة بخطوة: من أول دولار تم ادخاره إلى أول استثمار

حدد هدفًا قصيرًا وافتح الحساب المناسب

ابدأ بهدف محدد قصير المدى، مثل الادخار لأول استثمار صغير أو مجموعة من اللوازم. تتبع الدخل ووجه حصة محددة إلى فئة المدخرات حتى يتم تحقيق الهدف، ثم ناقش خيارات محفظة الأمين أو Roth IRA مع أحد الوالدين عندما يكون ذلك مناسبًا CFPB Money as You Grow.

ادخر باستمرار ومارس الاستثمارات الصغيرة

بمجرد أن يكون لدى المراهق عادة الادخار، فكر في الاستثمارات الصغيرة والبسيطة من خلال محفظة أمين أو حساب Roth IRA عند وجود الأهلية. ابدأ بخيارات منخفضة التكلفة ومتنوعة وعامل الاستثمارات الأولى كتجارب تعليمية بدلاً من وعد بالمكاسب NerdWallet guide on starting as a teen.

دور الوالدين والفحوصات

يمكن أن تساعد الفحوصات المنتظمة مع أحد الوالدين أو الوصي المراهق على ممارسة صنع القرار مع الحفاظ على السيطرة المناسبة للعمر والمسؤولية. ناقش الأهداف وتحمل المخاطر وأي رسوم أو قواعد مرتبطة بالحساب المختار FINRA guidance on teaching children about investing.

الأخطاء الشائعة التي يرتكبها المراهقون مع الميزانيات والاستثمار المبكر

تخطي عادة الادخار

خطأ شائع هو محاولة القفز مباشرة إلى الاستثمار دون بناء روتين ادخار ثابت أولاً. يميل تعليم عادة ادخار مبالغ صغيرة بانتظام إلى أن يكون له فائدة طويلة المدى أكبر للمراهق من مطاردة تحركات الاستثمار السريعة CFPB Money as You Grow.

وضع كل الأموال في خيارات عالية المخاطر دون فهم

يختار الشباب أحيانًا خيارات تعد بمكاسب سريعة دون فهم الرسوم أو المخاطر أو فرصة الخسائر. بالنسبة للمراهقين، البدء بخيارات بسيطة ومنخفضة التكلفة والتعلم عن تقسيم المحفظة يساعد على تقليل الأخطاء المبكرة NerdWallet guide on starting as a teen.

الخلط بين ملكية محفظة الأمين والسيطرة

مشكلة متكررة أخرى هي سوء فهم من يتحكم في أصول محفظة الأمين. تعد محافظ الأمين ملكًا للقاصر، لكن الأمين يديرها حتى نقل الملكية. ناقش هذه القواعد مع أحد الوالدين وتحقق من قواعد سن الولاية قبل وضع خطط طويلة المدى Investor.gov custodial accounts guide.

الموارد ومبادئ المحادثة للآباء والمراهقين

الأنشطة المقترحة من المعلمين

يمكن أن تساعد الدروس القائمة على العمر والأنشطة العملية من وكالات حماية المستهلك الآباء على تقديم موضوعات المال تدريجيًا. تركز هذه الأنشطة على بناء المهارات بدلاً من مهام الاستثمار المعقدة وتعمل بشكل جيد كتمارين مشتركة CFPB Money as You Grow.

كيفية إجراء فحص ميزانية مشترك

ضع جدول أعمال قصير لفحص شهري: راجع الدخل المتتبع، وقارن الإنفاق الفعلي بخطة 50 30 20 بسيطة تم تكييفها لحياة المراهقين، وحدد هدفًا صغيرًا واحدًا للشهر التالي. حافظ على النبرة تعاونية وتعليمية.

الأسئلة التي يجب على الآباء طرحها

تشمل المطالبات المفيدة: ما هي أهدافك القصيرة هذا الشهر؟ ما الذي يعتبر حاجة مقابل رغبة بالنسبة لك؟ ما مدى ارتياحك لاتخاذ قرارات استثمارية صغيرة؟ تخلق هذه الأسئلة لحظة تعليمية دون أخذ السيطرة من المراهق T. Rowe Price parents and kids survey.

كيفية التفكير في الاستثمارات للمراهقين دون المبالغة في وعد النتائج

مفاهيم الاستثمار الأساسية لشرحها ببساطة

استخدم مصطلحات واضحة: يعني تقسيم المحفظة عدم وضع كل الأموال في شيء واحد، وتعني المخاطرة فرصة أن يفقد الاستثمار قيمته، ويعني الأفق الزمني المدة التي تخطط للاحتفاظ بالمال. تساعد هذه الأفكار المراهقين على تحديد توقعات واقعية NerdWallet guide on starting as a teen.

المخاطرة وتقسيم المحفظة والأفق الزمني للمراهقين

اشرح أن الآفاق الزمنية الأطول يمكن أن تسمح بمزيد من المخاطرة، ولكن النتائج تختلف دائمًا. أكد على التعلم وتقسيم المحفظة منخفض التكلفة للاستثمارات المبكرة لتجنب الرسوم المرتفعة أو الرهانات المركزة.

تجنب الضجيج والوعود غير الواقعية

ذكّر المراهقين بأنه لا يوجد استثمار يضمن النتائج. ركز على عادات الادخار الثابتة والتعلم والتعرض التدريجي لمفاهيم الاستثمار بدلاً من مطاردة الوعود أو الاتجاهات قصيرة المدى FINRA guidance on teaching children about investing.

تتبع التقدم وتعديل الخطة مع تغير الدخل والأهداف

كيفية مراجعة التخصيصات ربع سنويًا

حدد إيقاع مراجعة بسيط، على سبيل المثال كل ثلاثة أشهر، للنظر في معدل ادخارك، والتقدم نحو الأهداف، وما إذا كانت احتياجاتك أو رغباتك قد تغيرت. استخدم الفحص لتعديل النسب أو الأولويات إذا تغير الدخل CFPB Money as You Grow.

إفساح المجال لأهداف جديدة

إذا ظهر هدف جديد، مثل الادخار لدورة أو عملية شراء أكبر، أعد التوازن للفئات مؤقتًا بدلاً من التخلي عن عادة الادخار. عامل فكرة 50 30 20 كمبدأ توجيهي مرن أثناء إعادة تخصيص الأموال.

متى تعيد النظر في خيارات الحساب

مع نمو الأرصدة أو وصول المراهق إلى السن القانوني، أعد النظر في اختيار الحساب. يمكن أن تغير الحالة القانونية والقواعد الضريبية والرسوم الخيار الأفضل، لذا تحقق من المصادر الأولية وناقش الخيارات مع أحد الوالدين أو مستشار موثوق به Investor.gov custodial accounts guide.

الختام: مسار واقعي للأمام للمراهقين

النقاط الرئيسية

قاعدة 50 30 20 هي نقطة انطلاق مرنة تساعد المراهقين على رؤية كيف يمكن موازنة الاحتياجات والرغبات والمدخرات. بناء العادات والأهداف الواقعية ومحادثات الوالدين أكثر أهمية من الوصول إلى نسب دقيقة Investopedia 50/30/20 article.

قائمة الخطوات التالية

تتبع شهرًا واحدًا من الدخل والإنفاق، وحدد هدف ادخار قصير، وأنشئ فئات بسيطة للاحتياجات والرغبات والمدخرات، وناقش خيارات محفظة الأمين أو Roth IRA مع أحد الوالدين عندما تكون مستعدًا CFPB Money as You Grow.

أين تتعلم المزيد

استخدم المواد القائمة على العمر من وكالات حماية المستهلك وموارد التعليم الاستثماري ذات السمعة الطيبة لبناء المعرفة. تظهر الاستطلاعات أن المراهقين مهتمون بالادخار والاستثمار، ولكن القوالب والخطوات الموجهة من الوالدين تحسن سلوك الادخار المتسق T. Rowe Price parents and kids survey.

المراجع

• https://www.investopedia.com/terms/1/50-30-20-rule.asp
• https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
• https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/types-accounts/custodial-accounts
• https://investor.vanguard.com/accounts-plans/ugma-utma
• https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account
• https://www.nerdwallet.com/article/investing/how-to-start-investing-as-a-teen
• https://www.finra.org/investors/learn-to-invest/teach-children-about-investing
• https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/parents-kids-money.html
• https://financepolice.com/advertise/
• https://www.fidelity.com/open-account/custodial-account
• https://financepolice.com/online-jobs-for-teens/
• https://financepolice.com/best-micro-investment-apps/
• https://financepolice.com/category/personal-finance/