আমেরিকানদের অবসর নিতে ১.৬ মিলিয়ন ডলার প্রয়োজন। ৫৫ বছর বয়সীদের মধ্যমা সঞ্চয় ২০৫,৩৪১ ডলার।

আমেরিকানদের অবসর নিতে ১৬ লাখ ডলার দরকার। ৫৫ বছর বয়সীদের মধ্যমা সঞ্চয় মাত্র ২,০৫,৩৪১ ডলার। পোস্টটি প্রথম প্রকাশিত হয়েছিল 24/7 Wall St.-এ।

চার্লস শোয়াবের (NYSE:SCHW) সর্বশেষ 401(k) অংশগ্রহণকারী জরিপে ২০২৫ সালে অবসরের 'ম্যাজিক নম্বর' ১৬ লাখ ডলার নির্ধারণ করা হয়েছে, যা ২০২৪ সালে ছিল ১৮ লাখ ডলার। বছরের পর বছর ধরে আমেরিকানরা জনমত জরিপকারীদের কাছে এরকম কোনো উত্তরই দিয়ে আসছেন। এই সংখ্যাটি একটি আরামদায়ক অবসর জীবনের প্রতিনিধিত্ব করার কথা: বাসস্থান, স্বাস্থ্যসেবা, ভ্রমণ এবং সামাজিক নিরাপত্তার ঘাটতি পূরণ করার জন্য যথেষ্ট। আসল সমস্যা হলো সেই লক্ষ্যমাত্রা এবং সাধারণ সঞ্চয়কারী আসলে যা জমিয়েছেন তার মধ্যে দূরত্ব। এই ব্যবধানটাই সম্পূর্ণ গল্প।

গড় অ্যাকাউন্টে আসলে কত আছে

Fidelity-র Q4 2025 অবসর বিশ্লেষণ, যা ৫ কোটি ৩০ লাখেরও বেশি IRA, 401(k) এবং 403(b) অ্যাকাউন্ট ট্র্যাক করে, গড় 401(k) ব্যালেন্স ১,৪৬,৪০০ ডলার এবং গড় IRA ১,৩৭,০৯৫ ডলার নির্ধারণ করেছে। এই সংখ্যাগুলো ব্যালেন্সের জন্য আরেকটি শক্তিশালী বছরের ইঙ্গিত দেয়, তবে গড়গুলো গল্পের কেবল একটি অংশই বলে।

গড়গুলো একা বিবেচনা করলে বিভ্রান্তিকর হতে পারে। মাধ্যমিক ব্যালেন্স দশকের পর দশক ধরে কমপাউন্ডিং সুবিধা পাওয়া একটি ছোট দল উচ্চ আয়কারীদের দ্বারা উপরে টানা হয়। মধ্যমা ব্যালেন্স—যেখানে অর্ধেক সঞ্চয়কারীর বেশি এবং অর্ধেকের কম আছে—একজন সাধারণ আমেরিকানের অবস্থানের আরও সঠিক চিত্র দেয়। Vanguard-এর How America Saves 2025 রিপোর্ট উভয়ই ট্র্যাক করে, এবং প্রতিটি বয়সে দুটির মধ্যে ব্যবধান বিশাল।

বয়স অনুযায়ী 401(k)-এর মধ্যমা ব্যালেন্স

Vanguard-এর ২০২৪ সালের অংশগ্রহণকারী ডেটা দেখলে, মধ্যমা ব্যালেন্সগুলো শিরোনামের গড়গুলো থেকে ভিন্ন একটি গল্প বলে:

1. ২৫ বছরের নিচে: মধ্যমা $১২,৪৭৯, গড় $১৫,৫৫৯
2. ২৫–৩৪: মধ্যমা $৩৬,১১০, গড় $৪৩,১৪৯
3. ৩৫–৪৪: মধ্যমা $৮৪,১৫৬, গড় $৯৫,০৫৭
4. ৪৫–৫৪: মধ্যমা $১,৫১,৮৯০, গড় $১,৬৪,৬৬৩
5. ৫৫–৬৪: মধ্যমা $২,০৫,৩৪১, গড় $২,১৭,৮৫১
6. ৬৫ এবং তার বেশি: মধ্যমা $১,৮৪,১৪২, গড় $১,৯৪,৬৫৪

৫৫–৬৪ বয়সের বন্ধনীতে মধ্যমা সঞ্চয়কারী—যে দলটি সবচেয়ে কাছ থেকে অর্থ ব্যবহারের কথা ভাবছেন—১৬ লাখ ডলারের প্রায় এক-অষ্টমাংশ নিয়ে বসে আছেন। এটি সেই জনগোষ্ঠী যাদের প্রথম স্থানে Vanguard অ্যাকাউন্ট আছে। কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনায় প্রবেশাধিকার নেই বা যারা কখনো নথিভুক্ত হননি এমন কর্মীরা এই তালিকায় অন্তর্ভুক্ত নন।

কেন ব্যবধান বন্ধ করা কঠিন হয়েছে

সঞ্চয়ের গণিত আরও কঠিন হয়ে গেছে। ব্যক্তিগত সঞ্চয়ের হার ২০২৪ সালের প্রথম প্রান্তিকে ৬.২% থেকে ২০২৬ সালের প্রথম প্রান্তিকে ৩.৭%-এ নেমে এসেছে, এমনকি মাথাপিছু ব্যয়যোগ্য আয় ৬৩,৬৩৮ ডলার থেকে ৬৮,৩৯১ ডলারে বাড়লেও। ব্যয়যোগ্য আয় বেড়েছে, কিন্তু ভোগ আরও দ্রুত বেড়েছে। মুদ্রাস্ফীতি এর একটি কারণ, কারণ ২০২৬ সালের মে মাসে ভোক্তামূল্য সূচক ৩৩৩.৯৭৯-এ পৌঁছেছে এবং প্রকৃত গড় ঘণ্টাপ্রতি উপার্জন এক বছর আগের ১১.৩২ ডলার থেকে কমে ২০২৬ সালের মে মাসে ১১.২৪ ডলারে দাঁড়িয়েছে।

সংখ্যাগুলো কী ইঙ্গিত দেয়

ব্যবধান কমাতে চাওয়া সঞ্চয়কারীদের জন্য, অবদানের সীমা সবচেয়ে সরাসরি উপায়। ২০২৬ সালের কর্মচারী 401(k) সীমা ২৪,৫০০ ডলার, ৫০-৫৯ এবং ৬৪+ বয়সীদের জন্য ৮,০০০ ডলার ক্যাচ-আপ এবং ৬০-৬৩ বয়সীদের জন্য ১১,২৫০ ডলার সুপার ক্যাচ-আপ সুবিধা রয়েছে। এছাড়াও IRA অবদানের সীমা ৭,৫০০ ডলার, ১,১০০ ডলার ক্যাচ-আপ সহ। Fidelity-র নির্দেশিকা হলো করপূর্ব আয়ের ১৫% সঞ্চয় করা এবং ৬৭ বছর বয়সের মধ্যে নিজের বেতনের ১০ গুণ জমানো।

মূল বিষয় হলো ১৬ লাখ ডলারের লক্ষ্যমাত্রা স্বেচ্ছাচারী নয়। ৪% উত্তোলন হারে প্রয়োগ করলে এটি প্রায় ৬৪,০০০ ডলার বার্ষিক আয় তৈরি করে, যা বর্তমান মধ্যমা পূর্ণকালীন মজুরির কাছাকাছি। বেশিরভাগ সঞ্চয়কারী শুধুমাত্র ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে এতে পৌঁছানোর পথে নেই, এজন্যই সামাজিক নিরাপত্তা এখনো গুরুত্বপূর্ণ: গড় অবসরপ্রাপ্ত কর্মী বর্তমানে এই কর্মসূচি থেকে অবসরপূর্ব আয়ের প্রায় ৪০% পান। ম্যাজিক নম্বর এবং মধ্যমা ব্যালেন্সের মধ্যে ব্যবধান নথিভুক্ত করে যে একটি সাধারণ আমেরিকান পরিবার এখন কোথায় দাঁড়িয়ে আছে, এবং লক্ষ্যমাত্রায় পৌঁছানো মানুষরা প্রায় সবসময়ই তারা যারা কখনো অবদান রাখা বন্ধ করেননি।

আমেরিকানদের অবসর নিতে ১৬ লাখ ডলার দরকার। ৫৫ বছর বয়সীদের মধ্যমা সঞ্চয় মাত্র ২,০৫,৩৪১ ডলার। পোস্টটি প্রথম প্রকাশিত হয়েছিল 24/7 Wall St.-এ।