Η Nomba και η Globus Bank δάνεισαν ₦21,3 δισ. χωρίς καθυστερήσεις, τώρα θέλουν να δανείσουν ₦500 δισ.

Φανταστείτε έναν ιδιοκτήτη μικρής επιχείρησης στο Λάγος, έναν χονδρέμπορο στην Ονίτσα και έναν ιδιοκτήτη εστιατορίου στην Αμπούτζα. Χρειάζονται δάνειο για να αναπτυχθούν, μπαίνουν σε μια τράπεζα και η τράπεζα ζητά ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις, τίτλους ιδιοκτησίας γης και τεκμηριωμένο πιστωτικό ιστορικό. Δεν έχουν τίποτα από αυτά, όχι επειδή η επιχείρησή τους αποτυγχάνει, αλλά επειδή κανείς δεν έχει καταγράψει επίσημα πόσο καλά τα πάει στην πραγματικότητα. Η τράπεζα λέει όχι. Η επιχείρηση παραμένει ακινητοποιημένη.

Αυτή είναι η ιστορία του επιχειρηματικού δανεισμού στη Νιγηρία. Δεν είναι μια ιστορία για κακούς δανειολήπτες. Είναι μια ιστορία για ένα σπασμένο σύστημα, ένα που κατασκευάστηκε για έναν τύπο δανειολήπτη που οι περισσότερες νιγηριανές επιχειρήσεις δεν είναι και μπορεί ποτέ να μην γίνουν.

Η Nomba και η Globus Bank ανακοινώνουν σήμερα ότι έχουν χτίζει ήσυχα ένα διαφορετικό σύστημα, και τα αποτελέσματα αξίζει να προσεχθούν. Οι δύο εταιρείες έχουν διαθέσει ₦21,3 δισεκατομμύρια σε πιστώσεις σε νιγηριανές επιχειρήσεις σε χονδρικό και λιανικό εμπόριο, επαγγελματικές υπηρεσίες, τροφίμων και φιλοξενίας, πετρελαίου και φυσικού αερίου, και FMCG. Η αναλογία μη εξυπηρετούμενων δανείων σε ολόκληρο το χαρτοφυλάκιο είναι κάτω από 1%.

Για το πλαίσιο, αυτός ο αριθμός είναι εξαιρετικός. Οι αναλογίες NPL επιχειρηματικών πιστώσεων στη Νιγηρία υπερβαίνουν συνήθως το 5%, και πολλά χαρτοφυλάκια πηγαίνουν πολύ πέρα από αυτό. Μια αναλογία κάτω του 1% σε πέντε διαφορετικούς τομείς και εκατοντάδες διαφορετικούς δανειολήπτες δεν είναι κάτι που αυτή η αγορά παράγει συχνά. Η Κεντρική Τράπεζα της Νιγηρίας έχει επισημάνει τα αυξανόμενα NPL ως μια επίμονη ανησυχία σε όλο τον τραπεζικό τομέα. Η Nomba και η Globus Bank κινούνται προς την αντίθετη κατεύθυνση.

Ο λόγος οφείλεται στο πώς η Nomba γνωρίζει τους δανειολήπτες της προτού τους δανείσει. Η Nomba είναι μια εταιρεία υποδομής πληρωμών και τραπεζικών συναλλαγών, που σημαίνει ότι βρίσκεται ήδη μέσα στις καθημερινές λειτουργίες των εμπόρων που εξυπηρετεί. Κάθε συναλλαγή, κάθε πώληση, κάθε διακανονισμός που περνά από τον λογαριασμό Nomba ενός εμπόρου καταγράφεται και δομείται σε πραγματικό χρόνο. Όταν η Nomba αποφασίζει αν θα παράσχει πίστωση σε έναν έμπορο, δεν διαβάζει ένα έγγραφο που μπορεί να είναι μηνών, διαβάζει τι κέρδισε πραγματικά η επιχείρηση την περασμένη Τρίτη.

Αυτό αλλάζει τα πάντα σχετικά με το πώς λαμβάνονται οι αποφάσεις πίστωσης. Το δάνειο υπολογίζεται βάσει αυτού που κερδίζει πραγματικά η επιχείρηση, πράγμα που σημαίνει ότι είναι λιγότερο πιθανό να είναι πολύ μεγάλο για να αποπληρωθεί. Ο κίνδυνος διαχειρίζεται με βάση αυτό που συμβαίνει στην επιχείρηση σήμερα, που σημαίνει ότι τα προβλήματα εντοπίζονται νωρίς αντί να ανακαλυφθούν πολύ αργά.

Το άλλο κομμάτι του μοντέλου είναι πιο δημιουργικό. Οι περισσότερες μικρές επιχειρήσεις στη Νιγηρία δεν μπορούν να προσφέρουν το είδος της εγγύησης που απαιτούν παραδοσιακά οι τράπεζες: γη, μηχανήματα, πάγια φυσικά περιουσιακά στοιχεία με σαφή ιδιοκτησία.

Η Nomba χρησιμοποιεί δεδομένα σε πραγματικό χρόνο

Η Nomba έχει κατασκευάσει αυτό που αποκαλεί ψηφιοποιημένο πλαίσιο εγγύησης, και η λογική είναι κομψή. Αντί να απαιτεί περιουσιακά στοιχεία που ο δανειολήπτης δεν έχει, η Nomba συνδέει την πρόσβαση του δανειολήπτη στο δικό της οικοσύστημα πλατφόρμας, συμπεριλαμβανομένης της επεξεργασίας πληρωμών, των ροών διακανονισμού και των καθημερινών εργαλείων με τα οποία λειτουργεί η επιχείρηση, απευθείας με τη συμπεριφορά αποπληρωμής του δανείου τους.

Ο έμπορος δεν αποπληρώνει επειδή κάλεσε ένας πράκτορας είσπραξης. Αποπληρώνουν επειδή η επιχείρησή τους εξαρτάται από το να παραμείνουν σε καλή θέση με την υποδομή που τη διατηρεί λειτουργική. Αυτό είναι ένα θεμελιωδώς ισχυρότερο κίνητρο από μια απειλή.

Yinka Adewale, CEO, Nomba

Ο Elias Igbinakenzua, MD και CEO της Globus Bank, επεσήμανε τι αποδεικνύει πραγματικά ο αριθμός.

Το επόμενο βήμα είναι η κλίμακα. Η Nomba και η Globus Bank σχεδιάζουν να επεκτείνουν τη συνεργασία τους για να προσελκύσουν περισσότερους θεσμικούς δανειστές, συμπεριλαμβανομένων εμπορικών τραπεζών και ιδρυμάτων αναπτυξιακής χρηματοδότησης, με έμφαση στα logistics, την υγειονομική περίθαλψη και την κατασκευή. Ο στόχος είναι ένα πιστωτικό βιβλίο ₦500 δισεκατομμυρίων.

Αυτός είναι ένας μεγάλος αριθμός, και σε μια αγορά γεμάτη μεγάλες πιστωτικές ανακοινώσεις, θα αντιμετωπιστεί δικαίως με κάποιο σκεπτικισμό. Αλλά η Nomba κάνει μια ασυνήθιστη προσφορά: ρωτήστε μας για την αναλογία NPL όταν φτάσουμε εκεί.

Αν το μοντέλο διατηρηθεί στα ₦500 δισεκατομμύρια με τον τρόπο που διατηρήθηκε στα ₦21,3 δισεκατομμύρια, αυτό θα είναι η απάντηση σε κάθε ερώτηση σχετικά με το αν οι νιγηριανές επιχειρήσεις μπορούν πραγματικά να δανειστούν σε μεγάλη κλίμακα.

Ο χονδρέμπορος στην Ονίτσα, ο ιδιοκτήτης εστιατορίου στην Αμπούτζα, η μικρή επιχείρηση που μια παραδοσιακή τράπεζα απέρριψε, αυτοί είναι για τους οποίους προορίζεται τελικά αυτό το μοντέλο.