Η αδύναμη ετοιμότητα και τα δομικά εμπόδια παρακωλύουν τη χρηματοοικονομική ένταξη με τεχνητή νοημοσύνη

ΤΕΧΝΗΤΗ ΝΟΗΜΟΣΥΝΗ (ΤΝ) θα μπορούσε να βοηθήσει να ενταχθούν περισσότεροι Φιλιππινέζοι στο επίσημο χρηματοπιστωτικό σύστημα, ωστόσο δομικά εμπόδια και αδύναμη θεσμική ετοιμότητα θα περιορίσουν τον αντίκτυπό της και θα εισαγάγουν δυνητικούς κινδύνους, δήλωσε το Φιλιππινέζικο Ινστιτούτο για τις Αναπτυξιακές Μελέτες (PIDS).

Σε σημείωμα πολιτικής, το PIDS ανέφερε ότι το υψηλό κόστος και η χαμηλή εμπιστοσύνη συνεχίζουν να αποκλείουν μεγάλο μέρος των Φιλιππινέζων από το τραπεζικό σύστημα, παρά την αυξανόμενη υιοθέτηση ψηφιακών χρηματοπιστωτικών πλατφορμών.

Επικαλούμενο δεδομένα της Παγκόσμιας Τράπεζας, ανέφερε ότι οι Φιλιππίνες σημείωσαν πρόοδο στη χρηματοπιστωτική ένταξη, καθώς η ιδιοκτησία επίσημων λογαριασμών έφτασε το 56% το 2021 και οι ψηφιακές πληρωμές στο 57,4%, υπερβαίνοντας τον κυβερνητικό στόχο του 50%.

Παρά ταύτα, περισσότεροι από τους μισούς ή 51,4% των ενήλικων Φιλιππινέζων παραμένουν χωρίς τραπεζικό λογαριασμό, υστερώντας έναντι περιφερειακών ομολόγων όπως η Σιγκαπούρη και η Ταϊλάνδη.

«Ενώ η ΤΝ θα μπορούσε να βοηθήσει στη γεφύρωση αυτών των κενών μέσω καλύτερης αξιολόγησης πίστωσης και ανίχνευσης απάτης, η υιοθέτησή της απαιτεί διασφαλίσεις για την αντιμετώπιση της προστασίας δεδομένων και πιθανών κινδύνων ανισότητας», ανέφερε.

Οι Φιλιππίνες υστερούν επίσης έναντι των ομολόγων τους στην Ένωση Κρατών της Νοτιοανατολικής Ασίας (ASEAN) στην ετοιμότητα για ΤΝ, με βαθμολογία 0,50 στον Δείκτη Ετοιμότητας ΤΝ του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου. Αν και ελαφρώς υψηλότερη από το 0,48 του Βιετνάμ, είναι χαμηλότερη σε σύγκριση με το 0,80 της Σιγκαπούρης, το 0,54 της Ταϊλάνδης και το 0,52 της Ινδονησίας.

«Οι ευρύτεροι δείκτες της ASEAN κατατάσσουν τις Φιλιππίνες στο μεσαίο εύρος για ετοιμότητα ΤΝ, ψηφιακή ετοιμότητα, χρηματοπιστωτική ένταξη και μέγεθος ψηφιακής οικονομίας», δήλωσε το PIDS.

«Αυτό που ξεχωρίζει τη χώρα, ωστόσο, είναι η αντίθεση μεταξύ του πολύ υψηλού ενδιαφέροντος των καταναλωτών για την ΤΝ και της σχετικά αδύναμης θεσμικής ικανότητάς της.»

Αυτό το κενό εξηγεί γιατί η υιοθέτηση της ΤΝ στον χρηματοπιστωτικό τομέα ήταν σταδιακή, πρόσθεσε, καθώς η ικανότητα υιοθέτησης και διακυβέρνησης συστημάτων ΤΝ διαφέρει σημαντικά μεταξύ ιδρυμάτων, σύμφωνα με την Κεντρική Τράπεζα των Φιλιππίνων (BSP).

«Η επέκταση παραμένει άνιση, με τις αγροτικές τράπεζες και τους συνεταιρισμούς να αντιμετωπίζουν μεγαλύτερους περιορισμούς ικανότητας σε σύγκριση με τις καθολικές και εμπορικές τράπεζες», ανέφερε.

Κατά τη διάρκεια της πανδημίας κορονοϊού, η κυβερνοασφάλεια αναδείχθηκε ως κρίσιμη ανησυχία σε όλον τον χρηματοπιστωτικό τομέα, καθώς οι απάτες phishing αυξήθηκαν κατά 200%.

«Αυτή η αύξηση έχει ενισχύσει την επιφυλακτικότητα των ιδρυμάτων απέναντι στις ψηφιακές τεχνολογίες και ΤΝ, ιδιαίτερα μεταξύ μικρότερων παρόχων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών με περιορισμένη υποδομή κυβερνοασφάλειας», ανέφερε.

«Επιπλέον, οι απαιτήσεις κανονιστικής συμμόρφωσης επιβάλλουν δυσανάλογα βάρη σε μικρότερα ιδρύματα που στερούνται αφιερωμένων ομάδων συμμόρφωσης και πόρων.»

ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΔΕΣΜΕΥΣΗ
Η χρήση λογαριασμών παραμένει επίσης περιορισμένη, ακόμη και καθώς περισσότεροι ενήλικες Φιλιππινέζοι διαθέτουν επίσημους λογαριασμούς. Πολλοί συνεχίζουν να αποταμιεύουν και να δανείζονται ανεπίσημα μέσω οικογένειας (42,8%) και αποταμιευτικών λεσχών (48,4%), δήλωσε το PIDS.

«Παρά την υψηλή κατοχή κινητού τηλεφώνου (96,3%) και πρόσβαση στο διαδίκτυο (87,4%), μόνο το 54,7% πραγματοποίησε ψηφιακές πληρωμές, με χαμηλότερα ποσοστά για πληρωμές λογαριασμών (30,2%) και πληρωμές εμπόρων (26,3%).»

Αυτό υποδηλώνει ότι η συνδεσιμότητα από μόνη της δεν αρκεί για να οδηγήσει σε χρηματοπιστωτική δέσμευση, ανέφερε.

Τα εμπόδια χρήσης περιλαμβάνουν έλλειψη χρημάτων (76%), υψηλό κόστος (55%), απόσταση (40%), θέματα τεκμηρίωσης (39%) και χαμηλή εμπιστοσύνη (29%), ενώ το 34% ανέφερε ότι κάποιο μέλος της οικογένειας διέθετε ήδη λογαριασμό, γεγονός που παραπέμπει σε χρηματοπιστωτική λήψη αποφάσεων σε επίπεδο νοικοκυριού.

Ωστόσο, το PIDS ανέφερε ότι η μεγαλύτερη ενασχόληση με ψηφιακές χρηματοπιστωτικές πλατφόρμες αυξάνει σημαντικά την πιθανότητα κατοχής διαφόρων τύπων χρηματοπιστωτικών λογαριασμών και χρήσης τους για διαφορετικές χρηματοπιστωτικές δραστηριότητες, βάσει της δικής της ανάλυσης.

Ωστόσο, οι χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες που βασίζονται στην ΤΝ θα παραμείνουν συγκεντρωμένες μεταξύ ψηφιακά εγγράμματων, αστικών και υψηλότερου εισοδήματος ομάδων εάν η χρηματοπιστωτική εγγραμματοσύνη παραμείνει χαμηλή, ανέφερε, καθώς έρευνα της BSP έδειξε ότι μόνο το 2% των Φιλιππινέζων μπορεί να απαντήσει σωστά σε όλες τις βασικές ερωτήσεις χρηματοπιστωτικής εγγραμματοσύνης.

«Αυτή η χαμηλή εγγραμματοσύνη, σε συνδυασμό με ψηφιακά χάσματα που σχετίζονται με την ηλικία, σημαίνει ότι ευάλωτοι πληθυσμοί (ηλικιωμένοι ενήλικες, νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος και κάτοικοι αγροτικών περιοχών) κινδυνεύουν να μείνουν πίσω», ανέφερε.

«Οι εμπειρογνώμονες τόνισαν ότι χωρίς στοχευμένα προγράμματα χρηματοπιστωτικής και ΤΝ εγγραμματοσύνης, τα οφέλη των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών που βασίζονται στην ΤΝ θα παραμείνουν συγκεντρωμένα μεταξύ ψηφιακά εγγράμματων, αστικών και υψηλότερου εισοδήματος ομάδων, ενδεχομένως διευρύνοντας τις υπάρχουσες ανισότητες.»

Για την αντιμετώπιση αυτών των κενών, το PIDS ανέφερε ότι η κυβέρνηση θα πρέπει να βελτιώσει την ψηφιακή υποδομή, να ενισχύσει τα πλαίσια κυβερνοασφάλειας, να αναπτύξει οδικούς χάρτες εκπαίδευσης ΤΝ, να ευθυγραμμίσει τα πολιτικά πλαίσια και να μειώσει τα κανονιστικά βάρη.

Εν τω μεταξύ, ο εκπαιδευτικός τομέας πρέπει να ενσωματώσει τη χρηματοπιστωτική εγγραμματοσύνη και την εγγραμματοσύνη ΤΝ στα σχολικά προγράμματα σπουδών και να χρησιμοποιήσει την ΤΝ ως εργαλείο για την επέκταση της χρηματοπιστωτικής εκπαίδευσης. Οι βιομηχανίες και τα ιδιωτικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει επίσης να διασφαλίσουν αλγοριθμική δικαιοσύνη, να ενισχύσουν την ασφάλεια και τη διαφάνεια, να επεκτείνουν υπηρεσίες σε υποεξυπηρετούμενους πληθυσμούς και να συνεργαστούν με τις ρυθμιστικές αρχές για να διασφαλίσουν ότι η υιοθέτηση ΤΝ ευθυγραμμίζεται με τους εθνικούς αναπτυξιακούς στόχους.

Το σημείωμα πολιτικής του PIDS συνέταξαν η Nikka C. Pesa, οικονομολόγος και διδάσκουσα στο Πανεπιστήμιο της Ασίας και του Ειρηνικού· η Mary Grace R. Agner, εποπτεύουσα ερευνητική ειδικός του PIDS· και ο Rutcher M. Lacaza, εποπτεύων νομοθετικός υπάλληλος III στο Τμήμα Πολιτικής και Έρευνας Προϋπολογισμού του Κογκρέσου της Βουλής των Αντιπροσώπων. — Justine Irish D. Tabile