El estadounidense promedio cree que necesita más de $1.5 millones para jubilarse. Esto es cuánto tienen realmente.

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Los estadounidenses han llegado a una cifra para la jubilación, y tiene muchos ceros. El Estudio de Participantes en 401(k) de Charles Schwab 2025 fijó el "número mágico" en $1,6 millones, mientras que el Estudio de Planificación y Progreso de Northwestern Mutual lo situó en $1,26 millones. De cualquier manera, la meta se sitúa cómodamente por encima de las siete cifras. El problema es lo que hay en las cuentas reales.

El informe más reciente de Vanguard How America Saves muestra el saldo promedio del 401(k) en $148,153, con una mediana de $38,176. El análisis del tercer trimestre de 2025 de Fidelity sobre 24,8 millones de participantes arrojó un promedio de $144,400. La brecha entre el promedio y la mediana es toda la historia. Un puñado de saldos elevados tira de la media hacia arriba y oculta lo que un ahorrador típico realmente tiene.

La Verificación de la Realidad por Grupo de Edad

Los datos de Fidelity basados en la edad hacen que el déficit sea concreto. El saldo promedio del 401(k) para trabajadores de entre 60 y 64 años es de $246,500, y para los de entre 65 y 69 años es de $251,400. Los trabajadores a principios de los 50 se sitúan en $199,900, y el grupo de 40 a 44 años tiene $109,100. Ninguna de estas cifras se acerca siquiera al objetivo más bajo, y representan promedios sesgados por los mejores ahorradores.

La propia guía de Fidelity sugiere que los trabajadores deberían tener ahorrado 10 veces su salario a los 67 años. Aplicado a los ingresos típicos, ese punto de referencia sitúa a la mayoría de los trabajadores que se acercan a la jubilación muy por debajo de donde deberían estar.

Las Generaciones Cuentan la Misma Historia

Desglosado por generación, los Baby Boomers tienen un saldo promedio en 401(k) de $267,900 junto con un saldo promedio en IRA de $257,002. En conjunto, eso sitúa a la cohorte que se jubila cerca del medio millón en cuentas de jubilación dedicadas.

La Generación X tiene $217,500 en activos de 401(k) y otros $103,952 en activos de IRA, mientras cree que personalmente necesita $1,57 millones para jubilarse. Los Millennials tienen un promedio de $80,700. Las cohortes más cercanas a la jubilación son las más alejadas de sus objetivos declarados.

Por Qué la Brecha Se Está Ampliando

La tasa de ahorro se está moviendo en la dirección equivocada. El ahorro personal como porcentaje de la renta disponible ha caído del 6,2% en el primer trimestre de 2024 al 3,7% en el primer trimestre de 2026, incluso cuando la renta disponible per cápita subió a $68,359. Los hogares están ganando más y guardando menos.

Las ganancias horarias promedio reales se situaron en $11,24 en mayo de 2026, igualando los $11,24 de enero de 2025, lo que significa que el poder adquisitivo se ha estancado. Las ganancias semanales medianas para los trabajadores a tiempo completo alcanzaron $1,235 en el primer trimestre de 2026, dejando poco margen frente al gasto típico de los hogares.

El sentimiento del consumidor refleja la presión. El índice de la Universidad de Michigan se situó en 49,8 en abril de 2026, por debajo de 61,7 en julio de 2025 y en territorio profundamente pesimista.

La encuesta de Schwab encontró que el 34% de los participantes se siente "muy probable" de alcanzar sus metas de ahorros, por debajo del 43% en 2024, con el 57% nombrando la inflación como el principal obstáculo.

Lo Que los Datos Realmente Indican Que Hay Que Hacer

Aumenta la tasa de contribución para aprovechar el límite completo de $24,500 para empleados en 2026, utilizando el límite de recuperación de $32,500 para las edades de 50 a 59 años o el límite de $35,750 para las edades de 60 a 63 años cuando sea elegible.

En segundo lugar, retrasa la Seguridad Social en la medida de lo posible. Cada año de retraso más allá de la edad de jubilación completa añade aproximadamente un 8% al cheque mensual hasta los 70 años, mientras que el trabajador jubilado promedio actualmente reemplaza solo alrededor del 40% de los ingresos previos a la jubilación a través del programa.

En tercer lugar, ancla la planificación al saldo mediano en lugar del promedio. Un plan construido sobre la media toma prestada la confianza del saldo atípico de otra persona.

El número que los estadounidenses citan para la jubilación sigue aumentando. Los saldos que lo respaldan se han mantenido más o menos donde estaban. Esa brecha, más que el número mágico en sí, es el dato al que vale la pena prestar atención.

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