Una pareja compró el Plan de adquisición D más barato para ahorrar. Medicare les cobró un recargo de 174 dólares en cada uno de sus cheques del Seguro Social de todas formas.

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El plan económico que no lo era tanto

Una pareja casada, ambos de unos 67 años y recién incorporados a Medicare, se sentaron durante el período de inscripción abierta e hicieron lo que muchas personas con mentalidad de ahorro hacen. Compararon los planes de medicamentos Part D uno al lado del otro, eligieron el que tenía la prima mensual más baja y se sintieron bien por haber reducido un gasto fijo. Unos meses después, sus depósitos del Seguro Social llegaron más bajos de lo esperado. Medicare había deducido un recargo adicional de cada uno de sus cheques, y el "plan barato" que habían elegido no tenía nada que ver con evitarlo.

Esta es una de las sorpresas más comunes de Medicare entre los jubilados de ingresos más altos, y los foros de jubilación en línea están llenos de versiones de la misma pregunta: elegimos el plan de medicamentos de menor costo, ¿por qué Medicare sigue descontando más de nuestro Seguro Social? La respuesta no tiene nada que ver con el plan, sino con un complemento separado basado en los ingresos que se aplica al Part D independientemente del plan que se elija.

IRMAA del Part D: un recargo que ignora tu plan

Lo que importa aquí es el Monto de Ajuste Mensual Relacionado con los Ingresos del Part D, o IRMAA. Es un recargo que Medicare añade sobre lo que cobre el plan de medicamentos del jubilado, y se basa íntegramente en los ingresos de dos años antes. Como lo expresó Suze Orman en su podcast Women & Money el 26 de septiembre de 2024: "El IRMAA se basa en tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de dos años antes. Así que siempre están mirando dos años atrás."

Para 2026, eso significa que Medicare examinó la declaración de impuestos de 2024 de la pareja. Los umbrales se activan cuando el MAGI supera los $109,000 para un declarante individual o los $218,000 para una pareja que declara conjuntamente. Superar el límite conjunto en un solo dólar activa el recargo del Part D del primer nivel. En 2026, ese primer nivel asciende a $14,50 al mes por persona, lo que equivale a aproximadamente $174 al año descontados del cheque del Seguro Social de cada cónyuge. Dado que el IRMAA se cobra por persona, una pareja en Medicare puede adeudar cada uno el recargo, duplicando el impacto en el hogar.

Los niveles aumentan a partir de ahí. En el extremo superior, el IRMAA del Part D alcanza los $91 al mes, o aproximadamente $1,092 al año, para la banda de ingresos más alta. Ninguno de esos dólares va al plan de medicamentos. Van a Medicare, descontados directamente del Seguro Social o facturados directamente si no hay cheque del que deducirlos. Elegir un plan Part D con prima de $0 te ahorra la prima del plan. No mueve el marcador del IRMAA ni un centavo.

Cómo esto se entrelaza con todo lo demás en la jubilación

La razón por la que esto importa más allá de un año es que casi todas las decisiones de jubilación afectan al MAGI, y el MAGI es lo que activa el IRMAA dos años después. Una conversión Roth en 2026 puede elevar las primas de Medicare de 2028 a un nivel más alto. Una gran ganancia de capital por la venta de una propiedad de alquiler, una distribución de una IRA heredada, o el primer año de distribuciones mínimas requeridas (RMDs) pueden cada uno empujar a una pareja por encima del límite conjunto de $218,000 y generar recargos en el Part B y Part D de ambos cónyuges durante un año completo.

La clave está en el momento de percepción de los ingresos, no en comparar planes. Distribuir una conversión Roth a lo largo de varios años, materializar ganancias en años de menores ingresos y vigilar el precipicio de ingresos en diciembre puede ahorrar mucho más que cualquier cambio de plan de medicamentos. El ajuste por costo de vida (COLA) del 2,8% del Seguro Social para 2026 ayuda, pero el IRMAA puede silenciosamente recuperar una parte de ello de los hogares con ingresos más altos.

Qué hacer realmente con esto

Hay dos cosas que vale la pena tener en cuenta:

1. Si un evento puntual elevó los ingresos hace dos años (una venta de vivienda, un paquete de indemnización, una gran conversión Roth), el recargo generalmente se restablece al año siguiente una vez que los ingresos disminuyen. No es permanente.
2. Si el aumento de ingresos provino de un evento calificado que cambió la vida, como la jubilación, la muerte de un cónyuge o el divorcio, el formulario SSA-44 del Seguro Social te permite solicitar que el recargo sea recalculado en función de los ingresos actuales en lugar de la declaración de dos años atrás. Muchos jubilados que califican nunca lo presentan.

El plan Part D más barato sigue siendo una elección razonable si cubre bien tus medicamentos. Solo ten en cuenta que la prima del plan y el recargo IRMAA son dos facturas diferentes, y solo una de ellas responde a la comparación de precios. La otra responde a cómo gestionas tus ingresos en los años previos, que es donde está el verdadero ahorro.

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