Microseguro en México: la oportunidad latente de una inclusión pendiente

Los microseguros son una de las alternativas que posee el sector asegurador para llegar a más gente y de forma más asequible. En diversas ocasiones, las autoridades como la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) han reiterado la necesidad de impulsar este producto para llegar a toda la población, sobre todo ante la baja penetración con la que cuentan los seguros.

“Desafortunadamente, no se ha avanzado mucho en el tema del microseguro y, en general, creo que mucho es por un tema de cultura, de falta de conocimiento de este tipo de opciones. Sabemos que la penetración del seguro en México sigue siendo relativamente baja; sin embargo, no se conoce de forma real cuáles son las opciones que hay en el país para que todo tipo de personas estén aseguradas”, dijo en entrevista Ricardo Rosado, presidente de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (AMASFAC).

Los microseguros son un producto que busca proteger a las personas más vulnerables contra ciertos riesgos, por ejemplo, accidentes, enfermedades, desastres naturales, entre otros, a través de primas pequeñas que se establecen acorde a las necesidades, ingresos y nivel de riesgo de quien contrata. Entre sus características están pequeñas sumas aseguradas, documentación sencilla y simplificada, además de canales de distribución no tradicionales con bajos costos.

“Donde más se utiliza el microseguro es en los bancos, en las tiendas departamentales. Son esos seguros que a veces los usuarios no se dan cuenta que los tienen porque les cobran una pequeña cantidad (...) la recomendación sería que cuando vean que se les cobra una póliza, por más pequeña que sea, investiguen qué es lo que ofrece, porque muchas veces se pagan microseguros que, cuando los podemos utilizar, no sabemos o no recordamos que los teníamos”, indicó el Presidente de la AMASFAC.

Durante años, el gran reto para el sector asegurador ha sido incrementar la adquisición de seguros por parte de los usuarios. Pese a los esfuerzos y el avance que se ha tenido, al cierre del primer trimestre de este año la penetración de los seguros fue de 2.85% del Producto Interno Bruto (PIB), de acuerdo con los datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).

Barreras: entre el desconocimiento y el costo

Las barreras para que los usuarios accedan a un seguro son variadas: de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, la principal razón por la cual la población no cuenta con un seguro es porque no lo necesita o no le interesan; no tiene dinero o trabajo; son muy caros; no saben cómo funcionan; no se los han ofrecido.

“Hay retos que exigen innovación y talento (en el sector asegurador) como, por ejemplo, ofrecer productos a segmentos vulnerables; para incorporar la cobertura de los riesgos en nuevos mercados que derivan de la relocalización de empresas”, dijo en meses pasados a representantes del sector Héctor Santana, titular de la Unidad de Seguros, Pensiones y Seguridad Social de Hacienda.

En este sentido, Ricardo Rosado aceptó que es una realidad que un reto para el sector es ofrecer más este tipo de productos, además de generar mejores propuestas para los usuarios y los diferentes segmentos de la población.

Cubiertas, 344 millones de personas

De acuerdo con “El Panorama del Microseguro 2024”, realizado por Microinsurance Network, en 37 países analizados existen 344 millones de personas que están cubiertas por algún microseguro, mayor a los 331 millones de personas aseguradas en el año previo.

“En estos 37 países seleccionados, un mercado enorme, tanto en número de clientes como en primas, sigue sin atenderse”, añadió el estudio.