Säästmine vs. investeerimine: kuidas need mõjutavad teie pensionile mineku võimalust

Enamus inimesi peab suurimaks ohtuks oma pensionile turu kokkuvarisemise. Siiski on see sageli palju vaiksem – see on raha, mis üldse ei jõua turule.

Olen istunud paljude perekondade vastas, kes tegid kõik „õigesti“. Nad säästsid pidevalt, vältisid võlgu ja elasid oma võimaluste piires. Ja siiski, kui me vaatasime numbreid, olid nad tagasihoidlikud. Mitte seetõttu, et nad oleksid teinud halbu otsuseid, vaid seetõttu, et nad toetus liialt suuresti säästmisele ja liiga vähe investeerimisele.

Säästmise ja investeerimise erinevuse mõistmine pole lihtsalt akadeemiline küsimus. See võib otseselt mõjutada teie võimet mugavalt pensionile jõuda. Mõlemal on tähtis roll, kuid nad teenivad väga erinevaid eesmärke ning liialt suur rõhk ühel neist võib mõjutada teie pikaajalist ajaplani rohkem, kui te arvate.

Säästmise ja investeerimise põhilised erinevused

Põhimõtteliselt on säästmine seotud säilitamisega. Kui te panete raha säästukontole, raha turufondi või sertifikaadile, siis teie eesmärk on hoida see raha turvalisena ja kättesaadavana. Te ei võta suurt riski, kuid vastutasuks nõustute suhteliselt skrommete tulumääratega.

Investeerimine pöörab selle võrrandi ümber. Kui te investeerite aktsiatesse või laenupaberitesse, siis teie eesmärk on kasv. See kasv ei tule sirgjooneliselt – turg tõuseb ja langeb, kuid ajaloost lähtuvalt on investeerimine pikaajaliselt andnud kõrgemaid tulusid kui säästmine.

Vanguardi pikaajaliste turgude andmete kohaselt on aktsiad aeglaselt andnud oluliselt kõrgemaid tulusid kui rahaväärtused.

Teine oluline erinevus puudutab aegumist. Säästmine sobib tavaliselt parimalt lühiajalistele eesmärkidele või kiireks abiks mõeldud reservidele, kus kõige tähtsamad on juurdepääsetavus ja stabiilsus. Investeerimine sobib üldiselt paremini pikaajalistele eesmärkidele, näiteks pensionile jõudmisele, kus teil on aega turgude kõikumisi taluda ja kasu saada tulumäärade kordumisest.

Kas te säästate liialt?

Raha säästmine on hea harjumus; kuid nagu enamikus finantsküsimustes, ei ole rohkem alati parem. Kui liialt suur osa teie rahast seisab madala tulumääraga kontodel, siis see ei pruugi teie pikaajaliste eesmärkide toetamiseks piisavalt teha.

Selle hindamise üks viis on vaadata, kui palju raha te omate suhtes oma vajadustega. Kui teil on juba kiireks abiks mõeldud reserv ja lisaks ka lühiajalised säästud eraldatud, siis liigse raha hoiumine rahana võib tähendada potentsiaalse kasvu kaotamist. Aeglaselt võib inflatsioon ka nende dollarite väärtust kahandada, vähendades teie ostujõudu.

Näiteks kui te hoiate 100 000 USD väärtuses säästukontol, mille intressimäär on umbes 1%, samas kui inflatsioon on keskmiselt 2–3%, siis teie raha kaotab iga aasta efektiivselt väärtust. Ameerika Ühendriikide Tööstatistikabüroo ajaloolised inflatsiooniandmed näitavad, kuidas tõusvad hinnad aeglaselt vähendavad ostujõudu.

Säästmise eelised

Säästmine pakub stabiilsust, mida igas finantsplaanis vajatakse. Kui teie raha on säästukontol, siis see on seal, kui te seda vajate. Ei üllatusi, ei turgude kõikumisi ja ei ajastamisprobleeme.

Liquidsus (likviidsus) on üks suurimaid eeliseid. Kas tegemist on ootamatu kuluga või plaanitud ostuga, siis kättesaadava rahaga saate vältida võlgade võtmist või pikaajaliste investeeringute katkestamist. See on eriti oluline kiireks abiks mõeldud reservi loomisel, mis on finantsplaneerimise aluspõhi.

Säästmine mängib olulist rolli ka lühiajalises planeerimises. Kui te töötate välja eesmärki järgmiste aastate jooksul, näiteks autoga või koduprojekti rahastamisega, siis selle raha hoidmine säästukontol aitab vähendada turgude kõikumiste mõju teie ajaplani.

Säästmine pakub ka midagi, mida on raske mõõta, kuid mis on sama oluline: rahulolu. Paljude inimeste jaoks loob lisarahaga käepärast olemasolu finantsstabiilsuse tunnet, mis muudab teistel valdkondadel distsipliini säilitamise lihtsamaks.

Kui suurema rahareservi hoidmine aitab teil vältida paniikumist turgude langemise ajal või takistab teid raha investeeringutest vale ajal välja võtmast, siis see kompromiss võib olla väärtustatav. Mõnel juhul võib säästudes veidi rohkemgi olla tegelikult toetavaks pikaajalise investeerimiskäitumise jaoks.

Investeerimise eelised

Säästmine aitab teil ette valmistuda, investeerimine aga aitab teil edasi liikuda. See on üks tõhusamaid viise varade pikaajaliselt kasvatamiseks ja pikaajaliste eesmärkide, näiteks pensionile jõudmise, toetamiseks.

Investeerimise suurim eelis on korduvkasv. Kui teie investeeringud genereerivad tulusid ja need tulud hakkavad ise uusi tulusid genereerima, siis teie raha võib kasvada kiirenevates tempos. Ameerika Ühendriikide Väärtpaberiturulähtestuskomisjoni (U.S. Securities and Exchange Commission) ressursid selgitavad, kuidas korduvkasv võib oluliselt mõjutada pikaajalisi tulemusi.

Investeerimine annab ka võimaluse inflatsiooni ületada. Kuigi inflatsioon vähendab aeglaselt ostujõudu, on mitmekülgselt koostatud investeerimisportfoll ajaloost lähtuvalt pikaajaliselt andnud kõrgemaid tulusid kui raha. Täpne tulemus sõltub mitmetest teguritest, näiteks varade jaotusest, riskitaluvusest ja turutingimustest, mistõttu tuleb ootusi pidada pigem vahemikuna kui kindlatena.

Kui te just alustate, siis selle mõistmine, kuidas luua mitmekülgselt koostatud portfell, aitab teil riski hallata, samas kui te osalete pikaajaliselt turgude kasvus.

Nähtavate puuduste võrdlus

Säästmine võib tunduda turvalisem variant, kuid sellel on piirangud. Suurim neist on kasvu puudumine. Säästukontode intressimäärad jäävad sageli inflatsiooni taha, mis tähendab, et teie raha ei säilita oma ostujõudu aeglaselt.

Tuleb ka arvesse võtta ka võimaluskasu. Raha, mis jääb rahana, ei osale turu kasvus, mis võib teha pikaajaliste finantsieesmärkide, näiteks pensionile jõudmise, saavutamise raskemaks.

Investeerimine aga sisaldab riske. Turu volatiilsus võib põhjustada lühiajalisi kaotusi ja need kõikumised võivad olla ebamugavad, eriti ebakindlate perioodide ajal. FINRA õppematerjalid rõhutavad erinevaid investeerimisriske, millest investorid peaksid teadlikud olema.

Lisaks ei pruugi investeeringud alati olla nii kättesaadavad kui säästmine. Varade müük langemisperioodil võib kaotused fikseerida, mistõttu on oluline kooskõlastada oma investeerimisstrateegia oma ajaplaaniga ja likviidsusvajadustega.

Nende mõju teie pensionile jõudmise ajaplani

Säästmise ja investeerimise tasakaalustamine võib otseselt mõjutada seda, kui kiiresti te pensionile jõuate ja kui mugav see pension võib olla.

Kui te toetute liialt suuresti säästmisele, siis teie portfell ei pruugi kasvada piisavalt kiiresti, et jõuda teie pikaajalistesse vajadustesse. See võib põhjustada suurema lüngi teie olemasoleva ja vajaliku vahel, mis võib tähendada pikemat tööd või pensioniplaani kohandamist.

Teisalt võib investeerimise esmatähtsustamine, eriti karjääri alguses, aitada teie edenemist kiirendada. Mida kauem teie raha on investeeritud, seda rohkem aega tal on korduvkasvule, mis võib oluliselt suurendada teie kogu portfelli väärtust.

Praktikas ei ole tegemist valikuga ühe üle teise. Säästmine loob aluse, samas kui investeerimine juhib kasvu. Mõlemad on vajalikud, kuid nende vahele paigutatud tasakaalul on oluline roll selles, kui kiiresti te oma eesmärkidele jõuate.

Korduvintressi erinevused

Säästmise ja investeerimise erinevate tulemuste paremaks mõistmiseks aitab vaadata lihtsat näidet korduvkasvust aeglaselt.

Oletame esialgse investeeringu 10 000 USD ja kuusliselt 500 USD sissemakseid, mis korrutatakse kuus:

Isegi sama sissemaksete korral viib kasvumäära erinevus aeglaselt väga erinevatesse tulemustesse. See, mis algab suhteliselt väikse tulu erinevusena, võib muutuda oluliseks tulemuslikkuse erinevuseks, eriti pikema ajaperioodi jooksul.

Kuidas leida õige tasakaal

Õige tasakaalu leidmine säästmise ja investeerimise vahel algab teie prioriteetide mõistmisest. Hea esimene samm on kiireks abiks mõeldud reservi loomine, tavaliselt kolme kuni kuue kuu väärtuses kulutusi, et luua finantslik ohutusvõrk.

Sealt edasi tuleks kaaluda iga eesmärgi jaoks oma ajaplani. Rahad, mida te lähitulevikus kasutada olete, on üldiselt parem hoida säästukontol, kus need on stabiilsed ja kättesaadavad.

Pikaajalisemad eesmärgid, näiteks pensionile jõudmine, sobivad sageli paremini investeerimisele, kus kasvupotentsiaal toimib teie kasuks. Vaadeldes keskmisi pensionisäästeid vanuse järgi, saab teha võrdluspunkti, et näha, kas te olete pensionile jõudmiseks õigel teel, kuid on oluline ka arvestada täiendavaid tegureid ja isiklikke olukordi.

Samuti on kasulik oma strateegiat ajas regulaarselt üle vaadata. Kuna teie sissetulek, kulutused ja eesmärgid muutuvad, peaks ka teie lähenemine säästmisele ja investeerimisele kohanduma. Eesmärk ei ole täiuslikkus, vaid edenemine ja kooskõla teie üldise finantsplaani jaoks.

Selle otsuse käituslik küljele on ka tähtis mõju. Kui lisarahareservide hoidmine aitab teil tunduda mugavamalt, jäädes turgude tõusude ja languste ajal investeeritud, siis see võib olla teie strateegia väärtuslik osa. Eesmärk on luua selline plaan, millest te kaua aega kinni peate.

Kokkuvõttes mängib säästmine ja investeerimine mõlemad oma erilist rolli teie finantselus. Säästmine aitab teie raha kaitsta ja ette valmistuda ootamatutele olukordadele, samas kui investeerimine annab teie rahale võimaluse aeglaselt kasvada.

Õige tasakaalu leidmine nende kahe vahel aitab teil jääda nii lühiajaliste vajaduste kui ka pikaajaliste eesmärkide, eriti pensionile jõudmise, jaoks õigele teele.