آسیبهای فاجعهبار ممکن است سلامت و زندگی شما، تواناییهای کاری شما و آینده اقتصادی شما را تغییر دهند. و نه تنها بدن شما را تکان میدهند، بلکه کل زندگی شما را تکان میدهند. در عصر افزایش هزینههای پزشکی و پوشش بیمهای پیچیده، برنامهریزی بیمه برای آسیبهای فاجعهبار یک تصمیم مالی ضروری است که میتوانید بگیرید، هرچند اکثر مردم آن را تا زمانی که دیر شده نادیده میگیرند.
حتی فقط یک تصادف میتواند ماهها بستری شدن در بیمارستان، توانبخشی بستری و از دست دادن ظرفیت درآمد را تحمیل کند. چنین هزینههای پزشکی پرداختی به طور کامل توسط بیمه درمانی استاندارد پوشش داده نمیشوند. تنها پس از رد غرامت، قطع درآمد، یا تمام شدن پسانداز، زمانی که بهبودی جسمی و عاطفی باید تنها اولویت باشد، بسیاری از مردم در مورد شکافهای پوشش متوجه میشوند.
این مقاله به این موضوع میپردازد که چرا برنامهریزی بیمه solid مهمتر از آن چیزی است که فکر میکنید، و بینشهای استراتژیکی که به شما کمک میکند برای آن آماده شوید.
یک آسیب فاجعهبار معمولاً فرد را به طور دائم ناتوان، معلول بلندمدت، یا با از دست دادن کامل عملکردهای معمول زندگی رها میکند. اینها میتوانند شامل موارد زیر باشند:
این انواع آسیبها معمولاً شامل توجه پزشکی زیاد، کمک توانبخشی، و حتی کمک مادامالعمر میشوند، که ممکن است نه تنها از نظر پزشکی بلکه از نظر اقتصادی نیز فاجعهبار باشد.
اکثر مردم، هنگام بحث در مورد آسیبها، به رنج فیزیکی یا آسیب عاطفی اشاره میکنند. تنها تعداد کمی از سواد مالی آگاه هستند و بر تأثیر مالی تمرکز میکنند، که مستقیماً از طریق برنامهریزی بیمه مورد توجه قرار میگیرد.
حتی یک بستری چند هفتهای پس از یک آسیب شدید ممکن است دهها هزار صورتحساب پزشکی به جای بگذارد. آسیبهای سنگین بلافاصله به هزینههای شش رقمی تبدیل میشوند.
بر اساس دادههای بخش اورژانس و مراقبتهای تخصصی بستری، آسیبهای جدی غیرکشنده در مراقبتهای اورژانسی هزینه پزشکی متوسط قابل انتساب بیش از $6,600 در سال اول دارند. بستری شدن شدیدتر میتواند به راحتی بیش از $40,000 به ازای هر فرد هزینه داشته باشد.
علاوه بر صورتحسابهای اتاق اورژانس، توانبخشی بلندمدت، جراحیهای متعدد و مراقبت تخصصی بلندمدت میتوانند هزینههای پزشکی مادامالعمر را به شش رقم برسانند، معمولاً بدون هشدار.
این فقط ضربه صورتحساب پزشکی نیست. زمان فراغت، درآمد کمتر، یا حتی ناتوانی بلندمدت میتواند امور مالی فردی را ویران کند:
هزینههای کار بازنشده و بهرهوری نیز سریع انباشته میشوند. هزینه اقتصادی کلی آسیبها در ایالات متحده تنها در سال 2019، شامل مراقبتهای پزشکی، کار از دست رفته، از دست دادن کیفیت زندگی، و مرگ و میر، به 4.2 تریلیون حیرتانگیز تخمین زده شد.
یک شکاف مالی بزرگ هنوز هم میتواند در کسانی که توسط کارفرمایان پوشش داده شدهاند وجود داشته باشد. سیاستها ممکن است مبلغ پرداختی را محدود کنند، کسورات بزرگی داشته باشند، یا برخی انواع درمان را پوشش ندهند.
اکثر افراد معتقدند که فقط دیگران چنین آسیبهای جدی را متحمل میشوند، اما آمار آنها را اشتباه اثبات میکند:
بیش از 21 میلیون فرد تنها در ایالات متحده سالانه درمان آسیب غیرکشنده را در بخشهای اورژانس دریافت میکنند.
غرامت آسیبهای فاجعهبار در نتیجه برنامههای سلامت حمایتشده کارفرما، تقریباً 120 تشخیص جدی در هر 100,000 شرکتکننده برنامه در سال، بیشتر به کارفرمایان میرسند.
این آمار یک واقعیت غمانگیز را برجسته میکند: انفجار مالی متعاقب میتواند بر هزینههای ذاتی پزشکی غالب شود و حتی میتواند از حمایتهای بیمه درمانی فراتر رود. واضح است که ریسک آسیب فاجعهبار فقط ورزشکاران افراطی یا مشاغل پرخطر را تحت تأثیر قرار نمیدهد. در جنبههای مختلف زندگی، چه تصادفات جادهای، تصادفات خانگی، یا تصادفات مرتبط با کار باشد، همهجا وجود دارد.
یک برنامه بیمه درمانی متعارف ضروری است، اما معمولاً هزینه اقتصادی یک آسیب ویرانگر را به طور کامل پوشش نمیدهد. شکافهای رایج عبارتند از:
محدودیتهای پوشش:
حداکثر پرداختهای اکثر سیاستها ممکن است مراقبت بلندمدت یا خدمات کیفیت زندگی را پوشش ندهد.
کسورات بالا و همپرداختها:
به ویژه با برنامههای سلامت با کسر بالا، بیماران ممکن است هزینههای پرداختی بالایی را قبل از اعمال پوشش بیمه متحمل شوند.
خدمات استثنا شده:
اینکه توانبخشی بلندمدت یا مراقبت پرستاری در خانه به طور کامل پوشش داده شود یا نه.
جایگزینی درآمد از دست رفته:
بیمه درمانی استاندارد درآمد شما را زمانی که قادر به کار نیستید پوشش نمیدهد، که کمبود مالی عظیمی ایجاد میکند. بنابراین، راه حل در اینجا چیست؟ برنامهریزی بیمه تخصصی در اینجا وارد میشود.
برای آماده شدن واقعی برای بدترین حالت، شناخت انواع پوشش بیمهای موجود مهم است:
بخشی از درآمد کسب شده را در صورت ناتوانی در کار به دلیل آسیب جایگزین میکند، در صورتی که منبع درآمد اصلی ناپدید شود ضروری است.
یک بیمهنامه مرگ تصادفی یا قطع عضو شدید توسط کارفرما به عنوان یک بیمهنامه تکمیلی یا یک بیمهنامه مستقل ارائه میشود. اگرچه جامع نیست، اما در موارد خاص حمایت مالی اضافی ارائه میدهد.
این نوع پوشش به ویژه پس از آسیبهای فاجعهباری که توانبخشی طولانی، نظارت پزشکی مداوم، یا حمایت مراقبتی دائمی را طلب میکنند، مهم میشود. بهبودی اغلب با بستری اولیه در بیمارستان پایان نمییابد؛ بسیاری از بیماران به توانبخشی ساختاریافته بستری، خدمات درمانی، و مراقبت هماهنگ در طول یک دوره طولانی نیاز دارند. در چنین مواردی، بیمه مراقبت بلندمدت کمک میکند تا شکاف مالی را با حمایت از بهبودی مداوم در محیطهای توانبخشی زیرحاد تخصصی مانند Sierra Care، که در آن آسیبهای پیچیده فراتر از فاز حاد مدیریت میشوند، پر کند.
برنامهریزی بیمه فقط در مورد خرید بیمهنامهها نیست! این در مورد برنامهریزی برای مقابله با ریسک است. در اینجا نحوه ایجاد یک شبکه امنیت قوی آمده است:
همه این عوامل، سن، شغل، سبک زندگی، شما را کم و بیش آسیبپذیر به آسیب فاجعهبار میکنند. عوامل ریسکی مانند سفر، مشارکت در فعالیتهای بدنی سخت، یا سابقه پزشکی خانوادگی را در نظر بگیرید.
از حق بیمه سالانه خارج شوید و همه احتمالات را شامل شوید:
فرضیات محافظهکارانهتری بسازید؛ اکثر آسیبها نیازهای بلندمدتی دارند که فراتر از محدودیتهای پوشش معمولی است.
به یک بیمهنامه تکیه نکنید. در صورت لزوم، حمایت ناتوانی، تکمیلی و مراقبت بلندمدت را ترکیب کنید. پوشش متنوع پذیرش شما از شوکهای مالی را به روشهای جایگزین آسان میکند.
اولویتهای زندگی، وضعیتهای سلامت و درآمد اغلب تغییر میکنند. بررسیهای منظم بیمه شما هر سال اطمینان حاصل میکند که پوشش شما با زندگی شما همگام است.
مورد یک فرد کارمند 40 ساله را در نظر بگیرید که آسیب شدید ستون فقرات را در یک تصادف جادهای تجربه کرده است. هزینههای اولیه بستری و جراحی حدود $80,000 است، که بیمه درمانی بخشی از آن را پوشش میدهد. با این حال، فشار مالی با ترخیص متوقف نمیشود.
سال بعد، توانبخشی و فیزیوتراپی هزینه اضافی $100,000 خواهد داشت، با تغییرات خانه و دستگاههای کمکی برای بازگرداندن تحرک پایه $30,000. این فرد تقریباً دو سال کار را در طول بهبودی از دست میدهد، و این به از دست دادن درآمد به مبلغ $150,000 یا بیشتر ترجمه میشود.
آنچه واضح میشود این است که بالاترین هزینه مالی صورتحساب بیمارستان نیست، بلکه عواقب هزینه پس از آسیب است. بیمه درمانی پایه معمولاً برای درآمد از دست رفته جبران خسارت نمیکند، توانبخشی تمام وقت فراهم نمیکند، یا تغییرات سبک زندگی را پوشش نمیدهد. این هزینههای پوشش داده نشده میتوانند به سرعت پساندازهای آنها را تخلیه کنند، برنامههای بازنشستگی آنها را از مسیر خارج کنند و استرسهای مالی بلندمدت را برای خانوادههایشان ایجاد کنند. به عنوان سمت امنتر، پوشش ناتوانی یا برنامههای آسیب فاجعهبار در چنین مواردی به آنها کمک میکند.
مردم ممکن است فکر کنند که بیمه جامع امتیاز میلیونرها است. در واقع، این بهداشت مالی است، مانند تنوع یک برنامه سرمایهگذاری یا یک صندوق اضطراری. آسیبهای فاجعه همیشه هشداری ندارند، اما اثرات مالی میتوانند مادامالعمر باشند.
این کاری است که برنامهریزی مناسب میتواند انجام دهد:
قبل از اینکه خواندن این مقاله را تمام کنید از خود بپرسید:
در صورتی که در هر سوالی تردید دارید، نیاز به ارتقا قابل توجهی در برنامهریزی بیمه خود دارید.
برنامهریزی بیمه آسیب فاجعهبار ممکن است مانند یک چیز الان-نه به نظر برسد، با این حال اهمیت آن هنگامی که به از دست دادن انسانی و هزینههای پزشکی فکر میکنیم قابل انکار نیست. هزینههای درمان در حال افزایش سرسامآور است: برای طول عمر بیشتر، اقتصاد فشار بر آن وارد میکند. برنامهریزی مالی دیگر یک انتخاب نیست؛ آن را یک ضرورت کنید.
اگرچه شما نمیتوانید همه چرخشهایی را که زندگی شما را از طریق آن میبرد پیشبینی کنید، میتوانید ریسکهای مالی آسیبهای فاجعهبار را کاهش دهید. برنامهریزی صحیح پزشکی، ناتوانی و پوشش تکمیلی به شما کمک میکند تا بر بهبودی تمرکز کنید، نه امرار معاش اقتصادی.
آماده شدن و برنامهریزی امروز فردای آرام است!


