بر اساس گزارش بانکداری خردهفروشی جهانی Capgemini، تعداد مصرفکنندگانی که تنها از کانالهای دیجیتال برای بانکداری استفاده میکنند در سال ۲۰۲۵ از ۲ میلیارد نفر فراتر رفت. این رقم شامل مشتریان نئوبانکهای صرفاً دیجیتال و مشتریان بانکهای سنتی است که به طور کامل از بازدید از شعب دست کشیدهاند. در بازارهای توسعهیافته، بین ۳۵٪ تا ۵۵٪ از مشتریان بانکی اکنون کاربران صرفاً دیجیتال هستند. انتقال به دنیای دیجیتالمحور پیامدهایی برای هر جنبه از بانکداری دارد: نحوه طراحی محصولات، نحوه ارائه خدمات، نحوه مدیریت ریسکها، و نحوه ایجاد مزیت رقابتی.
بانکداری دیجیتالمحور در عمل به چه معناست
بانکداری دیجیتالمحور به این معنی است که اپلیکیشن موبایل، نه شعبه، کانال اصلی برای تعامل با مشتری است. به این معنی است که محصولات برای خدمات خودیار طراحی میشوند نه مشاوره حضوری. به این معنی است که ورود مشتری از طریق احراز هویت دیجیتال انجام میشود نه فرمهای کاغذی. و به این معنی است که پشتیبانی مشتری به طور فزایندهای از طریق چتباتها و پیامرسانی درونبرنامهای انجام میشود نه تماسهای تلفنی و بازدید از شعب.
بر اساس تحلیل McKinsey از مدلهای بانکداری دیجیتالمحور، موسسات مالی که به طور کامل به استراتژیهای دیجیتالمحور متعهد شدهاند، هزینه خدمات خود را ۴۰٪ تا ۶۰٪ در مقایسه با مدلهای شعبهمحور کاهش دادهاند. آنها همچنین امتیازات رضایت مشتری را به طور متوسط ۱۸ واحد درصد بهبود بخشیدهاند، عمدتاً از طریق ارائه خدمات سریعتر و دسترسی ۲۴/۷.
پلتفرمهای فینتک سریعتر از بانکهای سنتی در حال رشد هستند، و تفاوت رشد در بازارهایی که پذیرش دیجیتالمحور در آنها پیشرفتهتر است، بیشتر است.
بسته شدن شعب و توزیع مجدد دسترسی بانکی
تغییر به سمت بانکداری دیجیتالمحور منجر به بسته شدن سریع شعب میشود. در ایالات متحده، بیش از ۴٬۰۰۰ شعبه بانکی در سال ۲۰۲۵ بسته شدند، بر اساس S&P Global Market Intelligence. بریتانیا از سال ۲۰۱۵ بیش از ۶٬۰۰۰ شعبه را از دست داده است که کل شبکه را بیش از نصف کاهش داده است. اروپا، استرالیا و بخشهایی از آسیا روندهای مشابهی را تجربه میکنند.
بر اساس دادههای Statista در مورد بسته شدن شعب بانکی جهانی، تعداد شعب بانکی در سراسر جهان از ۵۳۰٬۰۰۰ در سال ۲۰۱۸ به ۴۱۰٬۰۰۰ در سال ۲۰۲۵ کاهش یافت، کاهشی ۲۳٪ در هفت سال. سرعت بسته شدن با افزایش پذیرش دیجیتال و دشوارتر شدن توجیه اقتصادی حفظ مکانهای فیزیکی در حال تسریع است.
بسته شدن شعب نگرانیهایی را در مورد دسترسی مالی برای جمعیت سالمند، جوامع روستایی و افراد دارای معلولیت که ممکن است به خدمات حضوری متکی باشند، ایجاد میکند. چندین کشور، از جمله بریتانیا و فرانسه، قوانینی را معرفی کردهاند که بانکها را ملزم به حفظ حداقل سطوح خدمات در مناطق محروم میکند. فینتک در حال گسترش دسترسی مالی برای بیش از ۱.۷ میلیارد بزرگسال بدون حساب بانکی است، اما شکاف دسترسی ایجاد شده توسط بسته شدن شعب در بازارهای توسعهیافته یک چالش جداگانه است که تنها فناوری ممکن است نتواند به طور کامل آن را رفع کند.
زیرساخت فناوری برای بانکداری دیجیتالمحور
اداره یک بانک دیجیتالمحور نیازمند زیرساخت فناوری متفاوتی نسبت به اداره یک بانک شعبهمحور است. رایانش ابری، معماری مبتنی بر API، پردازش دادههای بلادرنگ و اتوماسیون مبتنی بر هوش مصنوعی اجزای اصلی فناوری هستند. بر اساس مطالعه Accenture در سال ۲۰۲۵ در مورد فناوری بانکداری دیجیتالمحور، بانکهایی که سیستمهای اصلی بانکداری مبتنی بر ابر را پذیرفتهاند میتوانند محصولات جدید را ۵ برابر سریعتر از آنهایی که سیستمهای قدیمی mainframe را اجرا میکنند، راهاندازی کنند.
APIهای مالی در حال تقویت نسل بعدی پلتفرمهای فینتک هستند و به همان اندازه برای بانکهای سنتی که در حال انتقال به مدلهای دیجیتالمحور هستند مهم هستند. APIها به بانکها اجازه میدهند با شرکای فینتک ادغام شوند، به منابع داده شخص ثالث متصل شوند و خدمات خود را از طریق پلتفرمهای غیر بانکی از طریق ترتیبات مالی تعبیهشده ارائه دهند.
پیامدهای رقابتی
در دنیای دیجیتالمحور، منابع مزیت رقابتی در بانکداری در حال تغییر است. شبکههای شعب و حضور در بازار محلی، که برای دههها خندقهای رقابتی اصلی بودند، در حال کاهش ارزش هستند. قابلیت فناوری، تحلیل دادهها و تجربه مشتری دیجیتال در حال افزایش اهمیت هستند.
مطالعه BCG در مورد مزیت رقابتی در بانکداری دیجیتال نشان داد که پنج عامل برتر که انتخاب مشتری را در بانکداری دیجیتالمحور هدایت میکنند عبارتند از: کیفیت و قابلیت اعتماد اپلیکیشن (که توسط ۷۲٪ از مصرفکنندگان ذکر شده)، شفافیت هزینه (۶۸٪)، سرعت تراکنشها (۶۵٪)، توصیههای شخصیسازی شده (۴۸٪) و دامنه خدمات یکپارچه (۴۴٪).
انتظار میرود مشتریان بانکداری دیجیتال تا سال ۲۰۲۸ از ۳.۶ میلیارد نفر فراتر رود. مؤسساتی که به طور مؤثرتری برای آن مشتریان رقابت میکنند، کسانی خواهند بود که در فناوری، طراحی و قابلیتهای داده مورد نیاز برای ارائه یک تجربه دیجیتال به طور مداوم عالی سرمایهگذاری کردهاند.
دادههای Capgemini در مورد ۲ میلیارد کاربر بانکداری صرفاً دیجیتال نقطه عطفی را نشان میدهد. در اکثر بازارهای توسعهیافته، دیجیتالمحور اکنون مدل اکثریت است، نه جایگزین. بانکهایی که به استراتژیهای دیجیتالمحور متعهد نشدهاند، برخلاف ترجیحات مصرفکننده عمل میکنند.
