準備不足と構造的障壁がAI駆動の金融包摂を阻む

人工知能（AI）はより多くのフィリピン人を正式な金融システムに取り込む助けとなり得るが、構造的な障壁と弱い制度的準備がその影響を制限し、潜在的なリスクをもたらす可能性があると、フィリピン開発研究所（PIDS）は述べた。

政策ノートの中で、PIDSはデジタル金融プラットフォームの普及が進む一方、高コストと低信頼が依然として多くのフィリピン人を銀行口座未保有のままにしていると述べた。

世界銀行のデータを引用し、フィリピンは2021年に正式口座保有率が56%、デジタル決済が57.4%に達し、政府の50%目標を上回るなど金融包摂において進展を遂げたとした。

それにもかかわらず、フィリピン人成人の半数以上、51.4%が依然として銀行口座を持たず、シンガポールやタイなど地域の同水準国に後れを取っている。

「AIはより優れた信用評価や不正検知を通じてこれらのギャップを埋める助けとなり得るが、その導入にはデータプライバシーと潜在的な不平等リスクに対処するためのセーフガードが必要だ」と同研究所は述べた。

フィリピンはAI準備度においても東南アジア諸国連合（ASEAN）の同水準国に遅れを取っており、国際通貨基金（IMF）のAI準備度指数で0.50を記録した。ベトナムの0.48をわずかに上回るものの、シンガポールの0.80、タイの0.54、インドネシアの0.52を下回っている。

「より広範なASEAN指標では、フィリピンはAI準備度、デジタル準備度、金融包摂、デジタル経済規模において中位に位置している」とPIDSは述べた。

「しかし、同国を際立たせているのは、AIに対する消費者の非常に高い関心と、相対的に弱い制度的能力との対比である。」

このギャップが金融セクターにおけるAI導入が緩やかである理由を説明していると同研究所は付け加え、バンコ・セントラル・ン・ピリピナス（BSP）によれば、AIシステムを導入・管理する能力は機関によって大きく異なると述べた。

「農村銀行や協同組合はユニバーサル銀行や商業銀行と比較してより大きな能力上の制約に直面しており、拡大は依然として不均一だ」と述べた。

新型コロナウイルス感染症のパンデミック中、フィッシング詐欺が200%増加したことで、サイバーセキュリティが金融セクター全体で重大な懸念事項として浮上した。

「この急増により、特にサイバーセキュリティインフラが限られた中小の金融サービスプロバイダーの間で、デジタル技術およびAI技術に対する機関の慎重姿勢が高まっている」と述べた。

「さらに、規制コンプライアンスルールの要件は、専任のコンプライアンスチームやリソースを持たない中小機関に対して不均衡な負担を課している。」

金融エンゲージメント
より多くのフィリピン人成人が正式口座を持つようになった一方で、口座の利用は依然として限定的だ。多くの人々は依然として家族（42.8%）や貯蓄クラブ（48.4%）を通じて非公式に貯蓄・借入を続けていると、PIDSは述べた。

「携帯電話の普及率（96.3%）とインターネットアクセス（87.4%）が高いにもかかわらず、デジタル決済を行ったのは54.7%に過ぎず、公共料金支払い（30.2%）や店舗支払い（26.3%）の利用率はさらに低い。」

これは、接続性だけでは金融エンゲージメントを促進するには不十分であることを示唆していると述べた。

利用の障壁には、資金不足（76%）、高コスト（55%）、距離（40%）、書類の問題（39%）、低信頼（29%）が含まれ、34%は家族がすでに口座を持っていると回答しており、家庭レベルの財務意思決定を示している。

それでもPIDSは、独自の分析に基づき、デジタル金融プラットフォームへのより多くの関与が、様々な種類の金融口座を保有し、異なる金融活動に利用する可能性を大幅に高めると述べた。

しかし、金融リテラシーが低いままであれば、AI 駆動の金融サービスはデジタルリテラシーの高い都市部および高所得層に集中したままとなると述べ、BSPの調査では、基本的な金融リテラシーの質問すべてに正確に回答できるフィリピン人はわずか2%に過ぎないことが示された。

「この低いリテラシーは、年齢に関連したデジタルデバイドと相まって、脆弱な層（高齢者、低所得世帯、農村居住者）が取り残されるリスクがあることを意味する」と述べた。

「専門家は、的を絞った金融およびAIリテラシープログラムなしには、AI 駆動の金融サービスの恩恵はデジタルリテラシーの高い都市部および高所得層に集中したままとなり、既存の不平等を拡大させる可能性があると強調した。」

これらのギャップに対処するため、PIDSは政府がデジタルインフラの強化、サイバーセキュリティフレームワークの整備、AI教育ロードマップの策定、政策フレームワークの整合、および規制負担の軽減を行うべきだと述べた。

一方、教育セクターは金融およびAIリテラシーを学校のカリキュラムに統合し、AIを金融教育の拡大ツールとして活用する必要がある。産業界および民間金融機関も、アルゴリズムの公正性を確保し、セキュリティと透明性を強化し、十分なサービスを受けていない層へのサービスを拡大し、AI導入が国家開発目標に沿うよう規制当局と連携すべきである。

PIDSの政策ノートは、アジア太平洋大学のエコノミスト兼講師であるNikka C. Pesa氏、PIDSの上席研究専門官であるMary Grace R. Agner氏、および下院の議会政策予算研究部の上席立法スタッフ官III Rutcher M. Lacaza氏によって執筆された。— Justine Irish D. Tabile