キャリントン・ラボス、キャッシュフロー審査向けの説明性を強化した「Cashflow Score 2.0」を発表

アップグレードにより、5つの行動リスクカテゴリーとより明確なスコアドライバーが導入され、オープンバンキングデータを活用して貸し手が借り手の信用リスクを評価できるようになります。

Carrington Labsは、キャッシュフロー審査を貸し手にとってより利用しやすく、より説明しやすいものにするため、Cashflow Score 2.0をリリースしました。
-このアップグレードにより、貸し手はトランザクションデータを5つの行動リスクカテゴリーに変換することで、信用リスクを引き起こす実際の行動パターンを明確に把握できます。
-このスコアは、キャッシュフロー審査のインサイトを信用リスク評価に追加するための既製ソリューションを貸し手に提供し、既存のモデルやワークフローを置き換えることなく、従来の信用機関スコアを補完するために使用できる財務行動の最新の概要を提供します。

キャッシュフロー審査と信用リスク分析のリーダーであるCarrington Labsは本日、2025年9月にリリースされた旧Cashflow Scoreの大規模なアップグレードとなるCashflow Score 2.0のリリースを発表しました。アップグレードされたCashflow Score 2.0は、数百万件のローンと数十億のデータポイントの実績に裏付けられています。銀行のトランザクションデータのみを活用するCashflow Score 2.0は、1〜100の数値を返し、100が最高の信用品質を表します。スコア自体は、Velocity（支出速度）、流動性、Stability（安定性）、Leverage（レバレッジ）、Resilience（回復力）という5つの信用リスク行動カテゴリーから算出されます。アップグレードされたモデルは、トランザクションデータ主導の信用リスクインサイトをより解釈・活用しやすくするよう設計されており、信用リスクを高めることなく承認件数を増やし、貢献利益を改善する機会を貸し手が特定できるよう支援します。

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借り手の信用リスクをより明確に理解する方法

Cashflow Score 2.0は、シンプル化されたリクエスト・レスポンス構造により、統合の手間を削減し、アウトプットを使いやすくすることで、キャッシュフロー審査を既存の融資ワークフローにおいて解釈・統合・活用しやすくします。

オリジナルのCashflow Scoreモデルは、貸し手に総合スコアと詳細な基礎特徴セットを提供していました。この機能をベースに、Cashflow Score 2.0はそれらのシグナルを5つの平易な英語カテゴリーに整理し、スコアの背後にある財務行動に関するポジティブ要因（プロモーター）とネガティブ要因（ディトラクター）を貸し手がより迅速に理解できるよう支援します。

「信用リスクは難しく、モデルが説明可能な場合でも、データサイエンスに精通していない限り、独立した特徴の長いリストは解釈が困難になることがあります」と、Carrington LabsのDeputy CEOであるKasey Kaplanは述べています。「Cashflow Score 2.0では、キャッシュフロー審査の基礎的なインテリジェンスを活用し、貸し手が理解・適用・活用しやすいものにしました。このアップグレードにより、貸し手は信用リスクに影響を与える財務行動をより明確に把握できるとともに、現実の意思決定環境でスコアをより実用的に活用できるようになります。貸し手はCashflow Score 2.0 APIを24時間以内に統合できるはずです。」

Carrington LabsのCashflow Score 2.0における信用リスク行動の5つのカテゴリー：

-Velocity – 借り手の支出軌跡が総収入によって支えられているかどうかを評価します。
-流動性 – 追加収入なしで利用可能な資金が継続的な支出をどれだけの期間カバーできるかを見ることで、借り手の即時財務準備金の強さを評価します。
-Stability – 収入源や過去の支払いパターンを含む、借り手の財務プロファイルの一貫性を検証します。
-Leverage – 借り手の収入のうち、既存の債務返済にすでに充当されている割合を評価します。
-Resilience – 大幅な出金後に借り手の残高がどれだけ早く安定するか、また定期的な手数料やペナルティが回復に影響するかどうかを確認します。

この高い説明可能性は、信用リスクチーム、プロダクトチーム、およびフロントラインの融資チームがリスクセグメンテーションに影響を与える要因をより深く理解するのに役立ちます。

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この記事「Carrington Labs Launches Cashflow Score 2.0 With Expanded Explainability for Cash Flow Underwriting」はGlobalFinTechSeriesに最初に掲載されました。