アメリカ人が退職に必要な金額は160万ドル。55歳の中央値は205,341ドル。

アメリカ人が老後に必要な資金は160万ドル。55歳の中央値はわずか205,341ドル。この記事は24/7 Wall St.に最初に掲載されました。

チャールズ・シュワブ（NYSE:SCHW）の最新の401(k)加入者調査では、2025年の老後の「魔法の数字」は160万ドルとなり、2024年の180万ドルから引き下げられた。長年にわたり、アメリカ人は世論調査でほぼ同様の回答を示してきた。この数字は快適な老後を表すものとされており、住宅、医療、旅行、そして社会保障では補えない部分をカバーするのに十分な額とされている。真の問題は、その目標と典型的な貯蓄者が実際に積み立てた額との乖離にある。その格差こそがすべての問題の核心だ。

平均的な口座が実際に保有する額

フィデリティの2025年第4四半期退職分析では、5,300万件以上のIRA、401(k)、403(b)口座を追跡した結果、401(k)の平均残高は146,400ドル、IRAの平均残高は137,095ドルと算出された。これらの数字は残高が好調な1年を示しているが、平均値はほんの一面しか語っていない。

平均値だけでは誤解を招く。平均残高は、数十年にわたる複利効果を持つ一部の高所得者によって引き上げられる。中央値、つまり貯蓄者の半数がそれ以上、半数がそれ以下となる残高こそが、典型的なアメリカ人の実態をより正確に示している。バンガードの「How America Saves 2025」レポートは両方を追跡しており、両者の差はすべての年齢層で大きく開いている。

年齢別401(k)残高の中央値

バンガードの2024年加入者データを見ると、中央値の残高は平均値とは異なる実態を物語っている：

1. 25歳未満：中央値12,479ドル、平均15,559ドル
2. 25〜34歳：中央値36,110ドル、平均43,149ドル
3. 35〜44歳：中央値84,156ドル、平均95,057ドル
4. 45〜54歳：中央値151,890ドル、平均164,663ドル
5. 55〜64歳：中央値205,341ドル、平均217,851ドル
6. 65歳以上：中央値184,142ドル、平均194,654ドル

実際に資金を使う時期に最も近い55〜64歳層の中央値の貯蓄者が保有する額は、160万ドルのおよそ8分の1にすぎない。しかもこれはバンガードに口座を持つ人々の数字だ。職場の制度を利用できない労働者や、加入しなかった人々はこの表に含まれていない。

格差が縮まらない理由

貯蓄の計算はより難しくなっている。個人貯蓄率は2024年第1四半期の6.2%から2026年第1四半期には3.7%に低下した。一方、1人当たりの可処分所得は63,638ドルから68,391ドルに増加した。可処分所得は増えたが、消費の伸びがそれを上回った。インフレもその一因であり、消費者物価指数は2026年5月に333.979に達し、実質平均時給は2026年5月に11.24ドルと、1年前の11.32ドルから低下した。

数字が示すもの

格差を縮めようとする貯蓄者にとって、拠出上限額は最も直接的な手段だ。2026年の従業員401(k)拠出限度額は24,500ドルで、50〜59歳および64歳以上向けの8,000ドルのキャッチアップ拠出、60〜63歳向けの11,250ドルのスーパーキャッチアップ拠出が利用できる。また、IRAの拠出限度額は7,500ドルで、1,100ドルのキャッチアップ拠出が可能だ。フィデリティのガイドラインでは、税引き前所得の15%を貯蓄し、67歳までに年収の10倍を積み立てることを推奨している。

重要な点は、160万ドルという目標が恣意的なものではないということだ。4%の引き出し率を適用すると、年間約64,000ドルの収入を生み出すことができ、現在のフルタイム労働者の賃金中央値に近い水準となる。ほとんどの貯蓄者は個人口座だけでその目標に到達する軌道にはなく、だからこそ社会保障がいまだに重要なのだ。平均的な退職労働者は現在、退職前収入の約40%を社会保障から受け取っている。魔法の数字と中央値残高の格差は、典型的なアメリカ人世帯が現在置かれている位置を示しており、目標を達成した人々はほぼ例外なく、拠出を止めなかった人々である。

アメリカ人が老後に必要な資金は160万ドル。55歳の中央値はわずか205,341ドル。この記事は24/7 Wall St.に最初に掲載されました。