62歳で250万ドルの貯蓄があっても、実際の支出額は4万6千ドル分しかない
62歳で250万ドルの貯蓄があっても、実際の支出額は4万6,000ドル分しかないという投稿が、最初に24/7 Wall St.に掲載されました。
- 年間9万5,000ドルの出金は、税金、健康保険料、インフレを考慮すると、実際の支出額では約4万6,000ドルになります。これは52%の減少であり、早期退職者がしばしば過小評価する点です。
- 65歳以前は、ACA（アフォーダブル・ケア・アクト）の補助金を維持するために、Roth IRAと課税対象の証券口座から支出を賄いましょう。補助金が段階的に廃止される際、IRAから1ドル余分に引き出すと、限界費用が100%を超える可能性があります。
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夫婦ともに62歳で、伝統的IRAに160万ドル、Roth IRAに50万ドル、課税対象の証券口座に40万ドルという合計250万ドルの資産を持っています。彼らは今すぐ退職し、メディケア（高齢者医療保険）開始まで3年、満額の社会保障給付受給まで5年ある状態です。総出金率3.8%を使用し、初年度にポートフォリオから9万5,000ドルを引き出す計画を立てています。表面上は快適な中流階級の収入のように見えますが、実際には月々約3,800ドルの実際の支出を賄うに過ぎません。総出金額と当座預金口座に実際に振り込まれる金額とのギャップは、驚きをもたらす可能性があります。
9万5,000ドルの出金から始めましょう。その大部分が伝統的IRAから来ると仮定すると、それは通常所得となります。2026年の夫婦合算申告における標準控除額3万2,200ドルを差し引くと、課税所得は約6万3,000ドルになります。これは2026年の夫婦合算申告者向けに2万4,800ドルから10万800ドルまで設定されている12%の税率枠内に収まります。連邦税は約7,000ドルです。典型的な州所得税（約5%）により、さらに4,000ドルから5,000ドルが引かれます。
次に、多くの人々が過小評価している部分、つまりメディケア開始前の健康保険です。補助金なしのレートでACAマーケットプレイスを利用する62歳の夫婦は、通常、年間2万ドルから2万5,000ドルの保険料に加え、免責額を負担します。部分的な補助金があったとしても、保険料と自己負担医療費の合計で1万5,000ドルというのは現実的な数字です。65歳から適用されるメディケアPart Bは、2026年には月額202.90ドルで、免責額は283ドルです。そのため、後になれば負担は軽減されますが、この3年間はそうではありません。
ACAの保険料税額控除は、修正調整総所得金額（MAGI）に基づいて段階的に廃止されます。伝統的IRAから1ドル余分に引き出すと、補助金の閾値付近にいる夫婦は、一夜にして数千ドルの控除を失う可能性があります。MAGIを閾値を超えて押し上げる5,000ドルの伝統的IRA分配金は、容易に8,000ドルから1万2,000ドル相当の補助金喪失コストを生むことになります。
最後の削減要因はインフレです。税金、医療費、実質的な購買力の目減りを差し引くと、9万5,000ドルの出金が支えられるのは、真の裁量支出として約4万6,000ドル分です。参考までに、2024年の平均年間家計支出は7万8,535ドルでした。
計算を変えるための2つの施策
- まずRoth IRAと課税対象の証券口座から支出を賄う。Roth IRAからの出金はMAGIに含まれません。証券口座からの出金は、利益部分のみが所得となり、長期キャピタルゲインは優遇税率で課税されます。証券口座から4万ドル、Roth IRAから3万ドルを引き出す夫婦であれば、報告されるMAGIを低く抑えてACA補助金を維持しながら、160万ドルの伝統的IRA残高は65歳でメディケアが始まるまで税繰り延べで複利運用を続けることができます。
- 社会保障給付の受給開始を70歳まで遅らせる。受給開始を完全退職年齢以降に1年ずつ遅らせると、70歳まで給付額は約8%増加します。一方、62歳で受給を開始すると、給付額は最大30%減額されます。その後、2026年の物価上昇率（COLA）2.8%が、永続的に大きくなった基準額に適用されます。
62歳で社会保障給付を受け取るべきだという主張の多くは、制度が変わるのではないか、あるいは退職者が早期に死亡するのではないかという恐れに基づいています。250万ドルの資産と平均的な健康状態を持つ夫婦にとって、その恐れは誤った動機です。
口座残高ではなく、MAGIを中心に出金計画を組み立てましょう。62歳から65歳までの毎年、どの口座からいくら引き出すかを正確にマッピングし、 resulting MAGIを現在のACA補助金スケジュールに対してストレステストしてください。
また、9万5,000ドルの総額ではなく、4万6,000ドルという実質支出額を記録し、それを基準に予算を組みましょう。総額は、実際に支出しなければならない金額を反映していません。
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62歳で250万ドルの貯蓄があっても、実際の支出額は4万6,000ドル分しかないという投稿が、最初に24/7 Wall St.に掲載されました。
