キャッシュレス化の高いコスト：経済的公平性に決済手段の選択肢が不可欠な理由

米国全土で、キャッシュレス社会への推進が逆風に直面し始めています。利便性とセキュリティを理由にデジタル決済を採用し、「現金お断り」の看板を掲げる小売業者がいる一方で、すでに薄い利益率をさらに圧迫するクレジットカードやその他のデジタル決済手段に関連する増え続ける手数料を避けるため、現金を好む業者もいます。こうした状況の中で、経済的公平性と包摂性を中心とした、静かながらも重要な議論が生まれています。

例えば、ワシントン州では、小売業者が現金を拒否することをめぐる議論が、支払いの包摂性という問題を前面に押し出しています。議員たちは、実店舗のビジネスに現金の受け入れを義務付ける規則を検討しており、デジタルのみまたはカードのみの支払いポリシーが人口の全セグメントを排除する可能性があるという懸念が高まっていることを浮き彫りにしています。この議論は、技術の進歩と経済的公平性との間の、より広範な国家的緊張を反映しており、誰も取り残されないようにするための慎重なバランスが求められています。

キャッシュレス社会の背後にある不平等な現実

完全なキャッシュレス経済という概念は、現代的で効率的に聞こえるかもしれませんが、毎日現金に頼っている何百万人ものアメリカ人を考慮していません。

連邦預金保険公社（FDIC）によると、米国の世帯の約4.2%（500万以上の家族を代表）が銀行口座を持たない、つまり当座預金口座や普通預金口座を持っていません。さらに14%（1900万世帯）が銀行サービスを十分に利用できておらず、プリペイドカードやペイデイローンなど、従来の銀行以外の金融サービスを利用しています。

これらの人々にとって、現金は単なる好みではなく、生命線です。家賃を支払うにしても、食料品を買うにしても、取引手数料の負担なしに厳しい予算を管理するにしても、現金は経済的自律性のための重要なツールであり続けています。より多くの店舗が「カードのみ」または「タップ決済のみ」のポリシーを採用するにつれて、この人口への影響はますます深刻になり、デジタル金融ツールへのアクセスによって分断された二層経済を事実上作り出しています。

デジタル決済の障壁と金融排除

デジタル決済への移行はしばしば避けられないものとして描かれていますが、既存の不平等を深めるリスクがあります。テクノロジーの約束は、すべての人に平等に届いていません。多くのアメリカ人は、完全にデジタルな支払いシステムに参加するために必要なスマートフォン、信頼できるインターネット、またはデジタルリテラシースキルへのアクセスをまだ欠いています。

さらに、すべてのキャッシュレス取引が確立された銀行インフラに直接依存しているわけではありません。モバイルウォレット、プリペイドカード、Google PayやApple Payなどのピアツーピア支払いアプリなどのオプションがアクセスを拡大しているためです。しかし、ほとんどはより広範なデジタル金融システムへの何らかのリンクを必要としています。銀行口座を持たない個人にとって、これらのツールは障壁を取り除く代わりに新たな障壁をもたらす可能性があり、資金の入金や引き出しの手数料、身分証明書の要件、スマートフォンやインターネット接続への依存などが含まれます。これらの課題は、低所得コミュニティ、高齢者、農村住民に不釣り合いに影響を与え続け、既存の経済格差を永続させています。

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経済的レジリエンスの構築における現金の役割

現金には、デジタル決済が持たない独特のレジリエンスがあります。自然災害、サイバー攻撃、広範囲にわたる停電を含む危機の時代において、現金は信頼できる普遍的に受け入れられる交換手段であり続けます。

COVID-19パンデミックは非接触型決済の採用を加速させましたが、デジタルシステムへのアクセスが中断されたときに何が起こるかについての議論も引き起こしました。停電、悪天候、インフラの故障などの出来事は、デジタル決済が一時的にアクセス不可能になる可能性があることを示していますが、現金は信頼できるバックアップとして機能し続け、経済活動が継続できることを保証します。

緊急時を超えて、現金は個人の財務において重要な心理的役割も果たしています。研究によると、物理的な通貨を使用すると、人々は支出を減らし、より効果的に予算を組むことができます。現金の具体的な性質は、個人が支出の限度を視覚化するのを助け、より大きな財務規律を育みます。これは、厳しいまたは予測不可能な収入を管理している人々にとって特に価値のある特性です。

立法努力と支払い選択の推進

これらの問題に対する認識の高まりにより、いくつかの州と自治体が現金受け入れを保護する法律を導入しています。マサチューセッツ州、ニュージャージー州、コロラド州は、対面での現金受け入れを小売業者に義務付けている州の一つであり、ワシントン州を含む他の州も同様の措置を積極的に検討しています。支払いの選択と包摂を提唱する全国的イニシアチブであるPayment Choice Coalitionは、キャッシュレストラッカーを通じてこれらの取り組みを追跡し、現金受け入れに関する州および地方のポリシーを監視しています。同連合は、消費者が現金で支払う権利を持つことを保証するために活動しており、物理的通貨への普遍的アクセスを維持することのより広範な社会的および経済的重要性を強調しています。

これらのイニシアチブは、支払いの選択が単なる利便性の問題ではなく、市民的および経済的権利の問題であることを認識しています。消費者が望むなら現金で支払うことができるようにすることで、このような法律は包摂性を促進し、脆弱な人口に対する差別を防ぎます。また、現金が普遍的に受け入れられ、公的にアクセス可能な支払い手段としての役割を確認します。そうすることで、これらのポリシーは決済環境における公平性とアクセシビリティを保持し、消費者が強制されることなく、自分のニーズに最も適した方法を決定できるようにします。

イノベーションと包摂のバランス

決済のデジタル化への推進は、公平性を犠牲にしてはなりません。イノベーションと包摂は共存できますが、それはポリシーとテクノロジーがすべての市民を念頭に置いて設計されている場合のみです。これは、デジタル決済システムが透明で、手頃で、アクセス可能であることを保証しながら、現金の継続的な利用可能性も保護することを意味します。

金融リテラシーとテクノロジー採用に関する公教育も同様に重要です。消費者に知識と選択を提供することで、政策立案者はデジタルの利便性と経済参加との間のギャップを埋めるのを助けることができます。金融機関と小売業者も、デジタル化する手段を持たない人々を意図せずに排除しないよう、自らのサービスを確保する役割を担っています。

ワシントン州での議論は、国家的な岐路を映し出しています。政策立案者、企業、消費者がキャッシュレス経済の利点を比較検討する中で、会話は公平性に根ざしたままでなければなりません。現金とデジタル決済が共存する未来は、可能であるだけでなく、必要です。

最終的に、支払いの選択は自由を表しています。取引する自由、参加する自由、包摂される自由です。デジタル経済が進化するにつれて、その自由を保持することが優先事項であり続けなければなりません。進歩への道は社会を分断するのではなく、すべての人がそれに参加できるようにするべきです。

投稿「The High Cost of Going Cashless: Why Payment Choice Is Essential for Economic Equity」はGlobalFinTechSeriesに最初に掲載されました。