"Geen kosten" overmakingen: Wat er echt gebeurt wanneer je geld naar Nigeria stuurt

Wanneer mijn vriend Faruq zijn telefoon opent om geld van Canada naar Nigeria te sturen, voelt alles eenvoudig. Hij tikt op de app, controleert de wisselkoers en drukt op verzenden. Vijf minuten later ontvangt zijn familie het geld. Geen transactiekosten. Geen verborgen kosten. Althans, dat denkt hij.

"Er zijn gewoonlijk geen kosten, verborgen of niet," vertelt hij me. Hij stopte in 2020 met het gebruik van informele kanalen omdat fintech-apps veiliger en betrouwbaarder aanvoelden. De tarieven leken beter dan wat hij vroeger kreeg van mensen die hij kende. Alles ging snel. Alles leek duidelijk.

Maar Akinsola Jegede ziet iets anders. Hij richtte VitalSwap op, een remittance fintech, en heeft jarenlang precies in kaart gebracht wat er gebeurt wanneer geld tussen landen beweegt. Volgens hem hebben de meeste mensen geen idee waar ze eigenlijk betalen.

Nigeria ontving vorig jaar meer dan $20 miljard aan geldovermakingen. Dat geld reist van Londen, Toronto, New York en tientallen andere steden naar Lagos, Abuja en dorpen door het hele land. Maar de reis is nooit zo eenvoudig als het op je scherm lijkt.

De illusie van beweging

De meeste mensen stellen zich voor dat hun geld over de oceaan vliegt. Je stuurt £100 vanuit Londen en een paar minuten later komt het aan in Lagos. Dat is niet wat er gebeurt.

"Die £100 gaat niet naar Nigeria," zegt Jegede. "Het blijft in het VK of komt in de wereldwijde pool van Western Union."

Hoe je geld stroomt wanneer je geld naar Nigeria stuurt

Traditionele operators zoals Western Union werken samen met lokale Nigeriaanse banken en agenten. Deze banken verifiëren transacties, geven contant geld vrij en reconciliëren later saldi. Ze zijn niet alleen banken. Ze zijn meer als point-of-sale agenten op een enorme schaal. Ze hebben infrastructuur, compliance teams en enorme hoeveelheden liquiditeit op rekeningen nodig. Dat kost allemaal geld.

Wanneer je een winkel binnenloopt en £100 plus een £6 transactiekosten betaalt, komt dat geld in een systeem met veel handen. Western Union neemt een deel. De Britse bank of winkelagent neemt een deel. De Nigeriaanse uitbetalingsbank neemt een deel. Soms nemen correspondentbanken ook een deel.

Maar de hoogste kosten zitten niet in die zichtbare kosten. Het verbergt zich in de wisselkoers.

"Tegen de tijd dat FX wordt toegepast, houd je iets over dat dichter bij £90 aan waarde ligt," legt Jegede uit. Je stuurde £100. Je familie ontvangt het equivalent van £90. De andere £10 verdween in wisselkoersopslagen die niemand je uitlegde.

De fintech belofte

Nieuwere fintech-entiteiten zeggen dat ze anders zijn. Ze beweren de tussenpersonen uit te schakelen. In plaats van een lange keten van banken en agenten, wordt de structuur eenvoudiger. Fintech naar bank naar klant. Dat is alles.

Het model werkt via iets dat local in, local out heet. Wanneer je £100 vanuit het VK stuurt, blijft dat geld in het VK. Het fintech-bedrijf heeft al naira in Nigeria zitten. Ze crediteren de rekening van je familie met die lokale liquiditeit. Geen noodzaak om te wachten op dagelijkse reconciliatie over grenzen heen. Geen behoefte aan zoveel tussenpersonen.

"Transacties zijn sneller, FX ligt dichter bij de marktkoers en kosten zijn lager of soms nul," zegt Jegede.

Dit komt overeen met wat mijn vriend ervaart. Snelle overboekingen. Geen zichtbare kosten. Tarieven die er beter uitzien dan wat banken bieden. Hij vertrouwt het systeem omdat het soepel werkt.

Maar Jegede benadrukt dat nul kosten niet nul kosten betekent.

De koers die je niet ziet wanneer je geld naar Nigeria stuurt

Dit is wat de meeste mensen missen. Wanneer een fintech-app adverteert "Stuur naar Nigeria voor ₦2.200 per pond," tonen ze je vaak één tarief. Maar dat is misschien niet het tarief dat je daadwerkelijk krijgt.

"De meeste Nigerianen geloven dat de koers van pond naar naira gelijk is aan de koers van naira naar pond," zegt Jegede. "Dat is niet zo."

De geadverteerde koers is vaak de koers voor het sturen van geld van Nigeria naar het VK. Maar je doet het tegenovergestelde. Je stuurt ponden naar Nigeria. Die transactie gebruikt een ander tarief. Misschien ₦2.150 per pond. Misschien minder.

Het verschil komt neer op vraag en aanbod. Welke valuta is schaars? Waar bevindt de liquiditeit zich? Wie draagt het risico? Die factoren bepalen de koers. En de meeste apps weten dat klanten aannemen dat de tarieven beide kanten opgaan. Dus adverteren ze met het betere getal.

"Voordat je voor marketingadvertenties valt, is de echte vraag die je moet stellen welk valutapaar wordt toegepast op mijn transactie," zegt Jegede. "Als je dat niet weet, weet je de echte kosten niet, zelfs als de kosten nul zijn."

Dit is waarschijnlijk waarom mijn vriend geen kosten ziet, maar Jegede volhoudt dat gebruikers nog steeds betalen. De kosten verhuisden gewoon van transactiekosten naar de kloof tussen de geadverteerde koers en de echte koers.

Waarom het niet gratis kan zijn

Zelfs fintech-entiteiten die veel tussenpersonen elimineren hebben nog steeds kosten. Jegede's bedrijf moest de activiteiten acht maanden opschorten alleen om goed gelicentieerd te worden.

"De echte kosten van licenties zijn niet aanvraagkosten of minimale kapitaalvereisten," legt hij uit. "De echte kosten zijn alles eromheen."

Je hebt advocaten nodig. Je hebt accountants nodig. Je hebt auditors nodig. Je hebt compliance officers nodig. Je hebt een team nodig dat door regelgeving kan navigeren, het bedrijf correct kan structureren en jaar na jaar audits kan doorstaan. Dat team kost serieus geld.

Dus hoewel fintech-entiteiten minder kunnen rekenen dan Western Union's 7-12% kosten, kunnen ze geen echt gratis transfers aanbieden en overleven. De kosten worden gewoon minder zichtbaar.

"Klanten betalen niet minder omdat fintechs genereus zijn," zegt Jegede. "Ze betalen minder omdat het systeem eenvoudiger is."

Mijn vriend heeft sinds 2020 geen informele kanalen meer gebruikt. Dat waren de "ik ken iemand"-regelingen waarbij iemand die je vertrouwde je Canadese dollars zou nemen en ervoor zou zorgen dat naira je familie bereikte. De tarieven waren vaak beter omdat deze operators in parallelle markten werkten met minder overhead. Maar de risico's waren reëel.

Geen verhaal als er iets misging. Geen transactiegeschiedenis. Geen manier om je geld te traceren als het verdween.

"De meeste fintech-apps zijn betrouwbaar, geven betere tarieven en zijn over het algemeen veilig in gebruik," vertelt mijn vriend me. "Ze zijn ook handig en traceerbaar."

Die gemak is belangrijk. Transacties zijn in vijf minuten voltooid. Je krijgt bevestigingen. Je kunt betalingsbewijs tonen. Voor de meeste mensen is de afweging zinvol. Betaal iets meer voor gemoedsrust.

Maar zoals Jegede opmerkt, hebben de meeste gebruikers geen idee hoeveel meer ze eigenlijk betalen.

Wat $20 miljard betekent

Wanneer jaarlijks meer dan $20 miljard naar Nigeria stroomt, worden kleine percentages enorme bedragen. Als elke transactie 3-7% verliest aan verborgen kosten, is dat ergens tussen $600 miljoen en $1,4 miljard die families zou kunnen bereiken maar in plaats daarvan in het systeem vastzit.

De vraag is niet of je fintech-apps moet gebruiken. Ze zijn duidelijk beter dan de alternatieven. De vraag is of mensen begrijpen wat ze betalen.

Faruq gelooft nog steeds dat er geen verborgen kosten zijn. Jegede weet dat die er wel zijn. De waarheid ligt ergens in de wisselkoersspread die niemand duidelijk uitlegt.

"Als je niet weet welk valutapaar wordt toegepast op je transactie, weet je de echte kosten niet," zegt Jegede. "Zelfs als de kosten nul zijn."

De volgende keer dat je geld naar huis stuurt, stel je app één vraag. Welke koers gebruik je voor mijn specifieke transactie? Niet de koers die je adverteert. De koers die je daadwerkelijk toepast. Het antwoord kan je verrassen.

Nigeria ontving in 2024 $20,93 miljard aan geldovermakingen, waarmee het een van Afrika's grootste ontvangers is. De gemiddelde kosten voor het sturen van $200 naar Nigeria bedroegen eind 2023 7,9%, meer dan het dubbele van het VN-doel van 3%. Het grootste deel van die kosten verbergt zich in wisselkoersopslagen in plaats van zichtbare transactiekosten.

Het bericht "Geen kosten" geldovermakingen: Wat er echt gebeurt wanneer je geld naar Nigeria stuurt verscheen eerst op Technext.