Een praktische gids voor beleggen in elke levensfase

Beleggen is een lange reis, geen eenmalige beslissing. Dus wanneer u uw beleggingsstrategieën plant, helpt het om te overwegen waar u zich bevindt in uw leven en uw pensioentijdlijn.

Naarmate uw financiële behoeften veranderen van begin carrière tot middenleeftijd tot pre-pensioen tot het pensioen zelf, moet ook de manier waarop u uw beleggingen benadert veranderen.

Fundamenten leggen en inzetten op groei

Ook al is uw pensioen waarschijnlijk nog tientallen jaren weg, beginnen met beleggen wanneer u in de 20 of begin 30 bent, is een van de beste financiële beslissingen die u kunt nemen. U begint waarschijnlijk aan uw carrière, dus u zult een stabiele bron van inkomsten hebben. Maar belangrijker nog, u heeft nog tientallen jaren te gaan voordat u toegang nodig heeft tot uw pensioenfondsen, wat u meer speelruimte geeft om de ups en downs van de markt te doorstaan. 

In deze fase moet u niet alleen overwegen uw pensioenfondsen op te zetten, maar ook geld opzij te zetten dat u op middellange termijn nodig kunt hebben, of u nu spaart voor een huis of auto, of plant voor een gezin.

Beleggingsfocus: Diversifiëren en groeien

Als u vroeg belegt, zelfs met bescheiden bijdragen, heeft u een groot voordeel ten opzichte van mensen die wachten: tijd. 

Voor uw pensioenfonds kunt u beginnen met een op aandelen gericht beleggingsfonds of exchange-traded fund (ETF). Beide opties kunnen u toegang geven tot een breed deel van de aandelenmarkt zonder dat u daadwerkelijk individuele aandelen hoeft te kopen. U kunt klein beginnen en vooraf geautoriseerde bijdragen opzetten die uw belegging in de loop van de tijd kunnen helpen groeien. (Bij Tangerine worden deze Automatische Aankopen genoemd, die kunnen worden ingesteld voor elk van hun 13 beleggingsportefeuilles.)

Voor beleggingen die u verwacht te gebruiken binnen de komende 6-10 jaar, overweeg een conservatievere aanpak, met fondsen die meer leunen op voorspelbaar inkomen zoals obligaties of GIC's, die regelmatig rente-inkomen bieden en uw initiële belegging retourneren indien aangehouden tot de vervaldatum. Deze worden als minder risicovol beschouwd dan aandelen, hoewel de aandelenmarkt historisch gezien beter heeft gepresteerd in de loop van de tijd.

Te overwegen rekeningen: TFSA's & RRSP's

Als jonge volwassene wilt u misschien beleggingen die flexibiliteit en belastingvrije groei bieden. Bekijk een TFSA om te beginnen. U kunt bijdragen tot de federaal voorgeschreven jaarlijkse limiet (die elk jaar accumuleert) en heeft toegang tot uw fondsen als u ze op enig moment moet opnemen. (Let er echter op dat als u iets als een GIC in uw TFSA bewaart, u nog steeds moet wachten op de vervaldatum om toegang te krijgen tot uw geld.)

Het geregistreerde pensioenspaarplan (RRSP, ook wel een RSP genoemd) is het andere grote plan om te overwegen. Zoals de naam al suggereert, is het ontworpen om te worden gebruikt bij pensionering. Net als de TFSA zijn er jaarlijkse bijdragelimieten. Wat hier anders is, is dat uw bijdragen fiscaal aftrekbaar zijn, wat betekent dat ze het bedrag dat u vandaag aan inkomstenbelasting betaalt, kunnen verminderen. In plaats daarvan betaalt u belasting over het geld wanneer u het opneemt, waarschijnlijk bij pensionering wanneer u waarschijnlijk in een lagere belastingschijf zit. 

Zowel TFSA's als RRSP's kunnen een verscheidenheid aan spaar- en beleggingsinstrumenten bevatten, waaronder beleggingsfondsen, ETF's, aandelen, obligaties of spaarrekeningen. U kunt uw portefeuille zelf opzetten en beheren of een adviseur/portefeuillebeheerder het laten afhandelen tegen een vergoeding, en dit in de loop van de tijd aanpassen zoals u dat wenst.

Balans tussen carrière en gezin

Tegen de tijd dat u in de 30 en 40 bent, is uw inkomen misschien gestegen, maar heeft u mogelijk ook meer schulden op u genomen en zorgt u mogelijk zelfs voor oudere familieleden. Op dit punt heeft u concurrerende prioriteiten: sparen voor pensioen, geld neerzetten voor huisvesting of een hypotheek aflossen, en familie ondersteunen.

Vanwege deze eisen bent u mogelijk iets meer risicomijdend met uw beleggingen dan u in de 20 was. In plaats van kansen te nemen op beleggingen met groot groeipotentieel, geeft u mogelijk de voorkeur aan beleggingen met gematigd risico met stabiele rendementen of zelfs een extra bron van inkomsten, zoals obligatierente of aandelendividenden.

Uw beleggingsfocus: Balans

Uw primaire doel tijdens deze levensfase kan zijn om de groei van uw portefeuille te behouden terwijl u begint het risico te verminderen. In plaats van voornamelijk te vertrouwen op beleggingen met hoge groei (en hoger risico), overweeg meer opties met gematigd risico te introduceren, waarbij u uw aandelenportefeuille in evenwicht brengt met obligaties, geldmarktfondsen en andere minder volatiele beleggingen. 

Met andere woorden, u wilt misschien uw mindset aanpassen van het najagen van rendementen naar het balanceren van uw portefeuille.

Te overwegen rekeningen en programma's: RRSP & FHSA

U heeft mogelijk al een RRSP waaraan u bijdraagt (misschien naast een TFSA). Overweeg tijdens deze fase van uw leven prioriteit te geven aan uw bijdragen zodat de rekening de ruggengraat wordt van uw pensioenbesparingen. Dit betekent dat u het maximaal toegestane bedrag per jaar bijdraagt als u dat kunt.
Als u ook op het punt staat een huis te kopen, kijk dan naar een eerste woningspaarrekening (FHSA). Deze geregistreerde spaarrekening stelt u in staat om tot €8.000 per jaar bij te dragen tot een maximale levenslange limiet van €40.000. Uw bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar en in aanmerking komende opnames zijn belastingvrij, waardoor u een mooi bedrag krijgt voor een aanbetaling.

Hoe zit het met het Huizenkopers Plan?
Het Huizenkopers Plan stelt u in staat om fondsen uit uw RRSP op te nemen, tot een maximum van €60.000 belastingvrij, als u een eerste keer een huis koopt of in de afgelopen vier jaar geen onroerend goed heeft gekocht of bezeten. Dit kan een nuttige strategie zijn als timing, geschiktheid of cashflowbeperkingen de FHSA minder praktisch maken, of wanneer u al geld in een RRSP heeft staan.

Verschuiving naar stabiliteit en inkomensplanning

Naarmate u uw 50 en 60 ingaat, ligt pensioen waarschijnlijk in het verschiet. U denkt misschien meer na over het beschermen van uw beleggingen en probeert uit te zoeken hoe uw besparingen zich vertalen naar daadwerkelijk inkomen zodra u met pensioen gaat. Tegelijkertijd bent u mogelijk ook in uw piekverdienjaren, dus het beschermen van uw geld tegen belastingen is nog steeds belangrijk.

Uw beleggingsfocus: Voorzichtige groei en kapitaalbehoud

In uw 50 wilt u misschien nog steeds uw besparingen zo veel mogelijk laten groeien om ervoor te zorgen dat u genoeg heeft om uw pensioen te financieren—maar niet tot het punt dat u uw belegging in gevaar brengt, dus wees voorzichtig.

In uw 60, naarmate pensioen nog dichterbij komt, kan het behouden van kapitaal met conservatievere beleggingen voorop komen te staan.

Als u dat nog niet heeft gedaan, is het tijd om te beginnen met het schatten van hoeveel jaarlijks inkomen u verwacht nodig te hebben om van te leven bij pensionering, en een realistisch budget te schetsen voor leeftijd 65 tot 90 of verder. Dit kan u helpen vast te stellen wanneer pensioen financieel haalbaar is en met meer vertrouwen vooruit te gaan.

Beleggen stopt niet bij pensionering. U heeft tenslotte een leven lang aan besparingen verzameld. Maar op dit punt is het van het allergrootste belang om uw initiële belegging intact te houden—en ervoor te zorgen dat het gelijke tred houdt met inflatie.

Te overwegen rekeningen: RRSP en RRIF

Blijf uw RRSP-bijdragen maximaliseren, als u kunt, zolang u blijft werken. Dit zal helpen uw belastingen laag te houden. Zodra u met pensioen gaat en moet beginnen met opnemen van uw beleggingen als inkomen, zult u uw RRSP converteren naar een geregistreerd pensioeninkomensfonds (RRIF of RIF). Als regel moet u dit tegen de leeftijd van 71 doen.

Hoe u uw beleggingsstrategie op elk moment op koers houdt

Zodra u een beleggingsstrategie heeft, bent u misschien geneigd om achterover te leunen en het geld zichzelf te laten beheren. Hoewel dat zeker een optie is, zijn hier enkele tips om uw strategie op koers te houden:

• Herzie uw portefeuille na grote levensgebeurtenissen. Bijvoorbeeld, u realiseert zich misschien dat u meer moet bijdragen om rekening te houden met een groeiend gezin of uw bijdragen tijdelijk moet verminderen als u uw baan heeft verloren. 
• Herbeoordeel eerlijk uw risicotolerantie. Zet uw emoties opzij en overweeg oprecht hoe risicomijdend u bent, vooral naarmate u dichter bij pensionering komt. 
• Houd uw langetermijndoelen centraal. Wanneer de markt volatiel is, denkt u misschien dat het tijd is om uw beleggingen aan te passen om verliezen te minimaliseren. Maar voordat u dat doet, herinner uzelf aan uw langetermijndoelstellingen. Een deel van langetermijnbeleggen is gedisciplineerd blijven zodat u uw financiële doelen kunt bereiken.
• Overweeg beheerde beleggingen voor eenvoud. Als u niet de tijd, interesse of het vertrouwen heeft om uw portefeuille te beheren, kunnen professioneel beheerde portefeuilles dagelijkse beleggingsbeslissingen voor u afhandelen — tegen een vergoeding. U stelt nog steeds uw doelen, risicotolerantie en tijdlijn in, terwijl de portefeuille namens u wordt beheerd en aangepast.
• Selecteer beleggingsoplossingen die evolueren naarmate uw leven verandert. Streefpensioensdatumfondsen passen bijvoorbeeld geleidelijk uw portefeuille aan naarmate pensioen nadert. 

Voor advies op maat van uw situatie kunnen de gelicentieerde adviseurs van Tangerine u helpen een plan te maken dat voor u werkt.

Uw leeftijd is belangrijk—maar uw plan is belangrijker

Deze leeftijdsgebaseerde strategieën kunnen helpen bij het begeleiden van uw beleggingsreis, maar onthoud: leeftijd is slechts een benchmark, geen regel. Als u merkt dat u achterloopt op waar u zou willen zijn, onthoud dan dat het om vooruitgang gaat, niet om perfectie. Wat ertoe doet is nu stappen zetten om uw beleggingen te laten groeien en u voor te bereiden op het pensioen dat u wilt.

Met toegang tot deskundige ondersteuning en gebruiksvriendelijke digitale tools kan Tangerine Investments u bij elke stap helpen.

Voor meer informatie over beleggen met Tangerine, inclusief juridische details, bezoek Tangerine.ca.

Lees meer over beleggen:

• Een eenvoudige gids voor het beleggen van uw eerste €500
• Plan bij pensioensplanning voor een lang leven in plaats van jong te sterven
• Waarom Canadese beleggers MLP's moeten vermijden 
• Kunt u zich indekken tegen een marktcrash met ETF's?
  

Het bericht Een praktische gids voor beleggen in elke levensfase verscheen eerst op MoneySense.