O que as promoções de crédito de Ano Novo prometem—e porque deve ter cuidado

Janeiro é para novos começos, mas muitos canadianos são impedidos pelos gastos excessivos do ano passado. Os credores sabem sobre as ressacas de dívidas de ano novo, então você pode estar vendo mais ofertas de crédito na sua caixa de entrada—mas tenha cuidado. Usada incorretamente, aquela oferta de transferência de saldo ou bônus de inscrição pode colocá-lo em problemas financeiros ainda mais profundos.

Dívida de cartão de crédito no Canadá

Se o seu último extrato de cartão de crédito diminuiu a sua alegria sazonal, você não está sozinho. De acordo com a TransUnion, a dívida de cartão de crédito do consumidor aumentou 1,95% ano após ano em 2025, com saltos ainda maiores para hipotecas, linhas de crédito e empréstimos para automóveis. A Wealthsimple relata que os canadianos detêm uma média de $4787 em dívida de cartão de crédito, que pode levar tempo para quitar. E durante todo esse tempo os juros do cartão de crédito acumulam.

Mark Kalinowski, um Educador Financeiro na Credit Counselling Society, aponta para os juros compostos, ou "os juros pagos sobre os juros". Quando você paga apenas o valor mínimo devido ou menos do que o saldo total, os juros acumulam. Você tem que pagar juros sobre esse valor também. "Isto pode criar uma armadilha de dívida onde o fluxo de caixa é usado para pagar dívida por longos períodos de tempo," ele avisa. "Mesmo pequenos valores emprestados podem levar décadas para quitar."

Ofertas de "Ano Novo" para ter cuidado

Aqui estão algumas promoções comuns que podem causar mais problemas do que valem a pena. 

Transferência de saldo

Uma transferência de saldo é quando você move dívida de uma conta de crédito para outra, geralmente com juros mais baixos. Há tipicamente uma taxa de transferência de saldo, geralmente 3–5%, então se você mover $10.000 com uma taxa de transferência de saldo de 3%, você pagaria $300. Ofertas promocionais geralmente incluem uma taxa de juros baixa por tempo limitado, e às vezes dispensam a taxa de transferência de saldo.

Leia as letras pequenas

Mover dívida de um cartão com juros altos para um que cobra menos pode ser uma ótima estratégia quando feita corretamente. Procure uma taxa de transferência de saldo de 0%, e certifique-se de que o período promocional é longo o suficiente para quitar a sua dívida. Além disso, descubra o que acontece se você perder um pagamento para evitar problemas dispendiosos. 

Imagine que você transfere $15.000 em dívida para um cartão com uma taxa de juros regular de 19% e um período promocional de juros de 0% por seis meses. Para ver como uma promoção de transferência de saldo pode realmente prejudicar o seu resultado final, Malinowski continua a história: "Eles planejam pagar $2.500 por mês para quitá-la a tempo mas depois de fazer os primeiros dois pagamentos, eles perdem um." Isto pode acionar uma taxa de atraso de $50 e cancelar a taxa promocional, ele diz. Agora, você tem um saldo de $12.050 num cartão cobrando 19%, o que resulta em cerca de $190 em juros por mês. "Levará mais cinco meses para quitar a dívida, e o custo extra total de juros e taxas será aproximadamente $1.000," ele diz.

Bônus de inscrição

Bônus de inscrição prometem uma recompensa quando você obtém um novo cartão de crédito. Recompensas comuns são taxas de reembolso aumentadas ou pontos de cartão de crédito, mas às vezes há outras vantagens como isenção da taxa anual do primeiro ano.

Leia as letras pequenas

Um bônus de inscrição pode ser uma vantagem valiosa, mas é uma estratégia pobre para reduzir dívida. Bônus são geralmente temporários (como uma taxa de reembolso alta) ou únicos (como uma isenção de taxa anual ou oferta de pontos de recompensa). Nem todos os cartões permitem aplicar pontos ao seu saldo de crédito, e mesmo que o façam, o valor provavelmente não será suficiente para eliminar a sua dívida. 

Você pode sempre ganhar mais gastando no cartão, mas isso derrota o seu objetivo de redução de dívida. Também esteja ciente de que cada vez que você abre uma nova conta de crédito, isso impacta a sua pontuação de crédito. 

O que fazer se uma oferta de crédito não funcionou

Se você aceitou uma oferta de crédito e ela não está ajudando você a reduzir a sua dívida, há algumas coisas que você pode fazer.

• Tome medidas. Não fique paralisado pelo stress financeiro. Reveja as suas finanças imediatamente (com um conselheiro de crédito, se desejar) e faça um plano.
• Considere cartões de crédito com juros mais baixos. As taxas de juros de cartões de crédito podem chegar até 25%. Reduza os juros compostos movendo a sua dívida para um cartão de crédito com juros baixos.  
• Considere consolidação. Combine a sua dívida num único empréstimo com um pagamento gerenciável, de preferência a uma taxa de juros mais baixa. Se você seguir este caminho, certifique-se de que também ajusta o uso do seu cartão de crédito daqui em diante.

Como lidar com dívida sem usar mais crédito

"Obter novos produtos de crédito sem fechar os antigos pode levar a cargas de dívida aumentadas ao longo do tempo," Malinowski diz, acrescentando que você precisa entender a fonte da sua dívida para trabalhar em direção a uma solução. Ele recomenda fazer um orçamento, cortar despesas, e colocar qualquer extra em direção à sua dívida. Aumentar a sua renda através de um segundo emprego ou trabalho paralelo pode acelerar o seu progresso. 

Por mais tentador que uma solução rápida possa parecer, assumir mais crédito não é o caminho para um alívio financeiro real. Você não pode pegar emprestado para sair dos erros do ano passado. Ao desacelerar, ler as letras pequenas, e focar num plano claro de reembolso, você pode transformar janeiro num verdadeiro recomeço—não apenas mais um ciclo de dívida.

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