Dincolo de incluziunea financiară, banca centrală a Nigeriei urmărește leadership-ul în plăți regionale
În prima jumătate a anului 2007, nigerienii au procesat tranzacții la punctele de vânzare (PoS) în valoare de ₦946,22 milioane (695.469 USD). În primul trimestru al anului 2025, această cifră a crescut la ₦10,51 trilioane (7,73 miliarde USD).
Creșterea a fost rezultatul unei serii de decizii de politică ale Băncii Centrale a Nigeriei (CBN), care a petrecut aproape două decenii încercând să reducă dependența țării de numerar și să construiască un ecosistem de plăți digitale prin cadre succesive de Viziune a Sistemului de Plăți (PSV).
Primul dintre aceste cadre, (PSV) 2020, a fost lansat în 2007 și s-a concentrat pe extinderea plăților electronice și modernizarea infrastructurii de plăți a țării. O a doua iterație, PSV 2025, a urmat în 2022, cu un accent mult mai puternic pe incluziunea financiară, banking prin agenți, interoperabilitate și infrastructura necesară pentru a susține o economie digitală.
PSV 2025 a împins incluziunea financiară formală la 64% față de 56% în 2020. Potrivit CBN, rețelele de banking prin agenți s-au extins la peste două milioane de agenți la nivel național, iar valoarea plăților electronice a crescut cu 203,51% față de 2022, ajungând la ₦1,2 cvadrilion (880,51 miliarde USD) în 2025. Sistemul Numărul de Verificare Bancară (BVN) a devenit, de asemenea, un strat fundamental de identitate digitală cu peste 66 de milioane de ID-uri unice, a menționat CBN.
Cu toate acestea, aproximativ 26% dintre adulții bancabili rămân excluși financiar, iar mulți nigerieni nu au cunoștințele și încrederea necesare pentru a utiliza instrumentele de plată digitale în mod sigur și eficient, a declarat CBN în noul document PSV. În ciuda creșterii tranzacțiilor electronice, doar 52% dintre adulți utilizează activ plățile digitale.
Aceste deficiențe au constituit parțial baza PSV 2028, lansat pe 1 iunie. Acesta urmărește să împingă incluziunea financiară la 95% și relevă, de asemenea, un regulator din ce în ce mai concentrat pe poziționarea Nigeriei ca un hub regional de infrastructură de plăți, conectând piețele africane, sprijinind comerțul transfrontalier, implementând tehnologii emergente precum stablecoins și inteligența artificială și consolidând reziliența cibernetică în cadrul unui ecosistem financiar din ce în ce mai interconectat.
Strategia se sprijină pe cinci piloni: infrastructură, interconectivitate și interoperabilitate; incluziune financiară digitală, protecția consumatorilor și educație financiară; inovație, active digitale și tehnologii emergente; plăți transfrontaliere și integrarea monedei digitale a băncii centrale; și reglementare, gestionarea riscurilor și securitate cibernetică.
Împreună, acestea oferă o imagine clară a modului în care CBN vede viitorul plăților în Nigeria.
Simulator de Impact CBN PSV 2028
Interacționați cu datele pentru a vedea cum noile ținte de politică ale băncii centrale modelează fluxurile de numerar, transfrontaliere și accesul la tehnologie.
Remitențe 
TAM Startup 
Securitate Cibernetică
Africa Subsahariană are unele dintre cele mai ridicate costuri de remitențe din lume, cu o medie de 8,46%. PSV 2028 vizează implementarea stablecoins, coridoarelor eNaira și PAPSS pentru a reduce costurile la ≤ 5%.
În prezent, 52% dintre adulți utilizează activ plățile digitale. CBN dorește să împingă incluziunea financiară formală la 95% până în 2028. Iată cum aceasta extinde Piața Totală Adresabilă (TAM) a unui startup.
*Calcule bazate pe o populație adultă bancabilă estimată de 130 de milioane.
Pe măsură ce open banking și CBDC-urile extind suprafața de atac, frauda devine un risc sistemic. CBN vizează o scădere de 70% a pierderilor din fraudă până în 2028 printr-un SOC Național de Plăți alimentat de AI.
Perspectivă sistem: Atingerea acestui obiectiv necesită ca băncile să adopte standarde API comune și urmărire biometrică în timp real pentru a identifica actorii rău intenționați în rețelele interconectate.
Următoarea oportunitate de plăți a Nigeriei este în exterior
Viziunile anterioare privind plățile erau în mare parte domestice. Prioritățile erau extinderea plăților electronice, creșterea incluziunii financiare, reducerea utilizării numerarului și îmbunătățirea infrastructurii locale de plăți.
„Reformele CBN (Strategia Națională de Incluziune Financiară 2022, eNaira, Open Banking, Regulatory Sandbox și PSV 2025) au modernizat plățile interne și interoperabilitatea, în timp ce firmele fintech nigeriene și-au extins soluțiile digitale în toată Africa", a declarat CBN.
Regulatorul a remarcat că integrarea regională pentru plăți rămâne limitată.
PSV 2028 evidențiază în mod repetat Sistemul Pan-African de Plăți și Decontare (PAPSS), Zona de Liber Schimb Continentală Africană (AfCFTA), interoperabilitatea regională, decontările transfrontaliere, coridoarele CBDC, fondurile de lichiditate regionale, băncile de decontare și infrastructura de comerț digital.
Propune consolidarea integrării Nigeriei cu sistemele de plăți africane, reducând totodată dependența de monedele de decontare străine în comerțul regional.
„Decontările transfrontaliere și PSV 2028 urmăresc să închidă aceste lacune prin armonizarea standardelor de reglementare în cadrul CEDEAO/UA, avansarea coridoarelor bilaterale CBDC, modernizarea infrastructurii digitale pentru decontarea în timp real securizată și aprofundarea parteneriatelor", a declarat CBN.
„Prin alinierea NIBSS și eNaira cu PAPSS și AfCFTA și valorificând peste 20 de miliarde USD în remitențe anuale din diasporă, Nigeria poate deveni un hub regional de bază pentru decontarea comerțului și remitențe."
Nigeria deține deja unul dintre cele mai sofisticate ecosisteme de plăți din Africa. Sistemul Nigeria Inter-Bank Settlement System Instant Payments procesează miliarde de tranzacții anual, adoptarea fintech este printre cele mai ridicate de pe continent, iar plățile digitale s-au integrat profund în comerțul cotidian.
În același timp, piața de plăți transfrontaliere din Africa rămâne fragmentată, costisitoare și puternic dependentă de relațiile de banking corespondent din afara continentului. Companiile care tranzacționează pe piețele africane se confruntă adesea cu multiple conversii valutare, timpi lungi de decontare și costuri ridicate de tranzacție.
Prin poziționarea infrastructurii nigeriene alături de inițiativele PAPSS și AfCFTA, CBN pare să urmărească un rol pentru Nigeria care depășește statutul de cea mai mare piață de plăți din Africa.
CBN intenționează să utilizeze stablecoins și CBDC-uri pentru a depăși obstacolele valutare. Deoarece stablecoins susținute de dolari, precum USDT, sunt ancorate la dolarul american, ele pot servi ca active comune de decontare între țări cu monede diferite.
În loc să ruteze plățile prin multiple bănci corespondente și conversii valutare, participanții pot converti moneda locală într-un stablecoin, transfera valoarea peste granițe aproape instant și o pot converti în moneda locală a destinatarului.
Potrivit firmei de analiză blockchain Chainalysis, stablecoins au reprezentat 43% din volumul total al tranzacțiilor crypto în Africa Subsahariană în 2024. Multe companii fintech, inclusiv Grey Business, Paga și Flutterwave, poziționează stablecoins ca infrastructuri practice de plată pentru companiile implicate în comerțul internațional.
CBN dorește, de asemenea, să promoveze fonduri de lichiditate regionale și bănci de decontare susținute de bănci Pan-Africane pentru a sprijini PAPSS și alte plăți Pan-Africane.
Pentru a merge mai departe, banca a declarat că se concentrează pe lansarea unor potențiale coridoare bilaterale CBDC cu Ghana, Africa de Sud sau Egipt.
„Transformați eNaira și stablecoins reglementate din instrumente conceptuale în coridoare transfrontaliere active pentru fluxurile comerciale și remitențe", a declarat aceasta.
Pentru a susține această viziune, regulatorul propune o integrare mai profundă cu PAPSS, infrastructura regională de decontare și un Nigeria Settlement Cloud comun care ar conecta schemele de plată interne, PAPSS, eNaira, SWIFT, furnizorii de remitențe și platformele de digitizare a comerțului printr-un strat comun de infrastructură.
Dacă va reuși, CBN a declarat că ar putea reduce costul mediu al remitențelor la ≤5%. Remitențele către Africa Subsahariană rămân printre cele mai costisitoare, la 8,46%, potrivit Băncii Mondiale.
Țările care controlează infrastructura de plăți câștigă adesea influență asupra fluxurilor comerciale, rețelelor de decontare, gestionării lichidității și integrării financiare.
Nigeria nu este singura țară care vede infrastructura de plăți ca un activ economic strategic.
Unified Payments Interface (UPI) din India, construit inițial pentru a facilita plățile instant interne, s-a extins din ce în ce mai mult la nivel internațional prin parteneriate cu țări precum Singapore și Nepal pentru a permite remitențe transfrontaliere în timp real între țări.
Securitatea cibernetică este acum o problemă de infrastructură națională
Pe măsură ce sistemele de plăți devin mai interconectate, consecințele fraudei și atacurilor cibernetice cresc dramatic. O defecțiune într-o instituție se poate răspândi rapid în multiple rețele, infrastructuri de plată și furnizori de servicii financiare.
În loc să trateze frauda ca o problemă operațională pentru băncile sau fintech-urile individuale, noul PSV al CBN privește acum securitatea cibernetică ca un risc sistemic capabil să submineze încrederea în întregul sistem financiar.
Strategia propune o platformă națională de partajare a informațiilor despre fraudă, un Centru Național de Operațiuni de Securitate a Plăților (SOC), monitorizarea predictivă a fraudei alimentată de inteligența artificială și big data, și capabilități de gestionare a riscurilor în timp real.
Pe măsură ce Nigeria se îndreaptă spre open banking, servicii financiare bazate pe API, stablecoins, CBDC-uri și coridoare de plăți regionale, suprafața de atac se extinde considerabil.
Ambițiile transfrontaliere ale CBN nu pot reuși fără o reziliență cibernetică mai puternică. O țară care caută să devină un hub regional de decontare nu își poate permite vulnerabilități în infrastructura sa financiară de bază. Pierderile din fraudă au scăzut la ₦25,85 miliarde (18,99 milioane USD) în 2025 față de ₦52,27 miliarde (38,42 milioane USD) în 2024, dar regulatorul vizează o scădere de 70% a pierderilor din fraudă până în 2028.
Inovația trece de la proiecte pilot la implementare
În cadrul cadrelor anterioare, tehnologii precum open banking, monedele digitale și blockchain au existat în mare parte ca proiecte pilot, cadre sau experimente de reglementare cu adoptare lentă.
PSV 2028 adoptă o postură diferită. Open Banking, care a petrecut ani în consultări și dezvoltarea cadrului, trece acum în implementare. CBN planifică lansarea Registrului Național de Open Banking (NOBR) și standardizarea API-urilor în instituțiile licențiate. În cursul anului următor, băncile de Nivelul 1 și Nivelul 2 sunt așteptate să adopte standarde API comune.
CBN propune, de asemenea, cazuri de utilizare definite pentru CBDC-uri și stablecoins, inclusiv îmbunătățirea infrastructurii pentru bănci, sisteme de decontare și active financiare tokenizate, și accelerarea și ieftinirea decontării pentru companii.
Documentul propune un cadru de reglementare pentru stablecoins, interoperabilitate între eNaira și stablecoins reglementate susținute de naira, și implementarea ambelor tehnologii pentru decontări transfrontaliere, remitențe și active financiare tokenizate.
În loc să dezbată dacă activele digitale aparțin sistemului financiar, CBN se concentrează din ce în ce mai mult pe determinarea modului în care acestea ar trebui să funcționeze în cadrul acestuia.
Plățile biometrice primesc, de asemenea, o atenție mai mare.
„Viziunea, totuși, este de a permite plăți „invizibile" construite în principal pe biometrice pe dispozitiv (de exemplu, amprentă digitală, recunoaștere facială) ancorate în controale clare ale utilizatorului și consimțământ. Alinierea BVN-NIN va contribui la reducerea respingerilor false și la consolidarea integrității tranzacțiilor, în timp ce terminalele PoS (la locațiile comercianților și agenților) vor servi ca hub-uri de primă linie pentru acceptarea biometrică, îmbunătățite în timp cu opțiuni contactless și de recunoaștere facială unde există garanții adecvate", a declarat CBN.
Se așteaptă ca unele terminale PoS să înceapă să suporte tranzacții biometrice în cursul anului următor.
AI este de așteptat să joace un rol din ce în ce mai important în rutarea tranzacțiilor, detectarea fraudei și eficiența operațională în rețelele de plăți.
O schimbare majoră este, de asemenea, includerea KYC digital, care vizează simplificarea procesului de onboarding pentru bănci și instituțiile financiare.
„Integrarea identității digitale în parcursurile de plată permite un onboarding mai rapid, o fraudă mai redusă și experiențe consistente ale utilizatorilor pe toate canalele. Prin verificarea identității la punctul de tranzacție, aplicarea verificărilor bazate pe risc și utilizarea identificatorilor tokenizați care interoperează în sistemele de plată și guvernamentale, furnizorii pot proteja confidențialitatea îmbunătățind totodată ratele de aprobare și fiabilitatea serviciilor", a declarat banca.
Abordarea CBN sugerează că multe dintre tehnologiile anterior considerate emergente sunt acum considerate componente esențiale ale infrastructurii financiare viitoare.
Adevărata provocare este execuția
Privite împreună, PSV 2028 indică o bancă centrală care crede că Nigeria a intrat într-o nouă fază de dezvoltare a plăților.
Accentul nu mai este pur și simplu pe a-i determina pe mai mulți nigerieni să adopte plățile digitale. Este vorba despre scalarea infrastructurii care permite banilor, afacerilor și piețelor să se conecteze peste granițe.
Viziunea urmărește să poziționeze Nigeria în centrul economiei digitale emergente a Africii, valorificând în același timp tehnologii precum stablecoins, CBDC-uri, open banking, inteligența artificială și identitatea digitală pentru a susține acest obiectiv.
Obținerea leadership-ului în plăți regionale va necesita coordonare de reglementare între multiple țări, iar banca este conștientă de acest lucru.
„Încurajați licențierea prin acorduri bilaterale cu partenerii comerciali cheie și promovați stabilirea unui Cadru de Recunoaștere Mutuală la nivelul CEDEAO pentru licențierea și supravegherea PSP-urilor, IMTO-urilor și emitenților de stablecoins, armonizat cu Protocoalele de Comerț Digital AfCFTA și Strategia de Transformare Digitală AU (DTS 2030)", a declarat CBN.
Următorii trei ani vor determina dacă Nigeria poate transforma succesul său în plăți interne în influență pe tot continentul african, sau dacă PSV 2028 rămâne un alt document de strategie ambițios care așteaptă să fie pe deplin realizat.
Poate îți place și
Piețele de predicție pentru Cupa Mondială FIFA vor folosi rețeaua Oracle Chainlink
IPC-ul SUA crește cu 4,2% în mai, cea mai ridicată inflație din 2023
Acțiunile Paranovus (PAVS) cresc cu 20% după vânzarea de acțiuni de 195 milioane dolari — Dar există o condiție
