Каждый 10-й участник Medicare Advantage потерял свой план на 2026 год. Возврат к прежнему имеет подвох

Пост «Каждый 10-й участник Medicare Advantage только что лишился своего плана на 2026 год. Возврат назад имеет подводные камни» впервые появился на 24/7 Wall St..

Письмо о непродлении приходит в начале октября. Ваш план Medicare Advantage не будет предлагаться в 2026 году. У вас есть несколько недель, чтобы выбрать новое покрытие, и материалы от вашего страховщика, естественно, сосредоточены на альтернативных планах, доступных в вашем регионе. Многие застрахованные не осознают, что прекращение действия плана также может создать временную возможность гарантированного выпуска для приобретения определённых полисов Medigap без медицинского андеррайтинга, что делает это одним из наиболее важных решений в сфере Medicare, с которыми им, возможно, придётся столкнуться.

Если вы уже пользуетесь Original Medicare с дополнительным покрытием или по-прежнему находитесь на плане работодателя, можете прекратить чтение. Эта статья предназначена для примерно каждого 10-го участника Medicare Advantage, затронутого выходом планов в 2026 году, и для всех, кто в принципе рассматривает план Advantage.

Масштаб сбоя 2026 года

Исследовательское письмо Школы общественного здравоохранения Блумберга Университета Джонса Хопкинса, опубликованное в JAMA, показало, что примерно 2,9 миллиона участников Medicare Advantage, около каждого 10-го, будут вынуждены покинуть свой план на 2026 год после волны выходов страховщиков. Средний показатель принудительного отчисления вырос примерно с 1% в период с 2018 по 2024 год до 6,9% в 2025 году, а затем до 10% в 2026 году, согласно выборке из 28,6 миллиона участников, изученных Марком Мейзельбахом и его коллегами.

География неравномерна. В Вермонте 92,2% участников MA сталкиваются с принудительным отчислением. В Айдахо, Вайоминге, Северной Дакоте, Южной Дакоте, Нью-Гэмпшире и Мэриленде затронуты не менее 40%. Наиболее пострадавшие планы тяготеют к PPO, небольшим перевозчикам, низким звёздным рейтингам и сельским рынкам. Почти у каждого затронутого участника есть как минимум ещё один доступный план Advantage, и именно поэтому более сложный вопрос остаётся без ответа.

Подводный камень Medigap при возврате назад

Федеральный закон предоставляет вам 6-месячный открытый период регистрации Medigap, который начинается в первый месяц, когда у вас есть Часть B и вам исполнилось 65 лет или больше. Это одноразовое окно. После его закрытия в большинстве штатов страховщик может использовать медицинский андеррайтинг и отказать вам, повысить ставку или ввести период ожидания по ранее существующим заболеваниям. Это и есть ловушка, которая превращает план Advantage с нулевой премией в практически необратимый выбор для тех, чьё здоровье изменилось.

Принудительное отчисление может создать важные федеральные права на гарантированный выпуск Medigap. Во многих случаях застрахованные, чьё покрытие Medicare Advantage прекращено, имеют ограниченный период для приобретения определённых полисов Medigap без медицинского андеррайтинга. Конкретные правила сроков и выбор планов зависят от обстоятельств и применимых федеральных и государственных нормативных актов. Ряд штатов, включая Нью-Йорк, Коннектикут, Массачусетс и Мэн, обеспечивают более широкую защиту Medigap, чем федеральные минимумы. Прежде чем принимать решение, уточните свои права в государственном страховом департаменте или Государственной программе помощи по медицинскому страхованию (SHIP).

Математика выбора

Сравнение стоимости на 2026 год конкретно. Стандартная премия по Части B составляет $202,90 в месяц, по сравнению с $185,00 в 2025 году. Дополнительный план G, как правило, обходится ещё в $150–250 в месяц в зависимости от возраста и штата. Добавьте отдельный план Части D, и здоровый 70-летний человек будет платить примерно $400–500 в месяц за Original Medicare плюс Medigap плюс лекарства. Замещающий план Advantage с нулевой премией на том же рынке на бумаге выглядит значительно дешевле.

Этот разрыв может быстро сократиться в год со значительными расходами на здравоохранение. Планы Medicare Advantage, как правило, включают максимальные суммы расходов из кармана в сети, которые могут исчисляться тысячами долларов, тогда как расходы на лекарства по Части D остаются отдельными, а медицинская помощь вне сети может регулироваться иными правилами в зависимости от плана. Напротив, Original Medicare в сочетании с полисом Medigap Plan G, как правило, оставляет застрахованного ответственным за ежегодный вычет по Части B и страховые взносы по плану, при этом покрывая большую часть одобренных Medicare расходов. Для застрахованных, имеющих право на гарантированный выпуск Medigap после прекращения действия плана, решение касается не только премий следующего года. Речь также идёт о том, хотят ли они гибкости и предсказуемости, которую может обеспечить дополнительное покрытие в случае изменения потребностей в медицинской помощи в будущем.

Более широкий финансовый фон также имеет значение. Индексация COLA Social Security на 2026 год составила 2,8%, тогда как инфляция и расходы на здравоохранение продолжают давить на бюджеты многих домохозяйств. В то же время норма личных сбережений остаётся ниже уровня, наблюдавшегося годом ранее. Для застрахованных, столкнувшихся с принудительной сменой плана, это давление делает ещё более важным сравнение как текущих расходов, так и долгосрочных последствий покрытия перед выбором замещающего плана.

Что делать до истечения 63 дней

• Подтвердите своё окно гарантированного выпуска в письменной форме. Позвоните в государственный страховой департамент (не только к страховщику) и спросите, какие буквенные планы Medigap вы можете приобрести без андеррайтинга и каков ваш крайний срок подачи заявки. Запомните эту дату.
• Сравните Plan G и Plan G с высоким вычетом как минимум у трёх страховщиков в вашем почтовом индексе. Plan G с высоким вычетом значительно снижает премию для относительно здоровых участников, способных покрыть ежегодный вычет.
• Если вы остаётесь в Advantage, выберите план, сеть которого включает вашего нынешнего терапевта и любого специалиста, к которому вы обращались в последние 12 месяцев, и повторно выберите Часть D самостоятельно. Автоматическое зачисление в план-преемник — это не решение.

Пост «Каждый 10-й участник Medicare Advantage только что лишился своего плана на 2026 год. Возврат назад имеет подводные камни» впервые появился на 24/7 Wall St..