Колекторам попередили 72-річну вдову, що її соціальне забезпечення під загрозою. Федеральний закон стверджував інше.

Публікація «Колектори попередили 72-річну вдову, що її соціальне забезпечення під загрозою. Федеральний закон стверджує інше» вперше з'явилася на 24/7 Wall St..

72-річна вдова відкриває пошту і знаходить чергового листа від колекторського агентства. Під час вечері дзвонить телефон. Голос на лінії попереджає, що наступним може стати її чек соціального забезпечення, якщо вона не погасить заборгованість по кредитній картці — свою або ту, що залишив її покійний чоловік. Вона вже пережила найгірший рік свого життя. А тепер хтось погрожує тому єдиному депозиту, який щомісяця надходить без збоїв.

Цей страх зараз поширений повсюдно. Залишки на домашніх кредитних картках досягли рекордних рівнів, середня річна відсоткова ставка становить 21%, а рівень прострочення за цими картками — 2,92%, що створює достатньо напруги в системі, щоб колектори невпинно працювали на телефоні. Онлайн-форуми сповнені розповідями літніх вдів про одну й ту саму ситуацію: колектор натякає, що може спустошити поточний рахунок, на якому немає нічого, крім федеральних виплат.

Полегшення — і воно справжнє — приходить від федерального закону, написаного десятиліття тому.

Що насправді говорить стаття 207

Згідно зі статтею 207 Закону про соціальне забезпечення, пенсійні виплати та виплати у зв'язку з втратою годувальника не можуть бути стягнені звичайними кредиторами. Компанія, що випускає кредитні картки, покупець медичного боргу, колектор персональних позик, приватне колекторське агентство — жоден з них не може накласти арешт на виплату соціального забезпечення. Ані чек, ані прямий депозит, ані жодна його частина.

Реальний приклад допомагає зрозуміти. Припустімо, її щомісячна виплата становить $1 800 після коригування прожиткового мінімуму (COLA) у 2026 році на 2,8%. Колектор із судовим рішенням на $9 000 заборгованості за кредитною карткою не має жодних законних підстав забрати будь-яку частину цих $1 800. Навіть якщо вони подадуть позов і виграють, частина соціального забезпечення захищена.

Федеральний уряд створив другий рівень захисту безпосередньо в банку. Коли виплати надходять через прямий депозит, банк зобов'язаний автоматично захистити до двох місяців виплат від ухвали про стягнення. Тож якщо щомісяця надходить $1 800, приблизно два місяці депозитів на рахунку захищені до того, як будь-яке заморожування може їх торкнутися, без необхідності заповнювати документи або з'являтися до суду.

Ключовий практичний крок: зробіть ці депозити виплат ідентифікованими. Якщо вона переміщує гроші між рахунками або змішує виплати з іншими депозитами таким чином, що приховує джерело, автоматичний захист стає складнішим у застосуванні. Окремий рахунок або принаймні чіткий слід депозитів дозволяє банку легко розпізнати цей захист.

Щодо боргу покійного чоловіка

Складніше питання полягає в тому, чи взагалі вона щось винна. Як загальне правило, вдова не несе особистої відповідальності за борги, які були оформлені виключно на ім'я її чоловіка. Ці борги погашаються з його спадщини, і якщо спадщина не може їх покрити, кредитор зазвичай змушений взяти збиток на себе.

Два винятки мають значення. У штатах із режимом спільної власності подружжя вдова може нести спільну відповідальність за борги, що виникли під час шлюбу. А за спільними рахунками, де обидва імені фігурували на картці, вона залишається відповідальною за залишок. Колектори іноді розмивають цю різницю і говорять так, ніби кожен борг автоматично переходить у спадок. Це не так.

Федеральні борги поводяться інакше. Федеральний уряд все ще може звернутися до соціального забезпечення щодо несплачених федеральних податків, прострочених федеральних студентських позик та аліментів або виплат на утримання дітей за судовим рішенням. Колектор за кредитною карткою не входить до цього переліку.

Як припинити тиск

Два підходи мають найбільше значення.

1. Повідомте колектора письмово, що кошти є захищеними федеральними виплатами. Відповідно до Закону про справедливу практику стягнення боргів вона також може вимагати, щоб вони припинили зв'язуватися з нею по телефону, і вони зобов'язані виконати цю вимогу. Коротке рекомендоване листування зробить більше, ніж години суперечок по телефону.
2. Захистіть слід депозитів. Забезпечте надходження соціального забезпечення на рахунок, де депозити чітко позначені як федеральні виплати. Уникайте змішування готівкових подарунків, оплати за часткову зайнятість або переказів, які заплутують записи. Якщо колись відбудеться заморожування, автоматичний двомісячний захист банку вступить у дію.

Якщо колектор продовжує телефонувати після письмового запиту про припинення контактів або подає позов, безкоштовна юридична клініка або адвокат з питань права людей похилого віку зазвичай можуть швидко вирішити це питання. Багато штатів також надають безкоштовну юридичну гарячу лінію для літніх людей.

Найголовніше: чек соціального забезпечення належить їй. Горе та стопка несплачених рахунків можуть змусити будь-кого відчути себе в пастці, але щомісячний депозит, який оплачує оренду та електроенергію, захищений федеральним законом від тих, хто телефонує. Знання цього до наступного телефонного дзвінка повністю змінює всю розмову.

Публікація «Колектори попередили 72-річну вдову, що її соціальне забезпечення під загрозою. Федеральний закон стверджує інше» вперше з'явилася на 24/7 Wall St..