Американцям потрібно 1,6 мільйона доларів для виходу на пенсію. Середній 55-річний має 205 341 долар.

Публікація «Американцям потрібно $1,6 млн для виходу на пенсію. Медіанний 55-річний має $205 341» вперше з'явилася на 24/7 Wall St..

Найновіше опитування учасників 401(k) від Charles Schwab (NYSE:SCHW) визначило «магічне число» для виходу на пенсію на рівні $1,6 млн у 2025 році, що нижче $1,8 млн у 2024 році. Протягом багатьох років американці давали соціологам приблизно однакову відповідь. Це число покликане уособлювати комфортну пенсію: достатньо для покриття витрат на житло, охорону здоров'я, подорожі та заповнення прогалини, яку залишає соціальне забезпечення. Справжня проблема — відстань між цим орієнтиром і тим, що типовий вкладник насправді накопичив. Цей розрив і є головною темою.

Що насправді зберігається на середньому рахунку

Аналіз пенсійних заощаджень Fidelity за 4 квартал 2025 року, який охоплює понад 53 мільйони рахунків IRA, 401(k) та 403(b), визначив середній баланс 401(k) на рівні $146 400, а середній IRA — $137 095. Ці цифри вказують на ще один сильний рік для балансів, однак середні показники розповідають лише частину історії.

Середні значення самі по собі вводять в оману. Середній баланс підтягується вгору невеликою групою високооплачуваних працівників із десятиліттями складного відсотка. Медіана — баланс, при якому половина вкладників має більше, а половина менше, — є точнішим відображенням позиції типового американця. Звіт Vanguard «How America Saves 2025» відстежує обидва показники, і розрив між ними значний у кожній віковій групі.

Медіанні баланси 401(k) за віком

Аналізуючи дані учасників Vanguard за 2024 рік, медіанні баланси розповідають іншу історію, ніж загальновідомі середні показники:

1. До 25 років: медіана $12 479, середнє $15 559
2. 25–34 роки: медіана $36 110, середнє $43 149
3. 35–44 роки: медіана $84 156, середнє $95 057
4. 45–54 роки: медіана $151 890, середнє $164 663
5. 55–64 роки: медіана $205 341, середнє $217 851
6. 65 років і старші: медіана $184 142, середнє $194 654

Медіанний вкладник у віковій групі 55–64 років — тієї, що найближча до реального використання коштів, — має приблизно одну восьму від показника $1,6 млн. І це лише населення, яке взагалі має рахунок у Vanguard. Працівники без доступу до корпоративного пенсійного плану або ті, хто ніколи не реєструвався, у цю таблицю не включені.

Чому розрив важко скоротити

Математика заощаджень ускладнилася. Норма особистих заощаджень впала з 6,2% у першому кварталі 2024 року до 3,7% у першому кварталі 2026 року, навіть попри те, що наявний дохід на душу населення зріс із $63 638 до $68 391. Наявний дохід зростав, але споживання зростало швидше. Частково це пояснюється інфляцією: індекс споживчих цін досяг 333,979 у травні 2026 року, а реальна середня погодинна заробітна плата знизилася до $11,24 у травні 2026 року з $11,32 роком раніше.

Що свідчать цифри

Для вкладників, які намагаються скоротити розрив, ліміти внесків є найбільш прямим важелем. Ліміт внесків працівника у 401(k) на 2026 рік становить $24 500, з додатковим внеском $8 000 для осіб віком 50–59 та 64+ років і «суперздогоняльним» внеском $11 250 для осіб віком 60–63 років. Крім того, ліміт внесків IRA становить $7 500, з додатковим внеском $1 100. Рекомендація Fidelity — заощаджувати 15% доходу до сплати податків і накопичити суму, що дорівнює 10 річним зарплатам, до 67 років.

Головний висновок полягає в тому, що цільовий показник $1,6 млн не є довільним. При нормі вилучення 4% він дає приблизно $64 000 річного доходу — близько до поточної медіанної зарплати на повну зайнятість. Більшість вкладників не рухаються до досягнення цього показника лише за рахунок особистих рахунків, саме тому соціальне забезпечення досі відіграє важливу роль: середній пенсіонер наразі отримує близько 40% доходу до виходу на пенсію з цієї програми. Розрив між магічним числом і медіанними балансами документує, де зараз знаходиться типове американське домогосподарство, а люди, які досягають цього показника, майже завжди є тими, хто ніколи не припиняв робити внески.

Публікація «Американцям потрібно $1,6 млн для виходу на пенсію. Медіанний 55-річний має $205 341» вперше з'явилася на 24/7 Wall St..