Що обіцяють новорічні кредитні пропозиції — і чому варто бути обережним

Січень — це час для нових починань, але забагато канадців стримуються через надмірні витрати минулого року. Кредитори знають про новорічне боргове похмілля, тому ви можете бачити більше кредитних пропозицій у своїй поштовій скриньці — але будьте обережні. За неправильного використання ця угода щодо переказу залишку або реєстраційного бонусу може призвести до ще глибших фінансових проблем.

Заборгованість за кредитною карткою в Канаді

Якщо ваша остання виписка з кредитної картки охолодила вашу святкову радість, ви не самотні. За даними TransUnion, заборгованість споживачів за кредитними картками зросла на 1,95% порівняно з минулим роком у 2025 році, з ще більшими стрибками для іпотеки, кредитних ліній та автокредитів. Wealthsimple повідомляє, що канадці мають у середньому $4 787 заборгованості за кредитною карткою, на погашення якої може знадобитися час. І весь цей час відсотки за кредитною карткою накопичуються.

Марк Калиновскі, фінансовий консультант у Credit Counselling Society, вказує на складні відсотки, або «відсотки, сплачені на відсотки». Коли ви сплачуєте лише мінімальну суму або менше повного залишку, відсотки накопичуються. Вам також доведеться сплачувати відсотки на цю суму. «Це може створити боргову пастку, коли грошовий потік використовується для виплати боргу протягом тривалого часу», — попереджає він. «Навіть невеликі позичені суми можуть забрати десятиліття на погашення».

«Новорічні» пропозиції, на які варто звернути увагу

Ось деякі поширені акції, які можуть завдати більше клопоту, ніж вони варті.

Переказ залишку

Переказ залишку — це коли ви переміщуєте борг з одного кредитного рахунку на інший, зазвичай з нижчим відсотком. Зазвичай є комісія за переказ залишку, зазвичай 3–5%, тому якщо ви переміщуєте $10 000 з комісією за переказ залишку 3%, ви заплатите $300. Рекламні пропозиції зазвичай включають низьку процентну ставку на обмежений час і іноді відмовляються від комісії за переказ залишку.

Читайте дрібний шрифт

Переміщення боргу з картки з високими відсотками на ту, яка стягує менше, може бути чудовою стратегією, якщо зроблено правильно. Шукайте 0% комісію за переказ залишку та переконайтеся, що рекламний період достатньо довгий для погашення вашого боргу. Також з'ясуйте, що станеться, якщо ви пропустите платіж, щоб уникнути дорогих проблем.

Уявіть, що ви переводите $15 000 боргу на картку з регулярною процентною ставкою 19% та рекламним періодом з 0% відсотками на шість місяців. Щоб побачити, як рекламна акція переказу залишку може насправді зашкодити вашим фінансам, Малиновскі продовжує історію: «Вони планують платити $2 500 на місяць, щоб вчасно погасити, але після здійснення перших двох платежів вони пропускають один». Це може спричинити штраф за прострочення $50 та скасувати рекламну ставку, каже він. Тепер у вас є залишок $12 050 на картці зі ставкою 19%, що становить приблизно $190 відсотків на місяць. «Знадобиться ще п'ять місяців, щоб погасити борг, а загальна додаткова вартість від відсотків та комісій становитиме приблизно $1 000», — каже він.

Реєстраційний бонус

Реєстраційні бонуси обіцяють винагороду, коли ви отримуєте нову кредитну картку. Поширені винагороди — це підвищені ставки повернення готівки або бали кредитної картки, але іноді є інші переваги, як-от скасування річної комісії першого року.

Читайте дрібний шрифт

Реєстраційний бонус може бути цінною перевагою, але це погана стратегія для погашення боргу. Бонуси зазвичай тимчасові (як-от висока ставка повернення готівки) або одноразові (як-от скасування річної комісії або подарунок у вигляді балів винагороди). Не всі картки дозволяють застосовувати бали до вашого кредитного залишку, і навіть якщо дозволяють, цінність, ймовірно, не буде достатньою для погашення вашого боргу.

Ви завжди можете заробити більше, витрачаючи на картку, але це суперечить вашій меті зменшення боргу. Також майте на увазі, що щоразу, коли ви відкриваєте новий кредитний рахунок, це впливає на ваш кредитний рейтинг.

Що робити, якщо кредитна пропозиція не спрацювала

Якщо ви прийняли кредитну пропозицію, і вона не допомагає вам погасити борг, є кілька речей, які ви можете зробити.

• Діяти. Не дозволяйте фінансовому стресу паралізувати вас. Негайно перегляньте свої фінанси (з кредитним консультантом, якщо бажаєте) та складіть план.
• Розгляньте кредитні картки з нижчими відсотками. Процентні ставки за кредитними картками можуть сягати 25%. Зменшіть складні відсотки, перемістивши свій борг на кредитну картку з низькими відсотками.
• Розгляньте консолідацію. Об'єднайте свій борг в одну позику з прийнятним платежем, бажано за нижчою процентною ставкою. Якщо ви виберете цей шлях, переконайтеся, що ви також коригуєте використання кредитної картки в майбутньому.

Як боротися з боргом без використання додаткового кредиту

«Отримання нових кредитних продуктів без закриття старих може призвести до збільшення боргового навантаження з часом», — каже Малиновскі, додаючи, що вам потрібно зрозуміти джерело свого боргу, щоб працювати над рішенням. Він рекомендує скласти бюджет, скоротити витрати та спрямувати будь-які додаткові кошти на погашення боргу. Збільшення вашого доходу через другу роботу або побічну діяльність може прискорити ваш прогрес.

Як би спокусливо не здавалося швидке вирішення, взяття додаткового кредиту не є шляхом до реального фінансового полегшення. Ви не можете позичити свій шлях із торішніх помилок. Сповільнившись, читаючи дрібний шрифт та зосередившись на чіткому плані погашення, ви можете перетворити січень на справжнє оновлення — а не просто ще один цикл боргу.

Публікація «Що обіцяють новорічні кредитні пропозиції — і чому варто бути обережним» вперше з'явилася на MoneySense.