CBN có một kế hoạch lớn cho thanh toán vào năm 2028. 13 điều đáng biết.

Nigeria dẫn đầu về thanh toán và fintech tại châu Phi, và đó là điều không cần bàn cãi. Điều này được xây dựng trên nền tảng các tầm nhìn hệ thống thanh toán đẳng cấp thế giới và sự triển khai nghiêm túc đi kèm.

Ngân hàng Trung ương Nigeria đã theo đuổi điều này gần hai mươi năm và thực sự làm tốt. Tầm nhìn đầu tiên ra đời vào giữa những năm 2000; tầm nhìn gần nhất được khởi động vào tháng 11 năm 2022, và trong khoảng thời gian đó, họ đã biến một quốc gia mà hầu hết người trưởng thành không có tài khoản ngân hàng, mọi thứ gần như đều thanh toán bằng tiền mặt, thành một trong số ít nơi trên thế giới mà bạn có thể gửi tiền cho người lạ và chứng kiến tiền đến nơi chỉ trong vài giây. Chúng ta đã xây dựng được một danh tính tài chính thực sự thông qua Số Xác minh Ngân hàng (BVN), một mạng lưới đại lý với gần hai triệu điểm tiếp xúc, và một hệ thống thanh toán tức thì mà phần còn lại của lục địa phải học hỏi, đồng thời hiện chúng ta đang xử lý hơn một nghìn tỷ Naira mỗi năm qua các kênh điện tử. 

PSV 2028 là phần tiếp theo, và đây là một kế hoạch đầy tham vọng - đó là cách lịch sự để nói rằng CBN đã tự giao cho mình khoảng ba mươi tháng để thực hiện một danh sách mà ngay cả một quốc gia đơn giản hơn nhiều cũng sẽ khó hoàn thành. Có nhiều điều đáng khen, một số điều tôi muốn nhẹ nhàng phản biện, và một vài điều tôi ước gì có trong đó nhưng lại không có. Mười ba điểm, theo thứ tự đó.

Những điểm tốt

1. National Payment Stack là thứ thực sự đáng giá

Điều quan trọng nhất trong tài liệu này không hào nhoáng hơn móng nền của Burj Khalifa - sâu và vô hình. NPS là sự tái xây dựng hoàn toàn hạ tầng quốc gia của NIBSS, và nó đã đi vào hoạt động, với giao dịch thực đầu tiên diễn ra giữa PalmPay và Wema Bank vào tháng 11 năm 2025, và hiện đang được triển khai ra toàn bộ các ngân hàng còn lại (trang 34 và 42). Nó thay thế hệ thống thanh toán tức thì NIBSS đã phục vụ chúng ta từ năm 2011 và đang xử lý hơn chín tỷ giao dịch chuyển khoản mỗi năm trước khi hết công suất, và được xây dựng trên chuẩn ISO 20022, cuối cùng mang lại cho chúng ta dữ liệu thanh toán phong phú hơn, đối chiếu tự động và khả năng tương thích quốc tế mà chúng ta vẫn còn thiếu. Nếu PSV 2028 không có gì khác, điều này cũng đã xứng đáng.

2. CBN xây dựng chính sách cùng với ngành

Đây là điểm mạnh mà hầu hết mọi người không đánh giá cao, và đó là lý do lớn khiến các tài liệu này đáng được xem xét nghiêm túc. Khi CBN muốn đặt ra chính sách quốc gia, họ tập hợp các chuyên gia Nigeria thực sự vận hành hạ tầng - các ngân hàng, các công ty fintech, các công ty chuyển mạch, các đối tác phát triển, và các chuyên gia chuyên sâu - và xây dựng chính sách cùng với họ thay vì ban hành một sắc lệnh rồi thách thức mọi người tuân thủ. 

PSV 2028 đã thừa nhận điều này trong phần ghi nhận của chính mình, ghi công các tổ chức tài chính, hiệp hội ngành và các nhà đổi mới fintech đã định hình tài liệu (trang 10), và bất kỳ ai đã từng ngồi qua các buổi làm việc này đều biết quy trình đó thực sự như thế nào. Khi ngành phản đối về lịch trình AML tự động, thời hạn tuân thủ đã được kéo dài từ mười hai tháng lên mười tám tháng, và khi các nhà khai thác lập luận rằng phạm vi địa lý POS 10 mét là không thể đạt được chính xác, CBN đã mở rộng lên 70 mét. Một cơ quan quản lý tham vấn rồi thực sự điều chỉnh là điều hiếm gặp hơn bạn nghĩ, và đó là lý do lớn khiến chính sách thanh toán của Nigeria thường có hiệu lực một khi đã được ban hành.

3. Gian lận và an ninh mạng cuối cùng đã được ưu tiên hàng đầu, và công việc đã vượt ra khỏi trang giấy

Trong nhiều năm, gian lận là vấn đề mà tất cả mọi người đều phàn nàn, nhưng không ai chịu giải quyết. PSV 2028 đặt vấn đề này vào trung tâm, với giám sát dựa trên AI và phân tích dự báo (trang 63), tư thế Chống rửa tiền (AML) và Chống tài trợ cho khủng bố (CFT) mạnh mẽ hơn (trang 38), một trung tâm vận hành an ninh quốc gia, và một nền tảng chia sẻ thông tin tình báo về gian lận của ngành (trang 39 và 95 đến 103). 

Lý do tại sao điều này quan trọng được ghi nhận rõ ràng, vì dữ liệu NIBSS cho thấy thiệt hại do gian lận tăng vọt từ khoảng ₦11,6 tỷ năm 2020 lên 52,3 tỷ năm 2024. Và không giống như hầu hết các cam kết trong tài liệu tầm nhìn, cam kết này đã đang được triển khai trên nhiều bộ phận của CBN cùng một lúc. Vụ Giám sát Ngân hàng của CBN đã ban hành các tiêu chuẩn cơ sở cho AML tự động vào tháng 3 năm 2026, cho các ngân hàng tiền gửi 18 tháng và các tổ chức khác 24 tháng để triển khai giám sát bằng AI và học máy với kiểm tra độ chính xác hàng năm. Vụ Giám sát Hệ thống Thanh toán đã yêu cầu gắn thẻ địa lý GPS trên mọi thiết bị đầu cuối POS kết hợp với ràng buộc thiết bị và danh sách theo dõi gian lận BVN trên phía thanh toán tức thì. Dù bạn nghĩ gì về bất kỳ quy tắc đơn lẻ nào, định hướng đã rõ ràng và đang diễn ra ngay bây giờ.

4. BVN, và lý do NIN tồn tại

Hãy ghi nhận công lao của CBN về định danh. BVN nằm dưới hơn 320 triệu tài khoản và trở thành xương sống của xác minh tên thật (KYC) kỹ thuật số, và đó là bằng chứng thực tiễn đã làm cho chương trình Số Định danh Quốc gia (NIN) trở nên đáng tin cậy, vì vậy hai hệ thống này là một chuỗi liên tiếp chứ không phải đối thủ (trang 32 và 75 đến 76). Tài liệu ghi nhận phạm vi phủ sóng NIN vượt quá 122 triệu tính đến cuối năm 2025, và thẳng thắn một cách đáng ngạc nhiên rằng việc đăng ký còn thiếu nguồn kinh phí và thiết bị thực địa, đó mới là lý do thực sự khiến nó vẫn còn tụt hậu so với BVN. Sự thẳng thắn đó quan trọng, vì việc buộc liên kết tài khoản ngân hàng với NIN tự nó đã được gắn cờ là rủi ro có thể đẩy người dân trở lại hệ thống phi chính thức nếu hạ tầng định danh không theo kịp.

5. Tham vọng tự động hóa tuân thủ thực sự hiện đại

PSV 2028 muốn có một năng lực RegTech và SupTech quốc gia, một quy tắc CBN có thể đọc bằng máy theo định dạng JSON và XML, và 90% các tổ chức cung cấp dữ liệu tuân thủ tự động cho CBN vào năm 2028 (trang 63). Đây không phải là nói suông, vì các tiêu chuẩn cơ sở AML tự động đang được triển khai đã là bước đi cụ thể đầu tiên hướng tới giám sát đọc dữ liệu có cấu trúc gần như theo thời gian thực thay vì chạy theo các báo cáo giấy hàng quý. Rất ít ngân hàng trung ương nào trên thế giới cam kết điều này bằng văn bản, và đây là loại năng lực tích lũy âm thầm trong một thập kỷ.

6. Bảo vệ người tiêu dùng và tài chính toàn diện, điều tôi ước được xếp hạng cao hơn

Thành tích ở đây là có thực, với các quy tắc cấp độ dịch vụ buộc các khoản hoàn tiền ATM phải xử lý trong vòng một ngày và các giao dịch POS thất bại phải được hoàn trả trong vòng ba ngày (trang 32), và tài chính toàn diện chính thức đã tăng từ 56% năm 2020 lên 64% năm 2023 theo số liệu của EFInA, được thúc đẩy chủ yếu bởi fintech và các kênh phi ngân hàng hơn là các ngân hàng. Điều tôi thực sự mong muốn là chủ đề này được đặt gần đầu bảng ưu tiên của CBN hơn là ở giữa danh sách, vì mọi thứ khác trong tài liệu - hạ tầng, kiểm soát gian lận, các sản phẩm mới - cuối cùng đều phụ thuộc vào việc người dân bình thường có tin tưởng hệ thống đủ để giữ tiền của họ trong đó hay không.

Niềm tin là tài sản thực sự mà tất cả chúng ta đang xây dựng, và nó xứng đáng được ưu tiên hàng đầu.

7. Chúng ta vẫn dẫn đầu lục địa, và tầm nhìn nhận thức được điều đó

PSV 2028 nhìn nhận rõ ràng vị trí của Nigeria trong khu vực, dựa trên sự tham gia của Nigeria trong Hệ thống Thanh toán và Quyết toán Toàn châu Phi (PAPSS) để thanh toán xuyên biên giới bằng đồng nội tệ trong khuôn khổ Khu vực Thương mại Tự do Lục địa Châu Phi (AfCFTA), và nỗ lực hợp lý để mở rộng hạ tầng vượt ra ngoài thẻ và chuyển khoản sang thanh toán không tiếp xúc, QR và tap-to-phone (trang 71 đến 74 và 84). Các chương trình và đơn vị xử lý thanh toán của Nigeria đã vươn xa khỏi biên giới của chúng ta, và tài liệu coi lợi thế đó là thứ cần bảo vệ chứ không phải coi là điều hiển nhiên.

Những điểm chưa tốt

8. Kế hoạch có vẻ quá ưu ái tiền tệ kỹ thuật số, và tôi chưa bị thuyết phục hoàn toàn

Hãy để tôi thẳng thắn thừa nhận quan điểm của mình, vì lập luận toàn cầu về tiền tệ kỹ thuật số ngân hàng trung ương và stablecoin được quản lý là có thực, phần còn lại của thế giới vẫn đang tranh luận về vấn đề này, và một ngân hàng trung ương hoàn toàn bỏ qua câu hỏi đó sẽ là đang ngủ quên trên vô lăng. Vì vậy tôi không trách CBN vì chú ý kỹ đến vấn đề này. Điều tôi phàn nàn là về tỷ lệ, vì theo đếm của tôi trong 132 trang, nhóm Tiền tệ Kỹ thuật số Ngân hàng Trung ương (CBDC), stablecoin và eNaira xuất hiện gần 200 lần và có riêng một chủ đề (trang 82 đến 94), trong khi open finance chỉ xuất hiện đúng một lần và nằm trong một gạch đầu dòng phụ (trang 62 đến 64). 

Đối với một tài liệu về cách tiền sẽ vận động tại Nigeria trong ba năm tới, đó là quá nhiều mực cho hạ tầng mới nhất và ít được kiểm chứng nhất, và quá ít cho hạ tầng kết nối tất cả mọi người. Nếu là tôi, tôi sẽ phân bổ khác đi, và tôi sẵn lòng nhận thua trong cuộc tranh luận này với bất kỳ ai ở CBN có thể cho tôi thấy đường cong áp dụng biện hộ cho sự phân bổ đó. Đó là một phán quyết chủ quan, nhưng tôi đứng vững với phán quyết của mình.

9. Định tuyến mọi khoản thanh toán của chính phủ qua eNaira là nơi kế hoạch mâu thuẫn với chính nó

Đây là điểm duy nhất tôi phản biện mạnh hơn một chút, và tôi làm điều đó với sự tôn trọng, vì tài liệu đã thẳng thắn đáng khen về vấn đề này. Theo lời của chính tài liệu, nó thừa nhận rằng việc áp dụng eNaira diễn ra chậm và lượng người dùng thực tế chỉ là một phần rất nhỏ trong lượng tiền tệ lưu thông (trang 72, 84 và 89). 

Góc nhìn bên ngoài còn thẳng thắn hơn, vì Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) phát hiện ra rằng 98,5% ví eNaira chưa bao giờ được sử dụng, và ba năm sau ứng dụng ví đã lặng lẽ biến mất khỏi Google Play Store trong khi mã USSD ngừng hoạt động. Thế nhưng kế hoạch vẫn đặt mục tiêu định tuyến 100% các khoản thanh toán từ chính phủ đến người dân (G2P) qua CBDC (trang 64). Tôi hiểu suy nghĩ đó, vì G2P là cách hiển nhiên để tạo lưu lượng cho một hạ tầng thanh toán đầy tham vọng. 

Điều tôi lo ngại là thứ tự các bước, vì gắn kết nguồn sống của những người Nigeria nghèo nhất với công cụ mà họ đến nay vẫn từ chối sử dụng là một gánh nặng quá lớn cho một hạ tầng còn non trẻ. Hãy làm cho mọi người muốn dùng eNaira trước đã (tôi thì chưa chắc muốn, Naira vẫn hoạt động tốt!), và lượng giao dịch G2P sẽ tự nhiên theo sau.

10. Các mục tiêu tiêu đề là có thể đạt được, đó chính xác là lý do tại sao chúng phải có ý nghĩa

Bản năng đầu tiên của tôi là gọi mục tiêu 95% tài chính toàn diện vào năm 2028 là quá tham vọng. Nhưng Nigeria đã chứng minh rằng có thể di chuyển với tốc độ đó khi cần thiết. Khi cuộc khủng hoảng tiền mặt năm 2023 rút tiền vật chất ra khỏi hệ thống, khối lượng giao dịch NIP tăng khoảng 46% chỉ trong một tháng, điều này cho thấy hạ tầng và công chúng có thể tiếp nhận một sự thay đổi lớn chỉ trong vài tuần. Vì vậy con số đó có thể đạt được, và tôi sẽ không giả vờ khác đi. Điều khiến tôi do dự là những gì xảy ra tiếp theo, vì ngay khi tiền mặt quay trở lại, thói quen cũ cũng quay lại, và tỷ lệ tiền tệ nằm ngoài hệ thống ngân hàng leo trở lại trên 90%. 

Mọi người chuyển sang kỹ thuật số khi bị thúc đẩy mạnh và quay lại ngay khi áp lực giảm xuống, điều đó nói lên rằng hệ thống vẫn chưa cho họ đủ lý do để ở lại. Những lý do đó là các dịch vụ giá cả phải chăng và tín dụng thực sự, và một tài khoản mà ai đó mở một lần rồi không bao giờ đụng vào nữa thì được tính trong khảo sát nhưng không có nhiều ý nghĩa trong cuộc sống. Mục tiêu nằm trong tầm với, nhưng công việc lớn nhất là đảm bảo nó bám chặt như keo.

Những điều còn thiếu

11. Dữ liệu thanh toán là đường dẫn vào tín dụng, và chúng ta chưa xây dựng đường dẫn đó

Hãy để tôi nói rõ ở đây, vì tín dụng không phải là thanh toán và tầm nhìn thanh toán không phải là chiến lược cho vay. Nhưng hạ tầng chúng ta đang xây dựng, và dữ liệu giao dịch mà chúng tạo ra mỗi giây, là nguyên liệu thô phong phú nhất cho tín dụng mà đất nước này từng có, và đó là kết nối mà PSV 2028 chưa vẽ ra rõ ràng. Tài liệu xử lý thanh toán một cách xuất sắc rồi dừng lại ở mép nước, để lại tín dụng như một vài đề cập rải rác, một dòng về điểm tín dụng trong phần gian lận (trang 63), và một đề cập đến tài sản thế chấp có thể di chuyển (trang 72 đến 73), thay vì một con đường có chủ đích từ lịch sử thanh toán của một người đến khoản vay họ thực sự có thể nhận được. 

Điều này quan trọng vì quyền tiếp cận hạ tầng không phải là thứ thay đổi cuộc đời của một nhà giao dịch; quyền tiếp cận vốn mới là, và các số liệu từ EFInA, đối tác tài chính toàn diện của chính CBN, cho thấy còn bao nhiêu dư địa, với tín dụng chính thức chỉ tiếp cận khoảng 6% người trưởng thành và tỷ lệ người Nigeria có sức khỏe tài chính tốt giảm từ 28% năm 2020 xuống 16% năm 2023 ngay cả khi số lượng tài khoản tăng lên. Đây không phải là chỉ trích công việc đã làm; đó là phần thưởng đang nằm ngay cạnh công việc, vì chúng ta đã xây dựng thứ tạo ra dữ liệu, và bước tiếp theo chỉ đơn giản là nói rõ ràng cách dữ liệu đó trở thành tín dụng.

12. Open finance xứng đáng được hơn một dòng

Hãy để tôi tiết lộ đầy đủ trước khi nói, vì tôi đã khởi động Open Banking Nigeria từ năm 2017, vì vậy bạn có thể nói một cách chính đáng rằng tôi đang bảo vệ lợi ích của mình. Với điều đó trên bàn, luận điểm này vẫn đứng vững theo đúng nghĩa của nó. Open finance là hạ tầng biến ý tưởng tín dụng ở trên thành thứ gì đó thực sự - kiến trúc cho phép người cho vay nhìn thấy cuộc sống tài chính của một người qua các tổ chức, với sự đồng ý của họ, và định giá khoản vay cho họ - và PSV 2028 đề cập đến nó đúng một lần và nhét vào một gạch đầu dòng phụ trong phần đổi mới (trang 62 đến 64), ngay cả khi đặt mục tiêu kết nối 100% các nhà cung cấp dịch vụ tài chính với các API open banking (trang 64). 

Ý định rõ ràng là có, đó chính xác là lý do tôi muốn thấy nó được thực hiện xa hơn, vì CBN đã phê duyệt ngày 1 tháng 8 năm 2025 là ngày ra mắt open banking và ngày đó đã qua đi, tính đến đầu năm 2026 vẫn chưa hoạt động. Năm năm kể từ khung pháp lý đầu tiên, phần hạ tầng sẽ mở khóa mọi thứ trong điểm trước đó là phần cần nhất một ngày cụ thể, một ngân sách và một sự thúc đẩy. Trong tất cả mọi thứ trên danh sách này, đây là thứ tôi sẽ đặt lên đầu tiên.

13. Điều duy nhất sẽ làm cho tất cả những điều này trở nên sống động

PSV 2028 thành lập một ủy ban chỉ đạo, các nhóm làm việc kỹ thuật (trang 104), và một khung gắn kết các bên liên quan (trang 105 đến 106), đây là quản trị vững chắc và rất phù hợp với cách CBN thích làm việc. Phần tôi lo ngại còn thiếu là phần biến một kế hoạch tốt thành các kết quả được thực hiện - một ngân sách có chi phí cụ thể, một trình tự tôn trọng những gì phụ thuộc vào điều gì, và một bảng điểm công khai đơn giản nêu rõ điều gì phải đúng vào thời điểm nào. 

Tất cả chúng ta đều đã chứng kiến những kế hoạch mạnh mẽ thất bại khi thiếu cái xương sống đó, với việc ra mắt open banking đã trôi qua ngày của chính nó là lời nhắc nhở tươi nhất, và với ba mươi tháng trên đồng hồ, một ngân sách được công bố và một bảng điểm hàng năm sẽ bảo vệ tầm nhìn này tốt hơn bất kỳ sáng kiến mới nào bên trong nó. Các bạn ơi, đây là phần cần được khóa chặt, vì đó là thứ cho phép chúng ta quay lại tài liệu này vào năm 2028 và nói rằng chúng ta đã làm những gì chúng ta đã nói.

Kết luận

PSV 2028 là thành quả của một ngân hàng trung ương đã tích lũy được sự tự tin xứng đáng, và phần lớn là công việc đúng đắn. Hạ tầng là thực sự, cuộc chiến chống gian lận nghiêm túc, xương sống định danh vững chắc, và thói quen xây dựng chính sách cùng với ngành là siêu năng lực âm thầm giữ toàn bộ mọi thứ lại với nhau. 

Điều tôi muốn thấy trong ba mươi tháng tới là phần biến tất cả những ống nước này thành thịnh vượng: dữ liệu thanh toán trở thành tín dụng, một hạ tầng open finance cuối cùng được bật lên, và một bảng điểm có chi phí cụ thể giúp mọi người trung thực. Làm đúng ba điều đó và PSV 2028 sẽ không chỉ đơn thuần là di chuyển tiền nhanh hơn; nó sẽ là kế hoạch đưa Nigeria từ di chuyển tiền sang xây dựng của cải. Tôi muốn nó thành công, đó là lý do duy nhất tôi đọc cả 132 trang để bạn không phải làm vậy. 

Bây giờ hãy cùng đi xây dựng nó.

_____

Adedeji Olowe là người sáng lập Lendsqr, một công ty Lending-as-a-Service (LaaS) cung cấp hạ tầng hỗ trợ cho vay kỹ thuật số cho các ngân hàng, fintech, hợp tác xã tín dụng và các tổ chức tài chính.