Người Mỹ cần 1,6 triệu đô la để nghỉ hưu. Người 55 tuổi ở mức trung vị có 205,341 đô la.

Bài viết Người Mỹ Cần 1,6 Triệu Đô La Để Nghỉ Hưu. Người 55 Tuổi Điển Hình Chỉ Có 205.341 Đô La. xuất hiện đầu tiên trên 24/7 Wall St..

Charles Schwab's (NYSE:SCHW) khảo sát Người Tham Gia 401(k) gần đây nhất đặt "con số kỳ diệu" để nghỉ hưu ở mức 1,6 triệu đô la vào năm 2025, giảm so với mức 1,8 triệu đô la năm 2024. Trong nhiều năm, người Mỹ đã đưa ra cho các nhà thăm dò ý kiến một câu trả lời tương tự như vậy. Con số này nhằm đại diện cho một cuộc nghỉ hưu thoải mái: đủ để trang trải nhà ở, chăm sóc sức khỏe, du lịch và khoảng trống mà An sinh Xã hội để lại. Vấn đề thực sự là khoảng cách giữa mục tiêu đó và những gì người tiết kiệm điển hình thực sự đã tích lũy được. Khoảng cách đó mới là toàn bộ câu chuyện.

Tài khoản trung bình thực sự nắm giữ bao nhiêu

Phân tích hưu trí quý 4 năm 2025 của Fidelity, theo dõi hơn 53 triệu tài khoản IRA, 401(k) và 403(b), ghi nhận số dư 401(k) trung bình ở mức 146.400 đô la và IRA trung bình ở mức 137.095 đô la. Những con số đó cho thấy một năm tăng trưởng mạnh mẽ nữa đối với số dư, nhưng các con số trung bình chỉ nói lên một phần câu chuyện.

Các con số trung bình tự chúng có thể gây hiểu nhầm. Số dư trung bình (mean) bị kéo lên bởi một nhóm nhỏ người có thu nhập cao với hàng thập kỷ tích lũy lãi kép. Số dư trung vị (median)—mức mà một nửa số người tiết kiệm có nhiều hơn và một nửa có ít hơn—mới là thước đo chính xác hơn về vị trí của một người Mỹ điển hình. Báo cáo How America Saves 2025 của Vanguard theo dõi cả hai, và khoảng cách giữa hai con số này rất lớn ở mọi độ tuổi.

Số dư 401(k) trung vị theo độ tuổi

Nhìn vào dữ liệu người tham gia năm 2024 của Vanguard, các số dư trung vị kể một câu chuyện khác so với các con số trung bình được đưa tin:

1. Dưới 25 tuổi: trung vị 12.479 đô la, trung bình 15.559 đô la
2. 25–34 tuổi: trung vị 36.110 đô la, trung bình 43.149 đô la
3. 35–44 tuổi: trung vị 84.156 đô la, trung bình 95.057 đô la
4. 45–54 tuổi: trung vị 151.890 đô la, trung bình 164.663 đô la
5. 55–64 tuổi: trung vị 205.341 đô la, trung bình 217.851 đô la
6. 65 tuổi trở lên: trung vị 184.142 đô la, trung bình 194.654 đô la

Người tiết kiệm trung vị trong nhóm 55–64 tuổi—nhóm gần nhất với việc thực sự sử dụng số tiền đó—chỉ đang nắm giữ khoảng một phần tám so với con số 1,6 triệu đô la. Đó là nhóm dân số có tài khoản tại Vanguard. Những người lao động không có quyền tiếp cận kế hoạch tại nơi làm việc, hoặc những người chưa bao giờ đăng ký, không được đưa vào bảng này.

Tại sao khoảng cách khó thu hẹp

Toán học tiết kiệm ngày càng khó hơn. Tỷ lệ tiết kiệm cá nhân đã giảm từ 6,2% trong quý đầu năm 2024 xuống 3,7% trong quý đầu năm 2026, dù thu nhập khả dụng bình quân đầu người tăng từ 63.638 đô la lên 68.391 đô la. Thu nhập khả dụng tăng, nhưng tiêu dùng tăng nhanh hơn. Lạm phát là một phần của lý do, trong khi Chỉ số Giá Tiêu Dùng đạt 333,979 vào tháng 5 năm 2026, và thu nhập trung bình theo giờ thực tế giảm xuống 11,24 đô la vào tháng 5 năm 2026 từ mức 11,32 đô la một năm trước đó.

Điều các con số gợi ý

Đối với những người tiết kiệm đang cố gắng thu hẹp khoảng cách, mức trần đóng góp là đòn bẩy trực tiếp nhất. Giới hạn 401(k) của nhân viên năm 2026 là 24.500 đô la, với khoản bổ sung (catch-up) 8.000 đô la cho độ tuổi 50–59 và 64 + và khoản bổ sung đặc biệt (super catch-up) 11.250 đô la cho độ tuổi 60–63. Ngoài ra, giới hạn đóng góp IRA là 7.500 đô la, với khoản bổ sung 1.100 đô la. Hướng dẫn của Fidelity là tiết kiệm 15% thu nhập trước thuế và tích lũy 10 lần mức lương của mình vào năm 67 tuổi.

Điều quan trọng nhất cần ghi nhớ là mục tiêu 1,6 triệu đô la không phải là tùy tiện. Áp dụng tỷ lệ rút tiền 4%, nó tạo ra khoảng 64.000 đô la thu nhập hàng năm, gần với mức lương trung vị toàn thời gian hiện tại. Hầu hết người tiết kiệm không theo lộ trình để đạt được con số đó chỉ từ tài khoản cá nhân, đó là lý do tại sao An sinh Xã hội vẫn quan trọng: người lao động về hưu trung bình hiện nhận khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu từ chương trình này. Khoảng cách giữa con số kỳ diệu và số dư trung vị ghi lại vị trí của một hộ gia đình Mỹ điển hình ngay lúc này, và những người đạt được mục tiêu hầu như luôn là những người chưa bao giờ ngừng đóng góp.

Bài viết Người Mỹ Cần 1,6 Triệu Đô La Để Nghỉ Hưu. Người 55 Tuổi Điển Hình Chỉ Có 205.341 Đô La. xuất hiện đầu tiên trên 24/7 Wall St..