美国人退休需要160万美元，而55岁中位数人士仅有205,341美元。

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Charles Schwab（NYSE:SCHW）最新的401(k)参与者调查显示，2025年退休所需的"神奇数字"为160万美元，低于2024年的180万美元。多年来，美国人一直向民调机构给出类似的答案。这个数字代表着舒适的退休生活：足以支付住房、医疗、旅行以及社会保障留下的缺口。真正的问题在于这一目标与典型储蓄者实际积累金额之间的差距。这个差距才是问题的核心所在。

普通账户的实际存款

富达（Fidelity）2025年第四季度的退休分析追踪了逾5,300万个IRA、401(k)和403(b)账户，显示401(k)的平均余额为146,400美元，IRA的平均余额为137,095美元。这些数字表明账户余额又经历了强劲的一年，但平均值只反映了部分情况。

单靠平均值会产生误导。平均余额会被一小群拥有数十年复利积累的高收入者拉高。中位数——即一半储蓄者高于此数、一半低于此数的余额——才是衡量典型美国人处境的更准确指标。先锋集团（Vanguard）的《美国储蓄方式2025》报告同时追踪两者，而两者之间在每个年龄段的差距都相当大。

各年龄段的401(k)中位数余额

参考先锋集团2024年的参与者数据，中位数余额呈现出与平均值截然不同的面貌：

1. 25岁以下：中位数12,479美元，平均数15,559美元
2. 25至34岁：中位数36,110美元，平均数43,149美元
3. 35至44岁：中位数84,156美元，平均数95,057美元
4. 45至54岁：中位数151,890美元，平均数164,663美元
5. 55至64岁：中位数205,341美元，平均数217,851美元
6. 65岁及以上：中位数184,142美元，平均数194,654美元

55至64岁群体中的中位数储蓄者——即最接近实际使用这笔钱的群体——手头大约只有160万美元目标的八分之一。这还仅限于拥有先锋集团账户的人群。没有工作场所退休计划，或从未加入计划的劳工，并不包含在此表中。

为何差距难以弥补

储蓄的数学计算变得更加困难。个人储蓄率从2024年第一季度的6.2%下降至2026年第一季度的3.7%，尽管人均可支配收入从63,638美元上升至68,391美元。可支配收入有所增长，但消费增长更快。通胀是部分原因，消费者价格指数于2026年5月达到333.979，实际平均时薪从一年前的11.32美元降至2026年5月的11.24美元。

数据所揭示的信息

对于试图缩小差距的储蓄者而言，供款上限是最直接的杠杆。2026年员工401(k)的供款上限为24,500美元，50至59岁及64岁以上人士可额外追加8,000美元，60至63岁人士则可追加11,250美元的超级补缴额。此外，IRA的供款上限为7,500美元，另有1,100美元的追加额。富达的指引是储蓄税前收入的15%，并在67岁时积累相当于10倍年薪的金额。

最重要的结论是，160万美元的目标并非随意设定。按4%的提款率计算，这将产生约64,000美元的年收入，接近当前全职员工的收入中位数。大多数储蓄者仅靠个人账户无法达到这一目标，这也是社会保障依然至关重要的原因：普通退休工人目前约有40%的退休前收入来自该计划。这一神奇数字与中位数余额之间的差距，记录了典型美国家庭目前的处境，而达到目标的人几乎总是那些从未停止供款的人。

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