لدى CBN خطة كبيرة للمدفوعات بحلول عام 2028. 13 شيئًا يستحق المعرفة.

تتصدر نيجيريا المشهد في مجال المدفوعات والتكنولوجيا المالية في أفريقيا، وهذه حقيقة لا تحتاج إلى جدال. فهي مبنية على رؤى عالمية المستوى لأنظمة الدفع وما يرافقها من تطبيق صارم ودقيق.

يعمل البنك المركزي النيجيري في هذا المجال منذ ما يقرب من عشرين عاماً، وهو متمكن من عمله حقاً. جاءت الرؤية الأولى في منتصف العقد الأول من الألفية الثالثة، وأُطلقت آخر رؤية في نوفمبر 2022، وبينهما تحولت نيجيريا من بلد كان معظم بالغيه لا يمتلكون حسابات مصرفية وتُسوَّى فيه كل المعاملات تقريباً نقداً، إلى واحد من القلة النادرة في العالم التي يمكنك فيها إرسال الأموال إلى شخص غريب ومشاهدتها تصل في ثوانٍ. لقد بنينا هوية مالية حقيقية من خلال رقم التحقق البنكي (BVN)، وشبكة وكلاء تضم قرابة مليوني نقطة تواصل، ونظام دفع فوري تدرسه بقية القارة، ونتجاوز الآن ألف تريليون نيرة سنوياً عبر القنوات الإلكترونية. 

PSV 2028 هو الإصدار التالي، وهو طموح، وهذا تعبير مهذب للقول إن البنك المركزي النيجيري أعطى نفسه نحو ثلاثين شهراً لتسليم قائمة مهام كانت ستُرهق دولة أبسط بكثير. ثمة الكثير مما يستحق الإعجاب، وبعض النقاط التي سأعترض عليها برفق، وأمران أتمنى وجودهما ولم أجدهما. ثلاث عشرة نقطة، بهذا الترتيب.

الجانب الإيجابي

1. حزمة الدفع الوطنية (NPS) جوهر حقيقي

أهم ما في الوثيقة ليس بارعاً على السطح كأساس برج خليفة، عميق وخفي. فـ NPS هو إعادة بناء شاملة من NIBSS للبنية التحتية الوطنية، وقد انطلق فعلاً، إذ جرت أولى معاملاته الحقيقية بين PalmPay وبنك Wema في نوفمبر 2025، وهو يُطرح الآن تدريجياً في بقية البنوك (الصفحتان 34 و42). يحل محل محرك المدفوعات الفورية NIBSS الذي خدمنا منذ 2011 وكان يعالج أكثر من تسعة مليارات تحويل سنوياً قبل أن ينفد مكانه، وبُني على معيار ISO 20022 ليمنحنا أخيراً بيانات دفع أكثر ثراءً، ومطابقة آلية، وتوافقاً دولياً كنا نفتقر إليه. لو لم يُقدّم PSV 2028 شيئاً آخر، لكان هذا كافياً.

2. يبني البنك المركزي السياسات بالشراكة مع القطاع

هذه هي القوة التي لا يُقدّرها كثيرون، وهي سبب وجيه لأخذ هذه الوثائق على محمل الجد. حين يريد البنك المركزي وضع سياسة وطنية، يجمع الخبراء النيجيريين الذين يديرون البنية التحتية فعلاً، من بنوك وشركات فينتك ومحاور وشركاء تنمية وخبراء متخصصين، ويبني معهم بدلاً من إصدار مراسيم ومطالبة الجميع بالامتثال. 

يُقرّ PSV 2028 بذلك صراحةً في شكره، إذ يُنسب الفضل للمؤسسات المالية والاتحادات الصناعية وروّاد الفينتك في صياغة الوثيقة (الصفحة 10)، ومن حضر جلسات العمل هذه يعرف مدى حقيقية هذا الأسلوب. حين اعترض القطاع على جدول مكافحة غسل الأموال الآلي، مُدّدت نافذة الامتثال من اثني عشر شهراً إلى ثمانية عشر، وحين احتجّ المشغلون على استحالة تحقيق السياج الجغرافي بمسافة 10 أمتار لأجهزة نقاط البيع بدقة، وسّعه البنك المركزي إلى 70 متراً. الجهة التنظيمية التي تتشاور ثم تُعدّل فعلاً أندر مما يبدو، وهذا سبب رئيسي في رسوخ سياسات المدفوعات النيجيرية بمجرد صدورها.

3. الاحتيال والأمن السيبراني في المقدمة أخيراً، والعمل تجاوز الورق بالفعل

لسنوات، كان الاحتيال الأمر الذي يشكو منه الجميع ويرفض القضاء عليه. يضعه PSV 2028 في المركز، مع مراقبة مدفوعة بالذكاء الاصطناعي وتحليلات تنبؤية (الصفحة 63)، وموقف أقوى من مكافحة غسل الأموال (AML) ومكافحة تمويل الإرهاب (CFT) (الصفحة 38)، ومركز وطني لعمليات الأمن، ومنصة صناعية لتبادل معلومات الاحتيال (الصفحتان 39 و95 إلى 103). 

أهمية ذلك موثقة جيداً، إذ تُظهر بيانات NIBSS أن خسائر الاحتيال قفزت من نحو 11.6 مليار نيرة عام 2020 إلى 52.3 مليار عام 2024. وخلافاً لمعظم وعود وثائق الرؤية، هذا البند يتحرك بالفعل عبر أكثر من إدارة في البنك المركزي في آنٍ واحد. أصدر قسم الرقابة المصرفية في البنك المعايير الأساسية لمكافحة غسل الأموال الآلي في مارس 2026، مانحاً البنوك الودائع 18 شهراً وغيرها من المؤسسات 24 شهراً لتشغيل مراقبة الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي مع اختبار دقة سنوي. وأمر قسم الرقابة على نظام المدفوعات بتطبيق الإحداثيات الجغرافية GPS على كل جهاز نقطة بيع مع ربط الأجهزة وقائمة مراقبة الاحتيال المستندة إلى BVN على جانب المدفوعات الفورية. مهما كان رأيك في أي قاعدة بعينها، فالاتجاه واضح تماماً وهو يحدث الآن.

4. رقم التحقق البنكي (BVN) والسبب الحقيقي لوجود رقم التعريف الوطني (NIN)

أعطِ البنك المركزي حقه في مجال الهوية. يقع BVN أسفل أكثر من 320 مليون حساب وأصبح العمود الفقري لعملية اعرف عميلك (KYC) الرقمية، وهو مفهوم إثباتي جعل برنامج رقم التعريف الوطني (NIN) ذا مصداقية، فالاثنان متسلسلان لا متنافسان (الصفحتان 32 و75 إلى 76). تُشير الوثيقة إلى أن تغطية NIN تجاوزت 122 مليون في أواخر 2025، وهي صريحة بشكل منعش في أن التسجيل يعاني نقصاً في التمويل والمعدات الميدانية، وهذا هو السبب الحقيقي لتخلفه عن BVN. هذه الصراحة مهمة، لأن الربط الإجباري بين الحسابات المصرفية وNIN وُصف بأنه خطر قد يدفع الناس إلى العودة للنظام غير الرسمي إذا لم تواكب بنية الهوية التحتية الوتيرة.

5. طموح أتمتة الامتثال حديث حقاً

يسعى PSV 2028 إلى قدرة وطنية في مجال RegTech وSupTech، وكتيب قواعد البنك المركزي قابل للقراءة آلياً بتنسيق JSON وXML، مع توفير 90% من المؤسسات بيانات الامتثال الآلية للبنك المركزي بحلول 2028 (الصفحة 63). هذا ليس كلاماً في الهواء، لأن معايير الأساس لمكافحة غسل الأموال الآلي قيد التطبيق الآن هي بالفعل أول خطوة ملموسة نحو رقابة تقرأ البيانات المنظمة في وقت شبه حقيقي بدلاً من مطاردة التقارير الورقية الفصلية. قلة نادرة من البنوك المركزية في أي مكان التزمت بهذا كتابةً، وهذا النوع من القدرات يتراكم بهدوء على مدى عقد.

6. حماية المستهلك والشمول المالي، الذي أتمنى أن يحتل مرتبة أعلى

السجل الحافل هنا حقيقي، مع قواعد مستوى الخدمة التي تُلزم باسترداد رسوم أجهزة الصراف الآلي خلال يوم وتسويات نقاط البيع الفاشلة خلال ثلاثة أيام (الصفحة 32)، وقد ارتفع الشمول الرسمي من 56% عام 2020 إلى 64% عام 2023 وفق أرقام EFInA، مدفوعاً في معظمه بقنوات الفينتك وغير المصرفية لا البنوك. أمنيتي الصادقة الوحيدة أن يكون هذا الموضوع قرب قمة أولويات البنك المركزي لا في منتصف القائمة، لأن كل شيء آخر في الوثيقة، من البنية التحتية وضوابط الاحتيال والمنتجات الجديدة، يرتكز في نهاية المطاف على مدى ثقة الناس العاديين بالنظام بما يكفي للإبقاء على أموالهم فيه.

الثقة هي الأصل الحقيقي الذي نبنيه جميعاً، وهي تستحق الصدارة.

7. ما زلنا نقود القارة، والرؤية تعي ذلك

PSV 2028 واضح البصر حول مكانة نيجيريا إقليمياً، مستنداً على مشاركتها في نظام المدفوعات والتسوية범-الأفريقي (PAPSS) للتسوية العابرة للحدود بالعملات المحلية في إطار منطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية (AfCFTA)، ومعه دفعة معقولة لتوسيع البنية التحتية تجاوز البطاقات والتحويلات إلى الدفع بدون تلامس وQR والنقر على الهاتف (الصفحات 71 إلى 74 و84). تتجاوز المخططات والمعالجات النيجيرية حدودنا بكثير، وتتعامل الوثيقة مع هذه الريادة باعتبارها شيئاً يستوجب الدفاع عنه لا التسليم به.

الجانب السلبي

8. الخطة متحمسة للعملة الرقمية، ولست مفتوناً بها بالقدر ذاته

دعني أُعلن تحيزي بصراحة، لأن الحجة العالمية للعملة الرقمية للبنك المركزي والعملات المستقرة المنظمة حقيقية، وبقية العالم لا تزال تتجادل حولها، وبنك مركزي يتجاهل المسألة كلياً سيكون غافلاً عن مسؤولياته. لذا لا أعيب على البنك المركزي الاهتمام الوثيق بها. اعتراضي على التوازن، إذ وفق إحصائي الخاص عبر الصفحات الـ132، تظهر عائلة العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC) والعملات المستقرة والنيرة الإلكترونية قرابة 200 مرة وتحصل على مساحة موضوعية خاصة (الصفحات 82 إلى 94)، بينما يرد التمويل المفتوح مرة واحدة فقط في نقطة فرعية (الصفحات 62 إلى 64). 

لوثيقة تتحدث عن كيفية تحرك الأموال في نيجيريا خلال السنوات الثلاث المقبلة، هذا قدر كبير من الحبر على أحدث البنى التحتية وأقلها إثباتاً، وقليل جداً على البنية التي تربط الجميع. لو كان القلم بيدي، لوزّعتُه بشكل مختلف، وسأقبل بخسارة هذا الجدال أمام أي شخص في البنك المركزي يستطيع أن يُريني منحنى الاعتماد الذي يُبرر هذا التوزيع. إنه حكم تقديري، لكنني أتبنى حكمي الخاص.

9. تمرير جميع المدفوعات الحكومية عبر النيرة الإلكترونية هو حيث تتعارض الخطة مع نفسها

هذه النقطة الوحيدة التي أعترض عليها بقوة أكبر، وأفعل ذلك باحترام، لأن الوثيقة صادقة بشكل يُستحق الثناء بشأن المشكلة ذاتها. تعترف بكلماتها الخاصة بأن اعتماد النيرة الإلكترونية كان بطيئاً وأن الاستخدام الفعلي يمثل شريحة ضئيلة جداً من العملة المتداولة (الصفحات 72 و84 و89). 

الرأي الخارجي أكثر صرامة، إذ وجد صندوق النقد الدولي (IMF) أن 98.5% من محافظ النيرة الإلكترونية لم تُستخدم قط، وبعد ثلاث سنوات اختفى تطبيق المحفظة بهدوء من متجر Google Play وتوقف رمز USSD عن العمل. ومع ذلك، لا تزال الخطة تضع هدف تمرير 100% من المدفوعات الحكومية للأفراد عبر العملة الرقمية للبنك المركزي (الصفحة 64). أفهم الحافز، لأن مدفوعات الحكومة للأفراد (G2P) هي الطريقة الواضحة لمنح بنية تحتية طموحة بعض حركة المرور. 

قلقي يتعلق بترتيب العمليات، إذ إن ربط شريان حياة أفقر النيجيريين بالأداة الوحيدة التي رفضوا استخدامها حتى الآن حمل ثقيل على بنية تحتية فتية. اجعل الناس يرغبون في النيرة الإلكترونية أولاً (لست متأكداً من رغبتي بها، النيرة تعمل!)، وستتبع أحجام G2P من تلقاء ذاتها.

10. الأهداف الرئيسية قابلة للتحقق، وهذا بالضبط لماذا ينبغي أن تعني شيئاً

كانت حدسي الأول أن أصف هدف الشمول بنسبة 95% بحلول 2028 بالمبالغة. لكن نيجيريا أثبتت بالفعل قدرتها على التحرك بهذه السرعة حين اضطرت. حين أدى شح النقد عام 2023 إلى سحب الأموال المادية من النظام، قفز حجم معاملات NIP بنحو 46% في شهر واحد، مما يخبرك أن البنية التحتية والجمهور يستطيعان استيعاب تحول ضخم في غضون أسابيع. إذن الرقم في متناول اليد، ولن أتظاهر بخلاف ذلك. ما يدفعني للتوقف هو ما تلا ذلك، لأنه بمجرد عودة النقد، عادت عاداتنا القديمة، وتجاوزت نسبة العملة خارج النظام المصرفي 90% مجدداً. 

يتجه الناس نحو الرقمنة حين يُدفعون بقوة، ويرجعون فوراً حين يرتفع الضغط، مما يعني أن النظام لم يمنحهم بعد ما يكفي من أسباب البقاء. هذه الأسباب هي الخدمات المعقولة التكلفة والائتمان الحقيقي، والحساب الذي فُتح مرة ولم يُلمس يُحسب في الاستطلاعات دون أن يغير في الحياة شيئاً. الهدف في المتناول، لكن العمل الأكبر هو التأكد من أنه يثبت كالغراء.

المفقود

11. بيانات المدفوعات هي المدخل إلى الائتمان، ولم نبنِ المدخل بعد

دعني أكون دقيقاً هنا، لأن الائتمان ليس مدفوعات ورؤية المدفوعات ليست استراتيجية إقراض. لكن البنية التحتية التي نبنيها، وبيانات المعاملات التي تولّدها في كل ثانية، هي أغنى مادة خام للائتمان ستمتلكها هذه البلاد على الإطلاق، وهذه هي الرابطة التي لا يرسمها PSV 2028 بوضوح كافٍ. تتناول الوثيقة المدفوعات بشكل ممتاز ثم تتوقف عند حافة الماء، تاركةً الائتمان في إشارات متناثرة قليلة، وسطر عن التقييم الائتماني تحت الاحتيال (الصفحة 63)، وإشارة إلى الضمانات المنقولة (الصفحتان 72 إلى 73)، بدلاً من مسار متعمد من سجل مدفوعات الشخص إلى قرض يمكنه الحصول عليه فعلاً. 

الأمر مهم لأن الوصول إلى البنية التحتية ليس ما يغير حياة المتداول؛ الوصول إلى رأس المال هو ما يغيرها، وأرقام EFInA، شريك البنك المركزي في الشمول المالي، تُظهر المساحة المتاحة، إذ لا يصل الائتمان الرسمي إلا لنحو 6% من البالغين وتراجعت نسبة النيجيريين المالياً الأصحاء من 28% عام 2020 إلى 16% عام 2023 رغم تضاعف الحسابات. هذا ليس انتقاداً للعمل؛ بل هو الجائزة الجالسة إلى جانب العمل، لأننا بنينا بالفعل ما يولّد البيانات، والخطوة التالية هي أن نقول صراحةً كيف تتحول تلك البيانات إلى ائتمان.

12. التمويل المفتوح يستحق أكثر من سطر واحد

إفصاح كامل قبل أي كلام، إذ أسستُ Open Banking Nigeria عام 2017، لذا يمكنك أن تقول بحق إنني أتحدث عن كتابي الخاص. مع وضع ذلك على الطاولة، النقطة تقف وحدها. التمويل المفتوح هو البنية التحتية التي تحوّل فكرة الائتمان أعلاه إلى واقع، المعمارية التي تتيح للمُقرض رؤية الحياة المالية للشخص عبر المؤسسات بموافقته، وتسعير قرض مناسب له، ويذكره PSV 2028 مرة واحدة فقط ويضعه في نقطة فرعية تحت الابتكار (الصفحات 62 إلى 64)، رغم وضعه هدفاً بربط 100% من مقدمي الخدمات المالية بواجهات برمجة التطبيقات للخدمات المصرفية المفتوحة (الصفحة 64). 

النية واضحة، وهذا بالضبط لماذا أودّ رؤيتها تُدفع أبعد، لأن البنك المركزي وافق على إطلاق الخدمات المصرفية المفتوحة في 1 أغسطس 2025 وجاء التاريخ ومضى، وحتى مطلع 2026 لم تنطلق بعد. بعد خمس سنوات من الإطار الأول، قطعة البنية التحتية الوحيدة التي ستُطلق كل شيء في النقطة قبلها هي القطعة التي تحتاج أكثر ما يكون إلى تاريخ وميزانية ودفعة. من كل ما في هذه القائمة، هذه هي التي أضعها في المرتبة الأولى.

13. الشيء الوحيد الذي سيُحيي كل هذا

يُنشئ PSV 2028 لجنة توجيهية ومجموعات عمل تقنية (الصفحة 104)، وإطاراً لإشراك أصحاب المصلحة (الصفحتان 105 إلى 106)، وهي حوكمة رصينة وأسلوب يحبه البنك المركزي. ما يقلقني لغيابه هو الجزء الذي يحوّل الخطة الجيدة إلى نتائج محققة، ميزانية مُقدَّرة التكلفة، وتسلسل يحترم ما يعتمد على ما، وبطاقة نتائج عامة بسيطة تقول ما الذي ينبغي أن يكون صحيحاً بحلول متى. 

لقد رأينا جميعاً خططاً قوية تفشل دون هذا العمود الفقري، وإطلاق الخدمات المصرفية المفتوحة الذي تجاوز تاريخه هو أحدث تذكير، ومع ثلاثين شهراً على الساعة، فإن ميزانية منشورة وبطاقة نتائج سنوية ستحمي هذه الرؤية أكثر من أي مبادرة جديدة بداخلها. يا أصدقاء، هذا هو الجزء الذي يجب إحكامه، لأنه ما يُمكّننا من العودة إلى هذه الوثيقة عام 2028 والقول إننا فعلنا ما قلنا إننا سنفعله.

الخلاصة

PSV 2028 هو عمل بنك مركزي كسب ثقته، ومعظمه العمل الصحيح. البنية التحتية حقيقية، ومعركة الاحتيال جدية، والعمود الفقري للهوية متين، وعادة بناء السياسات مع القطاع هي القوة الخفية الهادئة التي تُمسك الجميع معاً. 

ما أودّ رؤيته في الثلاثين شهراً المقبلة هو الجزء الذي يحوّل كل هذه البنية التحتية إلى ازدهار: بيانات المدفوعات التي تتحول إلى ائتمان، وبنية تحتية للتمويل المفتوح تنطلق أخيراً، وبطاقة نتائج مُقدَّرة التكلفة تبقي الجميع أمناء. أحكموا هذه الأمور الثلاثة ولن يكون PSV 2028 مجرد خطة لتحريك الأموال بشكل أسرع؛ بل سيكون الخطة التي تنقل نيجيريا من تحريك الأموال إلى بناء الثروة. أريد له أن ينجح، وهذا السبب الوحيد الذي جعلني أقرأ الصفحات الـ132 كاملة حتى لا تضطر أنت لذلك. 

والآن لنذهب ونبنيه.

_____

Adedeji Olowe هو مؤسس Lendsqr، وهي شركة للإقراض كخدمة (LaaS) توفر البنية التحتية التي تُشغّل الإقراض الرقمي للبنوك وشركات الفينتك والاتحادات الائتمانية والمؤسسات المالية.