您的Medicare Advantage計劃止步於縣界，原始Medicare則不然

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一位68歲住在鳳凰城的退休人士，每年夏天都會在佛蒙特州與女兒共度三個月。她喜歡自己的Medicare Advantage HMO計劃。保費為$0，牙科福利實實在在，而且她的醫生距家只有五分鐘路程。後來，她在斯托健行時半月板撕裂。急診室就診費用獲得給付。骨科後續門診、MRI檢查，以及她希望在飛回家之前安排的門診手術？這些都在網絡外，而她的HMO不給付服務區域外的非緊急醫療費用。

這是大多數Medicare Advantage參保人從未遇到、直到真正需要時才發現的缺口。如果您全年都待在同一個縣，這不會有影響。但如果您旅行、候鳥式生活、長期探親或在兩個州之間分配時間，這就是您計劃中最關鍵的機制。

服務區域規則，以具體數字說明

Medicare Advantage計劃是以醫療提供者網絡和特定服務區域為基礎建立的私人保險安排。HMO通常限制最為嚴格：在網絡外接受的非緊急醫療通常不予給付。PPO通常允許網絡外就醫，但自付費用較高。緊急和急需的醫療在美國任何地方都受到保障，但後續治療的給付規則取決於計劃的網絡和福利結構。

這一區別正是旅行可能變得昂貴的原因。在外州就診時因胸痛前往急診室，通常會獲得給付。之後的心臟科複診、壓力測試及任何排程手術，則可能受到網絡限制。對於HMO參保人來說，這可能意味著必須回家治療，或者在網絡外就醫時面臨相當高的自付費用。

自付費用上限為這一計算增加了另一個層面。2026年，Medicare Advantage網絡內支出的聯邦上限為$9,250。涵蓋網絡外醫療的PPO計劃，其網絡內與網絡外的合計上限可高達$13,900，儘管許多計劃設定了更低的上限。對於在網絡外就醫的旅行者而言，這兩個上限之間的差距可能相當可觀。D部分處方藥支出另行計算，不計入Medicare Advantage醫療自付費用上限。

原始Medicare沒有服務區域限制

原始Medicare（A部分和B部分）被全美任何接受Medicare給付的醫療提供者所接受，而絕大多數提供者確實接受。正如Suze Orman在她的播客中所說：「使用原始Medicare，任何接受Medicare的專科醫師——大多數都接受——都會獲得保障。」無需轉介。無需事先授權才能看專科醫師。也不需要擔心距您家1,800英里的骨科醫師是否「在網絡內」，因為根本沒有網絡限制。

代價是保費疊加。單靠原始Medicare沒有自付費用上限，這就是為什麼大多數參保人會加購Medigap保險（G計劃最為普遍）和獨立的D部分計劃。這一組合每月的補充保費大約為$150至$300，具體取決於您所在的州和年齡，此外還需加上2026年標準B部分保費$202.90。作為交換，您在佛蒙特州伯靈頓的保障與在鳳凰城完全相同。

回頭轉換的陷阱

從原始Medicare轉換到$0保費的Advantage計劃通常較為簡單。日後再轉回來則可能更為複雜。在初始Medigap開放投保期之外，以及在未提供更廣泛保證承保保護的州，保險公司可能對Medigap申請進行健康核保，並可能根據健康狀況收取更高保費或拒絕承保。一位在65歲選擇Medicare Advantage、之後又罹患慢性病的旅行者，可能會發現取得Medigap保障比預期困難得多。

境外旅行是另一個缺口。原始Medicare同樣不保障在美國境外的醫療費用。部分Medigap計劃包含有限的境外旅行緊急醫療福利；部分Advantage計劃則附加小額的全球緊急醫療附加條款。長途出境旅行需要另行購買旅遊醫療保險。

應對措施

如果您每年在計劃服務區域外停留超過幾週，以下三項行動至關重要：

• 調出您計劃的保障說明書，找到服務區域地圖和網絡外自付費用表。如果您參加的是HMO且經常旅行，請在10月15日至12月7日的開放投保期間改換PPO，或者在仍能通過核保的情況下，轉換為原始Medicare加Medigap。
• 如果您仍在6個月的Medigap開放投保期內，請在投保期結束前比較G計劃與您目前Advantage計劃的費用。保證承保是投保期結束後您將失去的籌碼。
• 無論您參加的是哪種Medicare，任何前往美國境外的旅行都應購買旅遊醫療保險。兩週的保單費用大約相當於一箱油的價格，可以填補兩種保障結構都未涵蓋的缺口。

資料來源說明：2026年Medicare保費和免賠額數據來自CMS「2026 Medicare A部分和B部分保費及免賠額」說明文件。Medicare Advantage自付費用上限數據反映2026年CMS對MA及MA-PPO計劃的標準上限和合計上限。

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