「讓我們更強大的加密禁令」:Yellow Card 的第 1-1000 天

當 Chris Maurice 於 2018 年抵達奈及利亞拉哥斯時,他一生中只搭過四次飛機。然後他就在一個不同的大陸上,面臨兩個選擇:讓 Yellow Card 成功,或者永久住在奈及利亞。

第一天

一切始於 90 美元。

在阿拉巴馬州——Maurice 帶著明顯的諷刺語氣說「創新之都」——他在富國銀行遇到一名奈及利亞男子,試圖匯 200 美元給家人。銀行要收 90 美元的手續費。

「我當時想,你知道的,這太瘋狂了,對吧?」Maurice 回憶道。「怎麼可能要花那麼多錢?」

他做了任何加密貨幣愛好者都會做的事:告訴那個人關於 Bitcoin 的事。免費轉帳!即時到帳!革命性的!然後他回家了,現實來了。

「我開始思考,你知道的,這傢伙的媽媽到底要拿 200 美元的 Bitcoin 做什麼?」Maurice 說。「你不能用那個買食物。你不能用那個付房租。這到底解決了什麼問題?」

這個問題讓 Maurice 深入研究奈及利亞、其貨幣、銀行系統和經濟。在研究過程中的某個時刻,他意識到一件關鍵的事:如果他想了解奈及利亞,他需要和來自那裡的人交談。

所以,他做了任何理性的人都會做的事。他在網上發了一則廣告。

「尋求與奈及利亞男性交談,」Maurice 說,然後停頓了一下。「事後看來,措辭可能可以更好一點。」這個措辭吸引了完全錯誤的回應。但最終,他聯繫上了合適的奈及利亞男子。那時 Maurice 學到了關於奈及利亞的第一課。奈及利亞人是世界上最有說服力的人。

「在網上認識這位奈及利亞男子後大約一個半月內,他說服我辦了護照,並進行了我人生中第一次國際飛行,」Maurice 說。

他從未離開過美國。除了在網上研究的內容,也許看了一兩部 YouTube 影片之外,他對奈及利亞幾乎一無所知。這些都不重要。

「選項,非常直白地說,就是建立一些有用的東西,或者在拉哥斯度過餘生,」Maurice 說。這是那種聽起來很瘋狂的創辦人承諾故事,直到你意識到:它成功了。

無人預料的轉向

Maurice 和他的聯合創辦人 Justin Poiroux 前往奈及利亞時,心中想著匯款應用程式。讓人們更容易匯錢回家。簡單、明顯、必要。

但事實並非如此。

「事實是,已經有 500 個匯款應用程式了,對吧?」Maurice 說。「在我說完這句話之前,你就可以下載 700 個不同的應用程式來幫助你匯款。世界不需要另一個匯款應用程式。」

奈及利亞需要的,整個非洲大陸需要的,是更基本的東西:促進國際支付並使資金能夠與當地經濟互動的更好方式。

「穩定幣是第一個也是唯一真正實現這一點的技術,」Maurice 解釋道。「在國際支付、獲得美元以及整個非洲大陸存在的其他基本問題方面,存在巨大的機會。」

這個認知改變了一切。Yellow Card 將建立基礎設施——使每家公司更容易在非洲大陸營運的軌道,而不是建立另一個與眾多競爭對手競爭的匯款應用程式。

「我們如何讓所有這些匯款公司更容易營運,而不是自己建立匯款應用程式?」Maurice 說。

Yellow Card 於 2019 年在奈及利亞推出。有一段時間,一切都很順利。Maurice 發現奈及利亞人擁有大多數其他市場所缺乏的東西:對新技術真正的開放態度。

「從一開始,每個人都真正理解加密貨幣,」他說。「人們對嘗試新技術和實施解決他們問題的新技術有如此開放的態度和意願。這是在奈及利亞做生意的最大好處之一——創新文化。」

Maurice 將其與他在歐洲的經驗進行比較,那裡創新進展較慢,假期堆積如山,冒險受到阻礙。在奈及利亞,就像在美國一樣,人們努力工作。

「不存在工作和生活分離這回事,就像全都是一體的,」他說。「奈及利亞,老兄,人們努力工作。世界上有些國家的人們就是努力工作,對吧?從商業角度來看,這些國家相處得更好。」

到 2021 年,奈及利亞佔 Yellow Card 交易量和收入的 90% 以上。該公司已在其他七個非洲國家建立了有意義的基礎設施,但奈及利亞是引擎。

然後,在 2021 年 2 月,一切都改變了。

第 500 天:區分贏家和輸家的禁令

奈及利亞中央銀行發布了一項指令,禁止銀行處理來自加密貨幣公司或用戶的交易。從技術上講,這不是加密貨幣禁令——奈及利亞實際上從未禁止加密貨幣——但可能也差不多了。

「看,這對該行業和在奈及利亞成長的能力是一個重大障礙,」Maurice 說。對於大多數在奈及利亞營運的加密貨幣公司來說,這項指令是毀滅性的。與 Yellow Card 同時募集種子資金的公司開始裁員。成長停滯。有些完全關閉。Yellow Card 沒有裁員。

「我們是唯一一家不必裁員就度過那段時期的公司,」Maurice 說。「我們是唯一一家能夠募集 A 輪融資的公司。」

差異在哪裡?那其他七個國家。

當競爭對手全力投入奈及利亞時,Yellow Card 實際上已在整個非洲大陸開設實體、獲得銀行帳戶、取得許可批准並建立基礎設施。當奈及利亞下線時,它可以立即轉移資源。

「我們是唯一在奈及利亞以外實際建立有意義基礎設施的泛非加密貨幣參與者,」Maurice 解釋道。「當那件事發生時,我們是唯一一家實際上能夠將資源轉移到其他國家、其他市場以實現成長的公司。」

禁令持續了大約兩個月,之後情況基本上恢復正常。Yellow Card 與支付服務提供商合作維持營運,即使「從營運角度來看有點醜陋」。

但對競爭對手的損害已經造成。教訓很明確。

「它向我們和其他人發送了一個衝擊波,就像,哦,糟糕,我們需要在不僅僅是奈及利亞的地方有存在感,」Maurice 說。「一個國家的集中風險太大了。」

Yellow Card 積極實現多元化。今天,它在 20 個非洲國家營運。奈及利亞仍然是一個非常大的市場,「但絕不是 90%。甚至不到業務的一半。」

在所有同時推出的加密貨幣公司中,Yellow Card 是唯一一家募集到 A 輪融資的公司。它建立了一個可持續的業務。它之所以做到這一點,是因為它在事情發生之前就做好了最壞的準備。

超越三巨頭

Yellow Card 的核心假設之一——事實證明是正確的——是機會存在於奈及利亞、肯亞和南非之外。

「大多數公司並不真正在非洲營運,」Maurice 說。「他們在奈及利亞、南非、肯亞營運,對吧?有時還有迦納。就這樣。三到四個國家,而非洲大陸上有 54 個國家。」

Yellow Card 在奈及利亞之後推出的第二個國家?波札那。

「直到今天,我認為我們仍然是唯一一家實際在波札那當地營運的公司,」Maurice 說。「這對我們來說是一個很大的市場,其他一些人們通常不會想到的市場也是如此。」

這項策略需要逐個國家與監管機構密切合作——這是以前的加密貨幣公司未能有效做到的事情。

「我們不是第一家在非洲大陸從事加密貨幣業務的公司,但我們是第一家說,作為其中一部分,我們需要幫助整個行業的公司,」Maurice 解釋道。「我們逐個國家與監管機構合作開發許可制度。最近出台的許多法案——都是我們寫的。」

這是不起眼的工作。這是緩慢的工作。但這是創造可持續業務的工作。

第 1000 天:快速失敗的數據驅動方法

Maurice 對錯誤坦誠以對。Yellow Card 在行銷活動、產品決策和營運選擇上犯過錯誤。但它形成了一種哲學:不要長時間犯錯。

「你可以進去,你可以做假設,你可以犯錯,但不要長時間犯錯,」他說。「快速失敗,迅速失敗。」

這是出於必要而產生的哲學。在 20 個非洲國家營運意味著要應對 20 種不同的監管環境、20 種不同的用戶文化、20 種不同的市場動態。你承擔不起持續犯錯的代價。

「我們試圖相當以數據為驅動,」Maurice 說。「除了基本的商業模式——我們將在所有這些國家營運,這些國家存在機會——我們不會真正長期做出假設。」

這也是為什麼 Maurice 認為非洲的加密貨幣市場被外界嚴重低估的原因。

「非洲在該領域的許多指標上都是領先的大陸,」他說。「七個國家在全球採用率排名中進進出出。這只是一個我認為在很大程度上被忽視的龐大市場。」

為什麼會被忽視?Maurice 指出了代表性,或者說缺乏代表性。

「非洲在媒體上的報導很少。在流行文化、電影等方面代表性不足,」他說。「非洲大陸以外的人普遍不了解它。」

即使在非洲大陸內部,理解也是分散的。「如果你和奈及利亞的普通人交談,我認為他們並不真正理解法語區非洲和那裡的一些文化差異,反之亦然。」

將其與主導全球媒體的美國或英國文化進行比較。
「我無法立即告訴你一部以剛果為背景的電影,」Maurice 說。「除非你實際上開始進行研究,否則很難了解更多。」

下一步:為長期建設

Yellow Card 現在在 20 個非洲國家營運,已經募集了 A 輪融資,並將自己定位為非洲大陸的加密貨幣基礎設施。2025 年,Yellow Card 停止了其零售服務,專注於企業客戶。2023 年奈及利亞解除對加密貨幣的銀行限制創造了新的機會。

Maurice 對創辦人的建議?帶著開放的心態進入。

「我在奈及利亞沒有經歷文化衝擊,因為我進去時絕對沒有先入為主的觀念,」他說。「我認為要經歷文化衝擊,你會期望事情以某種方式進行,然後事情完全不同。我不知道自己會遇到什麼。」

那種開放態度——結合積極的多元化、監管合作夥伴關係以及快速失敗的意願——將一張單程票的賭注變成了泛非成功故事。

回顧過去,Maurice 對最初決定持六天新護照飛往拉哥斯的評估很簡單:「選項是建立一些有用的東西,或者在拉哥斯度過餘生。」

他建立了一些有用的東西。橫跨 20 個國家。而且還在增加。