英國房屋保險公司如何重返獲利

作者:Karsten Ries,ONICS執行長

自2019年以來,英國住宅保險業面臨持續的獲利挑戰。理賠嚴重程度加劇、房屋老化、維修和材料成本上升,以及激烈的價格競爭,這些因素共同壓縮了利潤空間。損失愈來愈呈現結構性而非週期性特徵。

與此同時,北歐地區的保險公司證明了仍可實現強勁的獲利能力。丹麥、瑞典和挪威市場已從純粹被動的理賠支付模式轉向預防性、數據驅動的風險管理策略。成果包括更低的損失率、更敏銳的核保洞察力,以及更穩固的客戶關係。

對於在經歷六年虧損後致力於重建獲利能力的英國保險公司而言,北歐經驗提供了幾個實用的啟示。

1. 預防創造價值 

英國住宅保險市場仍然對價格高度敏感。保單對客戶而言通常看起來很相似,更換供應商很簡單,而參與度通常有限。這種環境導致客戶流失,並將保險公司推向不可持續的價格競爭。

北歐保險公司透過將預防功能直接嵌入其產品中,重新定義了價值主張。透過智慧家居技術,包括漏水偵測感應器、溫度和濕度監控,以及智慧煙霧偵測,保險公司提前介入,在損失擴大之前防止其發生。

漏水理賠約佔住宅保險損失的四分之一到三分之一。來自北歐部署的證據顯示,早期偵測可以完全防止約10%的此類事件,並顯著降低許多其他事件的嚴重程度。財務影響相當可觀,特別是考慮到這些理賠的成本之高和頻率之多。

對英國保險公司而言,預防代表著從價格競爭轉向保護競爭的轉變,為客戶提供可見的日常價值。

1. 高品質數據至關重要 

雖然AI是核保和理賠領域廣泛討論的熱門話題,但其效能完全取決於數據品質。在英國,核保仍然嚴重依賴靜態代理數據,例如郵遞區號、房產類型、歷史理賠和廣泛的人口統計因素。這些輸入很少反映風險如何即時變化。

北歐保險公司正透過連線裝置直接從承保房產收集結構化的即時數據來縮小這一差距。這使得能夠持續了解環境狀況、使用模式,以及潛在損失事件的早期指標。

好處延伸到整個保險價值鏈。保險公司可以更準確地定價風險、更早介入以降低損失嚴重程度、更有效地驗證理賠,並更容易識別潛在詐欺。核心洞察很明確:提升數據品質通常比單純提升建模複雜度帶來更多價值。

1. 持續參與帶來忠誠度和成長

客戶參與度低仍然是英國住宅保險的主要問題。許多客戶每年只與保險公司互動一次,或在出現問題時才聯繫。這削弱了忠誠度,增加了流失風險,並限制了交叉銷售機會。許多英國客戶甚至無法說出他們目前的保險公司名稱!

使用智慧家居平台的北歐保險公司透過行動應用程式提供的警報、洞察和預防性指導,創造了定期的正面互動。這將保險公司重新定位為保護家庭的積極夥伴,而不是遙遠的理賠支付者。

即使是留存率的小幅改善也能創造有意義的財務收益。例如,對於北歐地區最大的保險公司If Insurance而言,這遠遠超出了最初的預期或目標。預防服務還可以支援高階產品層級,鼓勵客戶支付更多費用以換取增強的保護。

除了留存之外,連線平台還為新服務創造機會,包括智慧家居自動化,以及擴展的安全和保全解決方案。

1. 僅靠技術是不夠的 

最強的北歐成果並非僅來自部署裝置。成功取決於將預防技術整合到一個連貫的營運模式中,包括:

• 清晰的客戶引導和教育
• 可靠的警報分類流程
• 能夠快速回應事件的合作夥伴生態系統

這種組合確保了營運責任,同時建立客戶對預防主張的信任。

1. 重新定義保險公司的角色

北歐經驗顯示,恢復獲利能力不僅僅是降低成本或提高保費。它需要重新定義保險公司的角色,從事後補償損失轉變為主動協助預防損失。它改變了與客戶的整體互動方式,從負面轉為正面。

預防驅動模式降低了理賠成本,提升了核保準確性,並在商品化市場中創造有意義的差異化。一旦客戶採用嵌入式預防服務,更換供應商就變得遠不那麼有吸引力,大大加強了留存和長期價值。

未來之路

對於面臨持續利潤壓力的英國住宅保險公司而言,預防導向模式正從可選的創新轉變為經過驗證的策略。 

回歸獲利能力的最可持續路徑可能不是來自更嚴格的定價,而是透過更明智的保護,成為管理風險的長期夥伴,而不僅僅是在事後支付理賠。

更多資訊:www.onics.com/insurtech

本文《英國住宅保險公司如何重返獲利》首次發表於FF News | Fintech Finance。